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Qué hacer cuando se reduce su límite de crédito

De un vistazo: 3 pasos a seguir si se reduce su límite de crédito

  1. Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite una explicación
  2. Verifique sus puntajes de crédito e informes de crédito
  3. Use su tarjeta de manera responsable para pequeñas compras

Recientemente, recibí una carta de Capital One que me alertaba que el límite de crédito de mi tarjeta se había reducido de $ 15,000 a $ 10,000. Mi primera reacción fue: “¡Pero tengo buen crédito!”

En mi experiencia, siempre ha existido una relación entre mi puntaje de crédito y el límite de crédito de mi tarjeta de crédito.

Mi límite de crédito es la cantidad total que puedo gastar en mi tarjeta de crédito. También es un factor para determinar la utilización de mi tarjeta de crédito , que se refiere a la cantidad de crédito disponible que estoy usando en un momento dado.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%. Las tasas de utilización de crédito más bajas pueden sugerir a los acreedores que puede usar el crédito de manera responsable, por lo que una tasa de utilización de crédito baja puede estar correlacionada con puntajes de crédito más altos.

Dado que mi límite de crédito se había reducido y tenía un saldo existente en mi tarjeta de crédito, sabía que la utilización de mi tarjeta de crédito sería mayor, y que esto probablemente tendría un impacto negativo en mis puntajes crediticios.

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Esto fue particularmente frustrante porque nunca me acerqué a maximizar mi tarjeta. El límite de crédito de $ 15,000 funcionó a mi favor porque ayudó a mantener baja mi utilización general de crédito, y ahora sentía que me estaban castigando por hacer todas las cosas correctas.

En mi caso, el “uso bajo” provocó la disminución

Mi carta de Capital One se titulaba “Cambio importante en su cuenta” y decía: “Notamos que no ha estado usando una parte significativa de la línea de crédito en su cuenta”, agregando, “para adaptarse mejor a su uso, hemos cambiado su límite de crédito de $ 15,000 a $ 10,000 ”.

A pesar de que había sido cliente durante casi una década, nunca había fallado en un pago y tenía un crédito excelente, mi límite de crédito aún se redujo.

Como supe más tarde, estas cosas no necesariamente importan. Un banco o el emisor de una tarjeta de crédito generalmente puede reducir (o aumentar) su límite de crédito en cualquier momento siempre que lo permita el contrato de la tarjeta de crédito.

Una cosa que no pueden hacer es reducir su límite de crédito y luego inmediatamente abofetearlo con una tarifa por encima del límite o una tasa de penalización si excede el nuevo límite inferior. Deben darle al menos 45 días desde la recepción del aviso del límite inferior para cobrarle dichos cargos.

Si tiene alguna pregunta sobre cómo el emisor de su tarjeta de crédito en particular maneja los límites de crédito, repase los términos y condiciones de su tarjeta. Los derechos exactos de su emisor para cambiar su límite de crédito generalmente se describen en letra pequeña.

¿Fue un error mantener tan baja la utilización de mi tarjeta de crédito?

Lo admito: apenas toqué esa tarjeta de crédito en los últimos cinco años.

No tiene una tarifa anual, así que lo mantuve abierto para mantener mi tasa de utilización de crédito general del 10%.

También me negué a cerrar mi tarjeta porque la he tenido abierta durante casi una década. Cerrar la tarjeta probablemente afectaría negativamente la duración de mi historial crediticio, otro factor que se usa para determinar mi puntaje crediticio.

Llamé al servicio de atención al cliente de Capital One para obtener más información y el representante confirmó que se debía a la línea de crédito de “bajo uso”.

En retrospectiva, probablemente no debería haber descuidado tanto mi tarjeta de crédito en los últimos cinco años. Existe un equilibrio entre la utilización baja y la no utilización , y las compañías de tarjetas de crédito pueden no ver con buenos ojos este último.

Si bien los modelos de calificación crediticia a menudo favorecen el uso responsable de las tarjetas de crédito, el no uso no es necesariamente un uso responsable. Si nunca usa una tarjeta, puede correr el riesgo de que se reduzca su límite de crédito o que se cierre la cuenta, lo que podría tener un impacto negativo en su crédito.


3 pasos a seguir si se reduce su límite de crédito

En mi caso, no fue un gran problema que se redujera mi límite de crédito porque tengo un puñado de otras tarjetas de crédito con límites de crédito altos y mi deuda general es muy baja.

Sin embargo, no todo el mundo está en este barco.

Si tiene problemas con la deuda de la tarjeta de crédito, intente evitar agotar su tarjeta de crédito; lo ideal es que ni siquiera se acerque al límite de crédito. En su lugar, considere pagar la tarjeta lo más rápido posible para que pueda reducir la utilización de su crédito.

A continuación, se indican algunos pasos que puede seguir si su límite de crédito se ha reducido.

1. Llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite una explicación.

Llame al departamento de servicio al cliente del emisor de su tarjeta de crédito y pregunte por qué se redujo su límite de crédito. Luego, pregunte cortésmente si pueden aumentarlo al monto del límite de crédito original.

En mi caso, me dijeron que tendría que solicitar una línea de crédito más grande si quería que volviera al límite original de $ 15,000. El representante de servicio al cliente me aseguró que esta solicitud daría lugar a una consulta de crédito blando y podría realizarse completamente en línea.

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2. Verifique sus puntajes e informes crediticios

Una caída en el puntaje de crédito puede ser el resultado de una serie de eventos, incluida una investigación exhaustiva, una marca despectiva o un pago atrasado. La utilización de tarjetas de crédito es una pieza del rompecabezas, pero de ninguna manera lo es todo.

Tenga esto en cuenta cuando revise sus puntajes de crédito para ver si hay cambios. También querrá verificar sus informes de crédito para asegurarse de que no contengan errores, ya que contienen detalles clave sobre sus cuentas de crédito.

Cada año, puede recibir tres informes crediticios gratuitos, uno de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor (Equifax, Experian y TransUnion) de AnnualCreditReport.com .

Por supuesto, siempre puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma.

3. Utilice su tarjeta de forma responsable para pequeñas compras

Mi límite de crédito se redujo porque simplemente no estaba usando la tarjeta, así que la vinculé a algunas suscripciones recurrentes (Audible y Netflix) para asegurarme de que la cuenta permanezca activa. No quiere correr el riesgo de que se reduzca su límite de crédito o se cierre la cuenta si esto afectará negativamente su crédito.

Aunque esas suscripciones solo cobran una pequeña cantidad cada mes, mi razón de ser es que es mejor tener algo de actividad que ninguna.

También agregué la tarjeta a mi Apple Wallet para poder usarla ocasionalmente para otras compras. El plan es pagarlo todo cada mes a tiempo y en su totalidad, de modo que no acumule intereses ni acumule deudas innecesarias.


Conclusión

Reducir su límite de crédito es algo que puede estar fuera de su control, pero si sucede, tome las medidas correctas y esté atento a verificar su crédito.

Asegúrese de que no haya sucedido nada fuera de lo común en sus finanzas que pueda haber causado la caída en su límite de crédito y verifique sus informes de crédito para ver si hay errores. Luego, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregunte sobre los pasos que puede seguir para aumentarlo nuevamente.

Considere solicitar un límite más alto y recuerde mantener los buenos hábitos crediticios, como pagar sus facturas a tiempo y tomar medidas para cancelar sus deudas existentes. Probablemente no verá los resultados que desea de la noche a la mañana, pero puede calificar para un límite de crédito más alto en el futuro.

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