¿Sin puntaje de crédito? Esto es lo que necesitas saber
Acaba de registrarse en Credit Karma para obtener sus puntajes de crédito gratuitos, pero hay un problema: no tiene puntajes de crédito. ¿Que pasó?
Es posible que sea joven o nuevo en los EE . UU. , O tal vez no tenga actividad crediticia reciente. Debido a que sus puntajes se basan en la información de sus informes crediticios, es posible que sus informes no contengan suficiente historial crediticio para que las agencias califiquen. Y es más común de lo que piensa: al menos 45 millones de estadounidenses no tienen puntajes crediticios.
Si no tiene puntajes, ¿qué significa para usted? Aquí hay cinco cosas que debe saber si no tiene puntajes de crédito.
- Es posible que todavía tenga informes de crédito
- Es posible que no tenga puntajes de crédito incluso si tiene cuentas abiertas
- Tienes menos opciones de crédito
- No tener puntaje crediticio no significa que tenga mal crédito
- Crear un puntaje crediticio puede llevar tiempo
1. Es posible que aún tenga informes de crédito
Incluso si aún no tiene puntajes, es posible que tenga información en sus informes de crédito. Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, crean sus informes crediticios basados en información de prestamistas y emisores de tarjetas.
Entonces, si ha abierto una cuenta de crédito en el pasado, probablemente ya tenga un informe de crédito. Pero solo verá una puntuación si su informe muestra actividad reciente, generalmente en los últimos 24 meses.
Si tiene informes, asegúrese de revisarlos regularmente, incluso si aún no tiene puntajes. La revisión constante de sus informes puede ayudarlo a desarrollar una mejor comprensión de sus informes a medida que aumentan sus puntajes, dice Ken Chaplin, vicepresidente senior de TransUnion.
Las revisiones periódicas también pueden ayudarlo a detectar errores o señales de robo de identidad más rápidamente. Por ejemplo, puede observar una cuenta en su informe que no abrió o una consulta de crédito que no autorizó. Si cree que algo está mal, puede disputar el error .
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2. Es posible que no tenga puntajes de crédito incluso si tiene cuentas abiertas
La cantidad de cuentas activas en su informe es un factor para calcular sus puntajes. Según Chaplin, la mayoría de los modelos de puntuación buscan actividad en los últimos dos años. Si ha tenido crédito en el pasado pero ya no usa tarjetas de crédito, o si ha cerrado cuentas en su informe, no habrá actividad reciente para generar un puntaje para usted.
E incluso si tiene actividad crediticia reciente, es posible que aún no tenga puntajes si sus prestamistas no informan a las agencias. Los prestamistas solo pueden informar a una oficina, dos oficinas o ninguna, pero no están obligados a informar a ninguna de ellas. Si tiene una cuenta abierta que no se informa a una agencia en particular, no la verá en el informe crediticio de esa agencia.
Si desea aumentar su crédito , antes de solicitar cualquier tipo de crédito, asegúrese de que el emisor de la tarjeta o el prestamista informe a las tres agencias principales (Experian, Equifax y TransUnion). Si sus prestamistas no informan sus pagos a tiempo a estas tres agencias, los prestamistas potenciales no verán los hábitos crediticios saludables que ha establecido.
3. Tiene menos opciones de crédito
Sin una puntuación, es más difícil, pero no imposible, obtener crédito. A los prestamistas les gusta ver que ha pedido prestado dinero y lo ha devuelto a tiempo en el pasado, lo que significa que normalmente necesita crédito para obtener crédito.
Si no tiene una tarjeta de crédito, Chaplin dice que es importante utilizar otras formas de crédito o préstamos para demostrar su capacidad para realizar pagos a tiempo y administrar sus deudas. Si obtiene un préstamo estudiantil y realiza pagos regulares y puntuales, esto puede ayudarlo a mejorar su puntaje.
Pero si no obtiene la aprobación para otras formas de crédito, una tarjeta asegurada puede ser una opción. Usted realiza un depósito de seguridad para abrir la cuenta, y su límite de crédito suele ser el monto de su depósito. Con el uso responsable del crédito, generalmente califica para recuperar su depósito después de un cierto período de tiempo.
También puede pedirle a un padre u otra persona de su confianza que lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Cuando es un usuario autorizado, la actividad en esa tarjeta suele aparecer en su informe como si fuera su propia tarjeta.
4. No tener puntaje de crédito no significa que tenga mal crédito
No tener un puntaje puede sugerir que aún no ha necesitado usar crédito, lo cual no es necesariamente algo malo. Y no es un indicador de que tenga mal crédito. De hecho, una vez que obtenga una puntuación, puede ser mejor de lo que cree. Un estudio de 2016 de más de medio millón de miembros de Credit Karma desde 2008 hasta el presente muestra que los miembros que inicialmente no recibieron una puntuación TransUnion lograron posteriormente una primera puntuación media de 639.
Una vez que tiene un puntaje, sus hábitos crediticios contribuyen a que aumente o disminuya con el tiempo, por lo que es importante hacer todos sus pagos a tiempo una vez que pueda obtener su primera tarjeta de crédito o préstamo.
5. Puede llevar tiempo crear un puntaje crediticio
Chaplin dice que no hay una cantidad fija de tiempo que te lleve obtener una puntuación. Muchos factores contribuyen a su puntaje, incluido su historial de pagos y cuánto tiempo ha tenido crédito.
“Crear crédito significa demostrar su capacidad para pagar deudas durante un período de tiempo”, dice Chaplin. "Una vez que haya establecido su crédito obteniendo un préstamo o abriendo una cuenta de tarjeta de crédito, comenzará a construir su historial crediticio a medida que paga las facturas".
Según el estudio realizado en 2016, Credit Karma descubrió que los miembros que comenzaron sin puntaje tardaron un promedio de cinco meses en recibir un puntaje.
Conclusión
Si es nuevo en crédito, nuevo en los EE. UU. O tiene pocas cuentas de crédito abiertas, es posible que no tenga una calificación crediticia. Puede llevar un poco de tiempo, pero con un uso del crédito constante y responsable, es probable que eventualmente vea una puntuación.
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