¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
El refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo le permite refinanciar su hipoteca, pedir prestado más de lo que debe actualmente y quedarse con la diferencia en efectivo. Es una forma de desbloquear el capital o la propiedad que ha construido en su casa.
Puede usar el dinero para invertir en mejoras para el hogar, consolidar deudas con altos intereses o pagar otras necesidades urgentes, pero una refinanciación con retiro de efectivo no siempre es su mejor opción.
Vea si califica para un refinanciamiento con retiro de efectivo
Si está tratando de averiguar si un refinanciamiento con retiro de efectivo tiene sentido para usted, las respuestas a las siguientes cinco preguntas comunes pueden darle algo de claridad.
Cinco preguntas comunes sobre el refinanciamiento con retiro de efectivo
- ¿Cuáles son los diferentes tipos de refinanciamiento con retiro de efectivo?
- ¿En qué se diferencia un refinanciamiento con retiro de efectivo de un refinanciamiento a tasa y plazo?
- ¿Cuándo podría ser una buena idea un refinanciamiento con retiro de efectivo?
- ¿Cuáles son las desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo?
- ¿Qué más debo saber antes de decidir si retirar el refinanciamiento?
1. ¿Cuáles son los diferentes tipos de refinanciamiento con retiro de efectivo?
Hay dos tipos principales de refinanciamiento de retiro de efectivo, pero este artículo se centrará en el refinanciamiento de retiro de efectivo estándar.
Refinanciamiento con retiro de efectivo: con este tipo, puede usar los fondos para lo que desee.
Refinanciamiento de retiro de efectivo limitado: como su nombre indica, solo puede usar los fondos de esta transacción para algunos propósitos limitados, incluido el pago de sus costos de cierre.
2. ¿En qué se diferencia un refinanciamiento con retiro de efectivo de un refinanciamiento a tasa y plazo?
Una refinanciación a tasa y plazo y una refinanciación en efectivo implican la obtención de un nuevo préstamo para pagar su hipoteca existente . Con una tasa y un plazo, pide prestado aproximadamente la misma cantidad que debe actualmente y trata de obtener una tasa de interés más baja, un plazo diferente o ambos.
Su tasa y plazo también podrían cambiar con una refinanciación en efectivo, pero la intención es pedir prestado más de lo que debe actualmente y usar el efectivo adicional para otra cosa .
Si solo está buscando reducir su tasa de interés, una refinanciación a tasa y plazo puede ser la mejor opción, ya que tienden a tener tasas más bajas que las refinanciaciones con retiro de efectivo.
"La cantidad que puede retirar podría depender de su relación deuda-ingresos, cuánto capital tiene y su crédito", dice Kevin Quinn, vicepresidente senior de préstamos minoristas de First Internet Bank. Generalmente, el máximo es el 80% de su relación préstamo-valor.
Por ejemplo, si su casa tiene un valor de $ 100,000, es posible que solo pueda pedir dinero prestado hasta el punto en que el monto total de su préstamo sea de $ 80,000.
Para calificar para un refinanciamiento con retiro de efectivo, generalmente necesitará tasar su casa. El valor de tasación puede afectar la cantidad de dinero que puede sacar, ya que determina el valor de la vivienda para la relación préstamo-valor.
Desde reparar un techo con goteras hasta actualizar ventanas, es posible que desee invertir tiempo y dinero en mejoras para el hogar antes de la tasación si desea maximizar la cantidad que puede pedir prestado.
3. ¿Cuándo podría ser una buena idea un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Después de pagar la hipoteca original y las tarifas asociadas, generalmente no hay restricciones sobre cómo usar el dinero que recibe en un refinanciamiento con retiro de efectivo. Pero considere cuidadosamente cómo decide gastarlo.
"La gente podría arrepentirse de haber usado el dinero para derrochar en un lujo", dice Rebekah Tardieu, una originadora de préstamos hipotecarios Cardinal Financial Co. Ella sugiere "tratar de usar el dinero para colocarse en una mejor posición financiera".
Por ejemplo, podría usar el dinero para:
- Consolide las deudas con intereses más altos. Un buen uso potencial de una refinanciación con retiro de efectivo es consolidar deudas con intereses altos, como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales. También existe un beneficio fiscal potencial, ya que los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos, mientras que los intereses de préstamos personales, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles a menudo no lo son. Sin embargo, asegúrese de considerar los costos financieros totales, no solo la tasa de interés. Entre los costos de cierre y el plazo potencialmente más largo, una refinanciación con salida de efectivo no siempre tiene sentido financiero .
- Paga la educación superior. Si tiene un hijo en edad universitaria, utilizar una refinanciación en efectivo podría ser una buena alternativa a los préstamos privados para estudiantes , que pueden tener una tasa de interés más alta.
- Hacer mejoras o reparaciones en el hogar Usar el dinero para remodelar o expandir parte de su casa, o para el mantenimiento crítico, podría pagarse por sí mismo al aumentar el valor de la casa. Sin embargo, no confíe en una refinanciación con retiro de efectivo para una solución rápida durante una emergencia. El proceso podría tardar meses en completarse.
4. Contras de la refinanciación con retiro de efectivo
Si bien puede haber muchas razones por las que desea una refinanciación con retiro de efectivo, es posible que el acuerdo no siempre tenga sentido. Aquí hay algunas desventajas a tener en cuenta:
- Podría terminar con una tasa de interés más alta. La refinanciación cambia los términos de su hipoteca, que podrían incluir su tasa de interés, y podría terminar con una tasa hipotecaria más alta.
- Al igual que con otros tipos de refinanciamiento de hipotecas, los reembolsos de retiro de efectivo requieren que pague los costos de cierre . Los costos pueden variar según el saldo de su nuevo préstamo y pueden sumar cientos o miles de dólares. Por lo tanto, puede que no tenga sentido gastar $ 2,000 en costos de cierre para retirar $ 5,000.
Verifique su crédito ahora
5. ¿Qué más debe saber antes de decidir si debe retirar el refinanciamiento?
Considere los costos, el tiempo y el riesgo asociados con una refinanciación con retiro de efectivo antes de continuar con el proceso. “Debe tener una razón clara por la que está refinanciando con retiro de efectivo”, dice Tardieu. De lo contrario, podría terminar en una peor posición.
Conocer su puntaje crediticio y preguntarle a los prestamistas qué tasas ofrecen actualmente podría ayudarlo a estimar la tasa de interés de su nueva hipoteca.
Compare las nuevas tasas y términos con su hipoteca actual y decida si seguir adelante tiene sentido.
Si el refinanciamiento no reducirá su tasa de interés, es posible que desee considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria en su lugar. A veces se les llama segundas hipotecas, pero no reemplazarán su hipoteca ni cambiarán los términos de su hipoteca.
Un préstamo con garantía hipotecaria le otorga un pago único y utiliza su casa como garantía. Un HELOC también usa su casa como garantía, pero puede pedir prestado dinero según sea necesario hasta que haya agotado la línea de crédito o hasta que finalice el período de retiro (a menudo 10 años después).
Si bien la tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ser más alta que lo que pagaría por una refinanciación en efectivo, no perderá su tasa hipotecaria baja actual y es posible que no tenga que pagar tanto en costos de cierre . Debes calcular los números para determinar cuál es la mejor opción para ti.
Conclusión
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una forma de aprovechar la equidad que ha acumulado en su hogar. Si bien podría haber muchos usos buenos para el efectivo, considere los costos y el efecto que tendrá en la tasa, el plazo y los pagos de su hipoteca, y no se olvide de buscar alternativas de financiamiento.
Deja una respuesta