¿Qué es un gravamen?

Entonces, ¿qué es un gravamen y por qué debería importarle?

Un gravamen es un reclamo legal que permite a una persona o entidad (también conocida como el acreedor prendario) tomar posesión de su propiedad si usted no paga una deuda, a menudo un préstamo garantizado por esa propiedad. Los prestamistas utilizan los gravámenes como una forma de mitigar sus riesgos. Si no puede pagar su préstamo como se acordó, lo que resulta en incumplimiento, el prestamista puede intentar reclamar y vender la propiedad para recuperar su dinero, aunque las leyes pueden variar según el estado.

Hay varios tipos diferentes de gravámenes, no todos asociados con un préstamo. Probablemente haya oído hablar de gravámenes en el proceso de compra o arrendamiento de un automóvil, o de obtener una hipoteca para su casa. Pero un gravamen fiscal, que el gobierno puede utilizar como medio para recuperar los impuestos adeudados, no está vinculado a un préstamo.

Es importante señalar aquí que, desde una perspectiva legal, los gravámenes de cualquier tipo pueden ser complicados. Si está confundido acerca de un gravamen en particular o desea comprender sus derechos, le recomendamos que hable con un contador o abogado certificado.

En este artículo, repasaremos los gravámenes y los tenedores de gravámenes, y cubriremos algunas de sus opciones al enfrentar un gravamen.

● ¿Qué es un gravamen y cómo funciona?
● ¿Qué tipos de préstamos tienen gravámenes?
● ¿Cuáles son mis opciones si estoy lidiando con un gravamen?

¿Qué es un gravamen y cómo funciona?

Cuando obtiene un préstamo de propiedad o de activos, los prestamistas presentan un reclamo legal sobre la propiedad, o gravamen, como una forma de ayudar a garantizar que se les reembolse. Aquí es donde entra en juego la garantía . La garantía es el activo o propiedad que garantiza el préstamo y le brinda al prestamista o al acreedor prendario una forma de ayudarlo a recuperar su dinero si usted no puede pagar el préstamo.

Préstamos garantizados vs. no garantizados

No todos los préstamos requieren una garantía, lo que significa que no todos los préstamos comienzan con un gravamen.

Los préstamos garantizados requieren una garantía como un medio para cubrir el riesgo de su prestamista. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales garantizados son todos ejemplos de préstamos que requieren garantía. Cuando obtiene un préstamo garantizado, le otorga al prestamista el derecho a reclamar el activo como pago del préstamo. Ese reclamo sobre su propiedad es el gravamen.

Por otro lado, los préstamos no garantizados no requieren garantía. En lugar de considerar el valor de su propiedad o activos, el prestamista toma en cuenta su crédito, historial financiero y otros factores. Los préstamos no garantizados se ofrecen principalmente en función de su estado crediticio general, que puede incluir sus puntajes crediticios. Entonces, cuanto mejor sea su crédito, mejores serán los términos que probablemente verá, ya que el prestamista asume menos riesgo. Por lo tanto, los préstamos no garantizados no comienzan con un gravamen porque no hay ninguna propiedad que reclamar.

Un gravamen sobre un préstamo garantizado es voluntario: usted aceptó el préstamo con la condición de que el acreedor prendario tenga un reclamo sobre la propiedad si usted no cumple. Pero también existen embargos involuntarios, que pueden ser mucho más complicados de navegar.

Embargos voluntarios o involuntarios

Un gravamen voluntario es aquel en el que acuerda de antemano utilizar la propiedad que está financiando como garantía, como con un préstamo garantizado como un préstamo para automóvil o hipotecario. Y está expresamente escrito en el contrato de préstamo. Con un gravamen voluntario, el prestamista puede recuperar su automóvil o ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa si no cumple con ese acuerdo, según las leyes de su estado.

Pero hay situaciones en las que un gravamen puede ser involuntario y no necesariamente vinculado a pedir dinero prestado. Un gravamen emitido por el IRS o gravámenes otorgados a través de un caso judicial, también conocido como gravamen por sentencia (veremos lo que esto significa en la siguiente sección), entran en esta categoría.

Es importante saber que no todos los prestamistas tienen un reclamo automático sobre su propiedad. Y en el caso de embargos involuntarios, su prestamista u otro reclamante tendrá que ir a la corte para que se le otorgue el derecho de retención.

¿Qué tipos de préstamos tienen gravámenes?

Echemos un vistazo a algunos préstamos comunes que tienen gravámenes, algunos gravámenes que son independientes de los préstamos y lo que podría significar para usted si enfrenta un gravamen.

● Embargos hipotecarios y ejecuciones hipotecarias
● Gravámenes de automóviles
● Gravámenes por sentencia
● Gravámenes para mecánicos
● Gravámenes fiscales

Embargos hipotecarios y ejecución hipotecaria

Cuando utiliza una hipoteca para financiar la compra de su vivienda, acepta permitir que el banco o el prestamista hipotecario imponga un gravamen sobre la vivienda. Básicamente, este tipo de gravamen es un préstamo garantizado, en el que su casa proporciona un medio para que el prestamista recupere sus fondos en caso de incumplimiento.

En caso de que se retraiga significativamente de sus pagos mensuales o de que no cumpla con su préstamo, el gravamen le da a su prestamista el derecho de reclamar o ejecutar la hipoteca de su propiedad, aunque las leyes varían según el estado. Luego, el prestamista puede vender su propiedad en un intento por recuperar la deuda restante.

Una vez que pague su hipoteca, puede consultar con la secretaría de estado local o la oficina del registrador del condado para verificar que se haya eliminado el gravamen. Si su casa todavía muestra un gravamen activo con el prestamista, comuníquese con la compañía y solicite que completen un formulario de liberación de gravamen. Si su situación es compleja, considere obtener ayuda de un profesional legal.

Embargos de coche

Si obtiene un préstamo para comprar o arrendar su automóvil, su prestamista puede retener el título del automóvil . Su prestamista también puede presentar un gravamen ante la agencia de transporte de su estado o el Departamento de Vehículos Motorizados hasta que se cancele el préstamo del automóvil.

Además de poder recuperar su automóvil si incumple con su préstamo, su acreedor prendario puede exigirle que tenga ciertos tipos de cobertura de seguro de automóvil hasta que cancele su préstamo.

Cuando haya pagado el préstamo, el acreedor prendario puede enviar un documento de liberación de embargo al DMV para que el título del automóvil se pueda actualizar y transferirle.

Obtenga más información sobre los gravámenes de automóviles

Embargos por sentencia

Otra vía que pueden tener los prestamistas cuando no puede pagar un préstamo u otra deuda es demandarlo por el resto de lo que debe. Este tipo de gravamen involuntario se usa más comúnmente para deudas no garantizadas, como algunos préstamos personales, préstamos médicos o deudas de tarjetas de crédito.

Si su prestamista gana la demanda, se puede emitir un embargo preventivo. El prestamista puede entonces tomar legalmente su propiedad según la resolución y venderla, utilizando los ingresos de la venta para pagar su deuda.

Los gravámenes judiciales pueden adjuntarse a bienes inmuebles como su hogar o propiedad personal como sus muebles, electrodomésticos u otros activos.

Por ejemplo, si debe $ 10,000 en un préstamo personal sin garantía y no lo devuelve de acuerdo con su contrato de préstamo, su prestamista puede presentar una demanda para que se establezca un embargo preventivo contra su propiedad personal. Si el acreedor obtiene exitosamente el gravamen, puede quitarle esa propiedad y venderla, a menos que usted pague lo que debe.

Gravámenes del mecánico

Si utiliza un contratista para un proyecto de construcción y no paga según lo acordado, el contratista puede solicitar un gravamen involuntario contra su propiedad para recibir el pago.

Al presupuestar y pagar los proyectos de mejoras para el hogar, asegúrese de considerar los costos no solo de los contratistas sino también de los constructores, plomeros, ingenieros, arquitectos, topógrafos y cualquier otra persona que trabaje en el proyecto. Incluso el costo de los suministros de construcción puede estar sujeto a un gravamen. Como la mayoría de los gravámenes, los gravámenes de los mecánicos pueden ser complicados. Consulte las leyes de su estado y busque ayuda legal profesional si es necesario.

Gravámenes fiscales

Si no ha pagado sus impuestos o no presentó una declaración de impuestos precisa, el IRS puede presentar un gravamen fiscal federal contra su propiedad.

Si bien los gravámenes fiscales ya no aparecen en sus informes de crédito, debe priorizar el pago de un gravamen fiscal para evitar la recuperación de su propiedad por parte del gobierno. Tenga en cuenta que, por lo general, no tiene que devolver todo el dinero adeudado en un solo pago. Si tiene dificultades con el monto adeudado, lo mejor que puede hacer es comunicarse de manera proactiva con el IRS. No ignore las comunicaciones oficiales con la esperanza de que el IRS desaparezca.

En su lugar, conéctese con representantes del IRS para conocer las opciones de pago y crear un plan que liquide su deuda durante un período de tiempo.

Más información: Gravámenes fiscales 101

¿Cuáles son mis opciones si estoy lidiando con un gravamen?

Un gravamen puede ser aterrador. Aquí hay algunas opciones que pueden estar disponibles para usted cuando se enfrenta a un gravamen involuntario sobre su propiedad.

● Paga. Su mejor opción es liquidar el gravamen en su totalidad y solicitar que se elimine. Si esa no es una opción, intente llegar a un acuerdo de pago o monto de liquidación que funcione tanto para usted como para el acreedor prendario.
● Disputa. Si cree que se ha colocado un gravamen en su propiedad por error, comuníquese con el titular del gravamen para verificar si la liberación del gravamen se perdió u olvidó, o para averiguar si sus pagos no se están recibiendo o si se ha producido algún otro error.
● Apelarlo. También puede considerar presentar una apelación del gravamen si cree que se emitió por error. Esto es más común con los gravámenes fiscales donde el gravamen puede haber sido presentado contra el contribuyente equivocado. Para obtener más información sobre cómo presentar una apelación de gravamen fiscal, comuníquese con el IRS.
●Consiga ayuda con eso. Dado que los gravámenes pueden volverse complejos, es posible que desee consultar con un abogado que pueda explicar detalladamente cómo funcionan los gravámenes e informarle de sus derechos. Un abogado también puede ayudarlo si necesita ir a la corte por su caso.

¿Que sigue?

Ya sea que un gravamen sea voluntario o involuntario, un titular legítimo tiene un reclamo sobre su propiedad hasta que se pague su deuda.

Es posible que pueda evitar un gravamen involuntario al alertar a su prestamista sobre cualquier problema financiero que esté experimentando. Hacer frente a la situación temprano puede ayudarlo a llegar a un calendario de pagos modificado, una reducción en los pagos u otro acuerdo que podría ser más bajo que su deuda total.

Si necesita ayuda profesional, considere hablar con un contador certificado o un abogado, quienes pueden ser más adecuados para negociar con su prestamista en su nombre.