¿Qué es un certificado de depósito?
Si tiene ahorros que no necesita por un tiempo, un certificado de depósito podría ser ideal. Por lo general, un CD le otorga una tasa de interés más alta sobre sus fondos que una cuenta de ahorros regular, pero si necesita su efectivo antes, pagará una multa.
¿Qué es exactamente un certificado de depósito? Un certificado de depósito, comúnmente llamado CD, es una cuenta de ahorros especial que puede abrir en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Pero a diferencia de una cuenta de ahorros normal, los CD requieren que guarde sus fondos por un período de tiempo específico hasta la fecha de vencimiento. A cambio, obtendrá una tasa de interés más alta.
Esta característica única hace que los CD sean perfectos como una meta de ahorro a largo plazo. Por lo general, puede obtener mejores tasas de interés que las que proporcionaría una cuenta de ahorros sin el riesgo de invertir en el mercado de valores.
¿Por qué querrías un CD?
Cuando era niño, ahorraba casi cada dólar en cumpleaños, días festivos y otros ingresos, y luego me subía al auto con mi mamá para ir al banco. A medida que aumentaban mis ahorros, mi padre señaló que podría obtener más intereses de un CD, ya que no necesitaba el dinero durante años.
Seguí el consejo de mi padre y abrí algunos CD con diferentes términos (una escalera de CD ). Esto me permitió acceder a una parte de mis fondos periódicamente sin pagar ninguna penalidad por retiro anticipado.
Si tiene fondos que desea mantener seguros durante unos meses o varios años, un CD podría ser una buena forma de ahorrar. La multa por retiro anticipado en un CD lo alienta a mantener su dinero en el banco en lugar de gastarlo.
Las tasas de interés de los CD generalmente aumentan a medida que aumenta el plazo. Obtendrá una tasa de interés comparativamente más baja con la mayoría de los CD a tres meses que con los CD a 12 meses, por ejemplo. Los períodos de tiempo comunes para los CD son tres, seis, 12, 24 o 60 meses. Tenga cuidado de no registrarse para obtener un CD con una madurez demasiado lejana en el futuro. No quiere que su dinero se inmovilice cuando lo necesite, especialmente porque le costará retirarlo antes de tiempo.
Las tasas de interés de los CD suelen ser más bajas que los rendimientos de inversión del mercado de valores, pero los CD están asegurados hasta el límite de seguro de la FDIC : $ 250,000 para una cuenta individual o $ 500,000 para una cuenta conjunta. Es por eso que un certificado de depósito es una gran herramienta para almacenar un pago inicial para una casa u otra meta financiera o compra lejana.
Por qué es posible que no quieras un CD
Si bien un CD podría ser una buena herramienta de ahorro para muchos escenarios, existen muchas razones por las que es posible que no desee poner su dinero en un CD. Depende de sus necesidades financieras y de algunas condiciones del mercado externo.
Por ejemplo, en el entorno actual de tipos de interés , algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento pagan mejores tipos de interés que los CD. Si puede ganar más intereses sin ningún requisito de tiempo, puede estar mejor con una cuenta de ahorros más tradicional que un CD.
También debe comparar su tasa de interés de su CD con la tasa de inflación actual. Algunos críticos de los CD señalan que las tasas de inflación pueden aumentar con el tiempo para ser más altas que las tasas de interés de los CD. En ese caso, podría estar perdiendo poder adquisitivo si mantiene su dinero encerrado en un certificado de depósito.
Quizás la mayor desventaja de un CD es la multa por retiro anticipado que se cobra si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento. Una multa por retiro anticipado podría ser un gran costo, ¡así que no lo tome a la ligera!
Alternativas a los CD
Si le gusta la idea de ganar más de una fracción de un por ciento (como con una cuenta de ahorros de un banco tradicional), un CD podría ser la opción correcta. Si un certificado de depósito no tiene sentido para usted, aquí hay algunas formas más de ahorrar a mejores tarifas sin el bloqueo de tiempo.
- Ahorros de alto rendimiento: una cuenta de ahorros de alto rendimiento de un banco en línea puede ofrecer una tasa de interés atractiva al mismo tiempo que le da la libertad de retirar dinero en cualquier momento.
- Fondo de bonos a corto plazo: los bonos son un tipo de préstamo a una empresa o gobierno. Los bonos a corto plazo generalmente ofrecen mejores rendimientos que las cuentas bancarias sin el gran riesgo del mercado de valores. Pero tenga en cuenta que existe cierto riesgo con cualquier inversión, incluidos los bonos a corto plazo.
- Bonos de ahorro de EE. UU.: Si desea guardar dinero durante mucho tiempo, especialmente para un objetivo específico como la universidad , los bonos de ahorro son un lugar seguro para almacenar sus fondos. Incluso podría vencer la inflación con un bono de seguridad protegido contra la inflación (TIPS) del Tesoro.
Conclusión
Los certificados de depósito pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en algunas circunstancias, pero no son adecuados para todos. Pero si tiene efectivo que desea almacenar de forma segura durante un período de tiempo fijo y desea obtener una mejor tasa de interés que con una cuenta bancaria antigua normal, un CD podría ser perfecto para usted.
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