La relación entre su puntaje de crédito y su límite de crédito

Una de las claves para administrar su crédito es comprender el papel que juega su puntaje crediticio en la determinación de su límite de crédito y viceversa.

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Detrás de los límites de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito deciden su límite de crédito a través de la suscripción, un proceso de pruebas y análisis considerables que se utiliza para determinar a quién aprobar, a qué tasa y a qué límite de crédito. Los detalles de suscripción son secretos de la empresa guardados porque influyen en la forma en que una empresa gana dinero. Debido a esto, es difícil para los consumidores obtener más que una comprensión limitada de cómo se determinan los límites de crédito.

Para arrojar algo de luz sobre la relación entre los puntajes de crédito y los límites de crédito, Credit Karma tomó una muestra de aproximadamente 15 millones de miembros de Credit Karma que visitaron el sitio en 2014 y comparó sus límites de crédito con sus puntajes de crédito.

Recomendaciones

El gráfico anterior sugiere que existe una correlación significativa entre los consumidores que tienen una puntuación de crédito más alta y tienen límites de crédito más altos. Esto tiene sentido cuando consideramos el hecho de que su puntaje crediticio debe ser un indicador de su riesgo de incumplimiento o morosidad y de la gestión crediticia general. Utilizando el puntaje de crédito y otra información del informe de crédito, una compañía de tarjetas de crédito puede estimar si un aumento en su límite de crédito podría brindarles una oportunidad adicional de ingresos o si es necesaria una reducción de la línea de crédito para reducir el riesgo de pérdidas.

¿Cómo funciona esto en la práctica?

Digamos, por ejemplo, que los consumidores con un puntaje crediticio "justo" pueden tener una tasa de incumplimiento esperada del 10 por ciento *, lo que significa que la pérdida esperada con un límite de crédito de $ 1,000 sería de $ 100. Por otro lado, los consumidores con una calificación crediticia “excelente” pueden tener una tasa de incumplimiento esperada del uno por ciento *, lo que significa que la pérdida esperada con un límite de crédito de $ 1,000 sería de $ 10. En este escenario, asumiendo que los ingresos esperados de cada uno de los consumidores son similares, es más probable que un tarjetahabiente con puntaje de crédito “excelente” sea aprobado para un límite de crédito más alto, gracias a su mejor perfil crediticio.

La influencia que tienen las puntuaciones de crédito en los límites de crédito funciona en un ciclo de retroalimentación, pero otros factores del informe de crédito pueden entrar en juego para determinar cada uno. Otros factores, como el historial de pagos, la utilización del crédito , los tipos de crédito y los cambios en los patrones de gasto, también pueden contribuir a un aumento o disminución de los puntajes o límites de crédito.

* Las tarifas de ejemplo son solo para fines ilustrativos.