¿Qué es una red de tarjetas de crédito y cómo funcionan?

Cuando mires tu tarjeta de crédito, te preguntarás por qué hay tantos nombres de empresas en ella. Su tarjeta puede ser emitida por Chase, tener la marca Marriott y procesar transacciones a través de la red de tarjetas de crédito Visa. Por lo tanto, es fácil ver por qué puede ser difícil entender cómo funciona una tarjeta de crédito.

La red de una tarjeta de crédito funciona de diferentes maneras, dependiendo de cómo esté configurada. Si la red de la tarjeta de crédito es tanto la red como el emisor de la tarjeta, la red procesará y aprobará las solicitudes de compra. Así es como funciona con las tarjetas American Express y Discover.

Si la red de la tarjeta de crédito es diferente del emisor de la tarjeta, la red de la tarjeta de crédito actúa como un intermediario que conecta al comerciante con la institución financiera que emitió la tarjeta para procesar y aprobar las transacciones de la tarjeta de crédito. Visa y Mastercard funcionan como intermediarios.

Las cuatro redes principales de tarjetas de crédito son American Express, Discover, Mastercard y Visa.

¿Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito?

Cuando usa su tarjeta de crédito para comprar algo, suceden muchas cosas entre bastidores. Primero, el comerciante procesa su tarjeta de crédito pidiéndole que inserte el chip de la tarjeta de crédito (también conocido como EMV) o deslice la tarjeta en la máquina del punto de venta. Esto es cuando la terminal de la tarjeta de crédito del comerciante habla con la red de tarjetas de crédito para ver si se puede aprobar la transacción.

Si su tarjeta de crédito tiene un banco emisor separado de la red de tarjetas de crédito, la red de tarjetas de crédito habla con el banco emisor para determinar si aprueba o rechaza la transacción. Y luego la red de tarjetas de crédito notifica al comerciante si su compra fue aprobada o rechazada.

Así que imagine que está pagando con una tarjeta Wells Fargo Cash Wise Visa® en su supermercado local. En este caso, los jugadores serían ...

• Emisor de la tarjeta: Wells Fargo
• Red de tarjetas: Visa
• Comerciante: tienda de comestibles

La máquina de tarjetas de crédito de la tienda se comunica con Visa, que luego habla con Wells Fargo. Wells Fargo aprueba o niega el cargo y luego Visa le informa al comerciante la decisión.

Es importante tener en cuenta que los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito no tienen que aceptar tarjetas de crédito de todas las redes, razón por la cual una tienda a veces no acepta su American Express o Mastercard.

Asegúrese de comprender qué redes de tarjetas de crédito acepta una tienda antes de pagar. Es posible que vea letreros cerca de la entrada de la tienda, cerca del área de pago de la tienda o en una bomba de gasolina que indique qué redes de tarjetas de crédito se aceptan.

Esto es especialmente importante si solo tiene una tarjeta de crédito con una red de tarjetas de crédito como única forma de pago. De lo contrario, puede descubrir que no tiene una forma de pagar su compra si la tienda no acepta tarjetas de esa red de tarjetas de crédito.

¿Cuál es la diferencia entre un emisor de tarjetas de crédito y una red de tarjetas de crédito?

Un emisor de tarjeta de crédito es la institución financiera que le otorga una tarjeta de crédito. Cuando desliza su tarjeta para comprar algo a un comerciante, el emisor de la tarjeta decide si le presta el dinero para comprar algo. Si el emisor deja pasar el cargo, eventualmente le reembolsará al emisor el dinero que pidió prestado, con intereses, para realizar su compra.

Una red de tarjetas de crédito es la empresa que proporciona un sistema de comunicación entre un comerciante y un emisor para completar una transacción con tarjeta de crédito. Y recuerde, algunas redes de tarjetas de crédito también son emisoras, pero no todas las redes de tarjetas de crédito emiten crédito.

Por ejemplo …

• Discover y American Express son emisores y redes
• Mastercard y Visa son solo redes de tarjetas de crédito
• Capital One y Wells Fargo son solo emisores de tarjetas de crédito

Eso significa que puede tener una tarjeta Capital One que también es una tarjeta Visa. Pero no verá una tarjeta que sea solo una tarjeta Visa. Visa y Mastercard trabajan con bancos y otras empresas para emitir tarjetas de crédito.

American Express, por otro lado, es tanto un emisor como una red, por lo que verá algunas tarjetas que solo tienen American Express en términos de marca. Curiosamente, a veces American Express acepta ser la red de una tarjeta, pero no el emisor. Por ejemplo, la tarjeta USAA® Cashback Rewards Plus American Express® es emitida por USAA y funciona en la red American Express.

HECHOS RÁPIDOS

¿Cuáles son los mayores emisores de tarjetas de crédito por volumen?

Según The Nilson Report , los ocho principales emisores de tarjetas de crédito de uso general representaron $ 3.02 billones en volumen de compras en 2018. Así es como se desglosa ese total entre los ocho principales emisores.

• American Express ($ 754,92 mil millones)
• Chase ($ 739,48 mil millones)
• Citibank ($ 410,43 mil millones)
• Bank of America ($ 360,73 mil millones)
• Capital One ($ 336,91 mil millones)
• US Bank ($ 145.69 mil millones)
• Discover ($ 139.03 mil millones)
• Wells Fargo ($ 134.06 mil millones)

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¿Cuál es la diferencia entre una red abierta y una red cerrada?

Las cosas se vuelven aún más confusas cuando profundiza en los detalles de cómo operan las redes de tarjetas de crédito. Hay dos tipos principales de redes de tarjetas de crédito de las que se debe realizar un seguimiento: abiertas y cerradas.

¿Recuerda cómo mencionamos que Visa y Mastercard trabajan con emisores para emitir tarjetas de crédito? Este tipo de redes se denominan redes abiertas, porque permiten la participación de muchas empresas financieras.

En una red cerrada, la red de tarjetas de crédito también actúa como adquirente. Un adquirente es el banco que paga al comerciante el monto de la transacción con tarjeta de crédito menos las tarifas aplicables. American Express y Discover son ejemplos de redes cerradas.

Las redes cerradas de American Express y Discover son grandes y tienen una aceptación bastante amplia en los Estados Unidos. Pero algunas redes cerradas son extremadamente pequeñas.

De hecho, algunas tarjetas de crédito emitidas por tiendas operan en redes cerradas que le permiten realizar compras solo a la compañía que emitió la tarjeta. Los ejemplos comunes incluyen tarjetas de crédito de tiendas grandes como My Best Buy Credit Card y JCPenney Credit Card.

Conclusión

Ahora sabe qué es una red de tarjetas de crédito, cómo funciona y en qué se diferencia de un emisor de tarjetas de crédito. Puede usar esa información para ayudarlo a elegir su próxima tarjeta de crédito. Piense dónde compra habitualmente. Y antes de elegir una tarjeta, asegúrese de que sus tiendas locales la acepten. Además, es una buena idea tener tarjetas de diferentes redes. De esa manera, es más probable que pueda pagar donde quiera que vaya.