¿Qué significa FICO?
FICO es un acrónimo de Fair Isaac Corporation, la compañía que desarrolló los modelos de calificación crediticia FICO® que muchos prestamistas utilizan para ayudar a predecir con precisión la capacidad de un consumidor para pagar una deuda a tiempo.
Los puntajes FICO® se utilizaron en más del 90% de las decisiones de préstamos en EE. UU., Según un informe de analistas de CEB TowerGroup de mayo de 2015. Y en algunos estados, las compañías de seguros pueden usar sus informes de crédito para decidir si otorgarle cobertura y cuánto cobrar .
Si alguna vez solicitó un préstamo o una tarjeta de crédito, probablemente haya escuchado el término FICO® Score. Pero, ¿sabe cómo se calculan sus puntajes y la forma en que los diferentes comportamientos pueden afectarlos?
Comprender cómo las decisiones financieras que toma pueden afectar su puntaje crediticio es crucial para mantener una buena salud financiera. Antes de solicitar su próximo préstamo o tarjeta de crédito, exploremos algunas cosas que debe saber sobre sus puntajes y cómo pueden afectar su capacidad para pedir dinero prestado.
¿Cómo se calculan las puntuaciones FICO®?
Fair Isaac Corporation utiliza datos crediticios informados a las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion, para calcular sus puntajes. La información se divide en cinco categorías, cada una de las cuales representa un porcentaje aproximado de sus puntuaciones.
- Historial de pagos (35%)
- Cantidad de dinero que debe actualmente a los acreedores y la parte del crédito disponible que está utilizando (también conocida como utilización del crédito ) (30%)
- Duración de su historial crediticio (15%)
- Cuánto crédito nuevo ha solicitado recientemente (10%)
- Mezcla de cuentas de crédito (10%)
Pero tenga en cuenta que estas son solo pautas. La importancia de cada uno de estos factores varía según el historial crediticio único de una persona.
Si bien estos son generalmente los criterios utilizados para generar sus puntajes crediticios, sus puntajes no son la única información que los prestamistas evalúan cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Los prestamistas pueden solicitarle datos adicionales, incluido su salario, la cantidad de tiempo en su trabajo actual, ocupación y otra información que pueda ayudarlos a tomar una decisión informada sobre préstamos.
¿Cuáles son los diferentes tipos de puntajes FICO® que utilizan los prestamistas?
Hay 28 puntajes FICO® diferentes en las tres principales agencias de crédito al consumidor que los prestamistas pueden utilizar. Incluyen puntajes base que brindan una evaluación general de la capacidad de un consumidor para pagar un préstamo, junto con puntajes específicos de la industria que predicen la probabilidad de que un consumidor reembolse un cierto tipo de préstamo, incluidas las tarjetas de crédito, vivienda y automóvil. Los puntajes FICO® básicos varían de 300 a 850 y los puntajes específicos de la industria pueden variar de 250 a 900.
Los prestamistas pueden elegir qué puntajes usan según el tipo de solicitud de préstamo que están evaluando. Por ejemplo, si un consumidor está solicitando un préstamo para automóvil, el prestamista puede optar por utilizar las puntuaciones de automóvil FICO®, que están diseñadas para predecir la probabilidad de devolver un préstamo para automóvil.
¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Probablemente haya escuchado que los prestamistas consideran que los consumidores con puntajes de crédito más altos son menos riesgosos que aquellos con puntajes más bajos. Y, por lo general, cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de ser aprobado para un préstamo y calificar para tasas de interés más bajas. Pero, ¿sabe qué tan alto deben ser sus puntajes FICO® para ser considerados buenos?
FICO define cinco rangos de puntaje de crédito basados en FICO® Score 8:
| Rango de puntuación FICO® | Calificación crediticia |
|---|---|
|
579 y menos |
Pobre |
|
580–669 |
Justa |
|
670–739 |
Bueno |
|
740–799 |
Muy bien |
|
800+ |
Excepcional |
Muchos prestamistas otorgarán crédito a los consumidores con puntajes en el rango justo y superior. Pero diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos, por lo que tiene sentido comparar precios.
La buena noticia es que siempre que utilice el crédito de manera constante y responsable, es probable que su crédito mejore con el tiempo.
¿Cómo puedo obtener mi puntaje crediticio?
Si bien la Ley de informes crediticios justos requiere que las tres principales agencias de crédito brinden a los consumidores una copia gratuita de sus informes de crédito de la oficina respectiva cada año, no les exige que proporcionen sus puntajes de forma gratuita. Si desea obtener sus puntajes de las agencias de informes crediticios, es posible que deba pagarlos.
Pero también hay formas gratuitas de obtener sus puntajes. Por ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles brindan a los clientes acceso a sus puntajes crediticios. Por lo tanto, es posible que pueda verificar sus puntajes consultando sus estados de cuenta mensuales o iniciando sesión en su cuenta.
De lo contrario, puede haber otras formas de acceder a sus puntajes FICO® de forma gratuita . Y puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de TransUnion y Equifax en Credit Karma de forma gratuita en cualquier momento. Y debido a que verificar sus puntajes en Credit Karma es una consulta suave , no afectará su crédito.
Conclusión
Los puntajes FICO® son uno de los factores clave que utilizan muchos prestamistas estadounidenses para tomar decisiones crediticias. Comprender cómo su historial de préstamos y pagos puede afectar sus puntajes puede ser esencial para tomar el control de sus finanzas. Monitorear sus informes y puntajes crediticios puede ayudarlo a alertarlo sobre cualquier cambio que deba realizar para mantener una buena salud crediticia.
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