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¿Qué son los cargos por financiamiento y por qué son importantes?

¿Qué son los cargos por financiamiento y por qué son importantes?
Un cargo financiero es parte del costo de pedir dinero prestado. Los diferentes tipos de deuda pueden tener diferentes tipos de cargos financieros. Comprender los cargos financieros puede ayudarlo a elegir la mejor opción de préstamo para usted.

Con tantos tipos de crédito disponibles, es fácil confundirse acerca de los diferentes tipos de cargos financieros que puede terminar pagando.

El término “cargo financiero” tiene una definición muy amplia. De acuerdo con las regulaciones actuales dentro de la Ley de Veracidad en los Préstamos , un “cargo financiero es el costo del crédito al consumidor expresado en dólares. Incluye cualquier cargo pagadero directa o indirectamente por el consumidor e impuesto directa o indirectamente por el acreedor como un incidente o una condición de la extensión del crédito. No incluye ningún cargo de un tipo pagadero en una transacción en efectivo comparable “.

Notará que la definición de cargo financiero es bastante amplia. Esto se debe a que hay muchos tipos de crédito disponibles, y cada uno puede tener diferentes tipos de cargos financieros. Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede tener diferentes cargos financieros que una hipoteca.

  • ¿Qué genera un cargo financiero?
  • Diferentes tipos de cargos financieros
  • Por qué es importante comprender los cargos financieros

¿Qué genera un cargo financiero?

Si bien una definición oficial lo ayuda a comprender qué son los cargos financieros, ¿cómo puede saber qué es y qué no es un cargo financiero para el financiamiento que está considerando? Esta es una manera fácil de determinar si algo es un cargo financiero. Compare una transacción con crédito con una transacción pagada en efectivo. Un cargo financiero es un gasto que tendría que pagar cuando usa crédito que no tendría que pagar si estuviera usando efectivo.

Si está interesado en obtener más información, puede leer sobre los cargos financieros en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , o CFPB.

Diferentes tipos de cargos financieros

Pedir dinero prestado a las compañías de tarjetas de crédito es muy diferente a contratar una hipoteca para comprar una casa, por lo que tiene sentido que cualquier cargo financiero por las dos pueda ser diferente.

Cuando solicita una tarjeta de crédito, los cargos financieros que puede tener que pagar deben indicarse en una hoja de precios y términos. En particular, debe buscar los siguientes cargos financieros comunes de tarjetas de crédito:

  • Compra tasa de porcentaje anual o APR
  • APR de transferencia de saldo
  • APR de anticipo en efectivo

HECHOS RÁPIDOS

¿Cómo se calcula el interés de la tarjeta de crédito?

Muchos emisores de tarjetas de crédito utilizan su saldo diario promedio para calcular sus cargos por intereses en cada ciclo de facturación. Si su tarjeta ofrece un período de gracia, puede evitar pagar intereses de compra siempre que pague su saldo a tiempo y en su totalidad antes de la fecha de vencimiento todos los meses. De lo contrario, cuanto más rápido pague su saldo, menos intereses pagará.

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Averiguar los cargos financieros para una transacción más grande, como una hipoteca, puede ser más complicado. Hay más factores involucrados y la transacción suele ser mucho mayor. Estos son algunos de los principales cargos hipotecarios que debe tener en cuenta.

  • Pago interesado
  • Tarifas de originación
  • Puntos de descuento
  • Seguro hipotecario
  • Otros cargos del prestamista aplicables: Debería poder encontrar los cargos financieros en la sección Cálculos del préstamo en la página 5 de su Divulgación de cierre.

Por qué es importante comprender los cargos financieros

Ser capaz de identificar los cargos financieros es una gran habilidad. Le permite comparar los cargos financieros entre dos opciones de deuda similares, para que pueda determinar qué opción de crédito es mejor para su situación basándose en el panorama general, no solo en la tasa de interés.

Este conocimiento también puede ayudarlo a determinar si tiene sentido pagar los cargos financieros. Si tendrá que pagar $ 50 en cargos financieros para pagar una compra con tarjeta de crédito de $ 100, probablemente sea mejor que espere, si es posible, hasta que pueda pagar en efectivo. Pero si tuviera que pagar $ 1,000 en cargos financieros durante la vigencia de un préstamo de tres años por un vehículo de $ 10,000 que necesita para trasladarse a un trabajo mejor pagado, bien podría valer la pena el costo.

En algunos casos, puede tener sentido elegir un préstamo con cargos financieros más altos debido a alguna otra característica del préstamo. Por ejemplo, es posible que tenga que pagar más en cargos financieros por un préstamo con un período de pago más largo, pero puede venir con un pago mensual más bajo que se ajuste mejor a su presupuesto.

Conclusión

Una vez que comprenda qué son los cargos financieros, puede usar ese conocimiento para elegir las mejores opciones de préstamos para usted. Es posible que los cargos por financiamiento no se limiten a los intereses que paga; busque otros cargos que no tendría que pagar si estuviera haciendo la misma transacción en efectivo en lugar de con crédito.

Los cargos por financiamiento son un gasto adicional por realizar una compra. Estás pagando por la posibilidad de usar el dinero de otra persona. A veces esto tiene sentido, pero otras veces puede que no sea una decisión financiera que lo ayude a largo plazo. Y recuerde: aunque no siempre es posible, la forma más segura de evitar cargos financieros es pagar en efectivo.

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