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Cuentas de ahorro para educación Coverdell: cómo funcionan y dónde obtener una

La deuda estudiantil nacional está en su punto más alto, con matrícula y cuotas por un solo año en una universidad privada de cuatro años que cuestan un promedio de $ 36,880 en 2019-2020, según el College Board.

Obtener un título puede ser costoso, pero puede ayudar a su hijo a prepararse financieramente para la universidad, y posiblemente minimizar su deuda, contribuyendo a un plan de ahorro para la universidad, como una cuenta de ahorros para educación Coverdell, o ESA.

Invertir en la educación de su hijo con Coverdell ESA tiene algunas ventajas, que incluyen un trato fiscal preferencial y la flexibilidad de usar el dinero para pagar la escuela primaria o secundaria.

Descubra cómo funcionan las cuentas de ahorro para educación Coverdell y cómo se comparan con otros planes populares de ahorro para la universidad.


¿Qué es una cuenta de ahorros para educación Coverdell y cómo funciona?

Una Coverdell ESA es una cuenta con impuestos diferidos que le permite ahorrar para la educación de un niño . Debido a que tiene impuestos diferidos, no tendrá que enfrentar ningún impuesto potencial sobre los fondos hasta que se distribuyan (y si las distribuciones son menores o iguales a los gastos educativos calificados para el año en cuestión, no deberá impuestos sobre ellos en absoluto).

Hay un límite sobre cuánto puede contribuir cada año. Y deberá designar a un beneficiario que sea menor de 18 años o que tenga necesidades especiales.

Echemos un vistazo a cómo funcionan las cuentas de ahorro para educación Coverdell respondiendo algunas preguntas comunes.

¿Quién puede contribuir y cuál es el límite de contribución?

Si tiene un ingreso bruto ajustado modificado de menos de $ 110,000 ($ 220,000 para parejas que presentan una declaración de impuestos conjunta), es posible que pueda contribuir a un Coverdell ESA. Los padres, los abuelos e incluso los amigos de la familia pueden contribuir a la educación del niño, siempre que cumplan con esos umbrales de ingresos.

Las organizaciones, incluidos los fideicomisos y las corporaciones, también pueden contribuir, según el IRS.

El límite de contribución anual es típicamente de $ 2,000 por año para cada beneficiario designado, aunque el límite podría reducirse dependiendo de sus ingresos.

Pero es importante saber que el límite de contribución total es por beneficiario y no por cuenta. Por lo tanto, si un padre, un abuelo y una tía abren ESA Coverdell por separado para el mismo hijo, las contribuciones totales a las tres cuentas combinadas no pueden ser más de $ 2,000 por año (asumiendo que cada contribuyente cumple con los requisitos de ingresos aplicables).

Y una vez que el beneficiario cumpla 18 años, no podrá realizar más contribuciones a la cuenta Coverdell, a menos que el beneficiario tenga necesidades especiales.

¿Qué gastos puede pagar una cuenta de ahorros para educación Coverdell?

Una Coverdell ESA se puede utilizar para pagar gastos educativos calificados en una “institución educativa elegible”. Eso incluye las escuelas primarias y secundarias: las ESA no son solo para la educación superior.

Para la escuela primaria o secundaria, la ESA puede pagar …

  • Matrícula y cuotas
  • Libros, suministros y equipo
  • Tutoría académica
  • Servicios para necesidades especiales (para beneficiarios con necesidades especiales)
  • Computadoras y equipos informáticos

Y cubrirá los siguientes elementos, si la escuela primaria o secundaria los requiere (incluso si la escuela lo proporciona a cargo del estudiante):

  • Uniformes
  • Habitación y comida
  • Transporte
  • Artículos y servicios complementarios, incluidos programas de día extendido

Para los estudiantes que asisten a un colegio, universidad o escuela vocacional, una ESA puede usarse para …

  • Matrícula y cuotas
  • Libros, suministros y equipo
  • Servicios para necesidades especiales (para beneficiarios con necesidades especiales en una escuela elegible)
  • Gastos de alojamiento y comida para los estudiantes matriculados en la escuela al menos medio tiempo
  • Computadora y software de computadora

¿Cuándo se deben retirar los fondos?

Cualquier activo que quede en la cuenta Coverdell debe distribuirse antes de que el beneficiario designado cumpla 30 años, a menos que el beneficiario tenga necesidades especiales. Si el beneficiario muere, los activos restantes deben distribuirse dentro de los 30 días posteriores a su muerte.

¿Qué pasa si el beneficiario no va a la universidad ?

Si el beneficiario designado decide no ir a la universidad, es posible que pueda transferir la cuenta a un miembro de la familia sin consecuencias fiscales, dependiendo de la edad del beneficiario, entre otras cosas.

¿Dónde puedo abrir una cuenta de ahorros para educación?

Puede abrir una Coverdell ESA en algunos bancos, firmas de corretaje o compañías de fondos mutuos. Como parte de la cuenta, es posible que pueda optar por ciertos productos de inversión. Aquí hay unos ejemplos.

  • Charles Schwab: Schwab no tiene mínimos de cuenta, lo que facilita comenzar a ahorrar.
  • TD Ameritrade: Con TD Ameritrade, no hay mínimos de cuenta. Puede invertir en acciones, bonos y fondos mutuos.
  • Wells Fargo: puede abrir una Coverdell ESA con Wells Fargo, pero la inversión mínima podría oscilar entre $ 0 y $ 100,000, según la cuenta.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros para educación y una cuenta 529?

Si está ahorrando para la educación de un niño, también puede decidir abrir un plan 529, también conocido como programa de matrícula calificado, que está en nuestra lista de los mejores planes de ahorro para la universidad .

Si está intentando comparar estas cuentas, considere estas diferencias.

  • Restricciones de ingresos: Coverdells tiene un umbral de ingresos para ser elegible para contribuir. Pero los planes 529 no tienen restricciones de ingresos para las personas.
  • Límites de contribución: a diferencia de Coverdell ESA, los planes 529 tampoco tienen un límite de contribución establecido. En cambio, el IRS dice que las contribuciones a un 529 no pueden ser más que la cantidad necesaria para pagar los gastos de educación calificados. Sin embargo, algunos estados tienen límites diferentes, por lo que es mejor verificar el plan que desea abrir.
  • Usos potenciales: las distribuciones del plan 529 se pueden usar para pagar gastos calificados de educación postsecundaria, como matrícula y tarifas. Pero si desea utilizar el dinero para la escuela primaria o secundaria, existen algunas limitaciones. Por ejemplo, puede retirar solo hasta $ 10,000 por año para pagar la matrícula (y solo la matrícula) para la escuela primaria o secundaria. En comparación con Coverdell ESA, se pueden cubrir muchas más categorías de gastos. Una Coverdell ESA también puede permitirle retirar más por año para gastos educativos calificados para la escuela primaria, intermedia o secundaria privada.
  • Impuestos: las contribuciones calificadas a los planes Coverdell ESA y 529 tienen impuestos diferidos y no son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta. Y las distribuciones calificadas para ambos planes de ahorro están exentas de impuestos siempre que las use en gastos calificados (de lo contrario, están sujetas a una multa del 10%).

Si desea maximizar sus ahorros, puede abrir un plan Coverdell ESA y un plan 529. Puede contribuir a ambos tipos de cuenta en el mismo año para el mismo beneficiario designado (mientras que varias cuentas del mismo tipo serían limitadas).


¿Que sigue?

Si no está seguro de si una cuenta de ahorros para educación Coverdell es la opción adecuada para usted, considere estas tres preguntas.

  • ¿Cuánto planeas contribuir por año? Mire su presupuesto y piense en lo que es realista desde una perspectiva de ahorro. Si puede contribuir hasta $ 2,000 por año, un Coverdell ESA puede ser una opción inteligente si cumple con los requisitos de ingresos. Si desea contribuir más que eso, un plan 529 no tiene límite de contribución anual, solo límites de saldo de cuenta de por vida que pueden variar según el estado.
  • ¿Enviará a su hijo a una escuela primaria, intermedia o secundaria privada? Si decide enviar a su hijo a una escuela primaria o secundaria privada, y desea cubrir otros gastos además de la matrícula, una Coverdell ESA puede ser la mejor opción. Eso es porque los 529 solo permiten la matrícula como un gasto calificado para la escuela primaria o secundaria.
  • ¿Cuál es su ingreso? Coverdell ESA tiene restricciones de ingresos. Si su MAGI es más de $ 110,000 como individuo o $ 220,000 para contribuyentes conjuntos, su contribución máxima será inferior a $ 2,000 y se eliminará gradualmente.

Independientemente de la cuenta de ahorros para la universidad que elija, intente invertir temprano, incluso si es solo un poco. Comenzar cuando su hijo es pequeño le da a su dinero más tiempo para crecer (¡libre de impuestos!) Con intereses compuestos y fluctuaciones del mercado. También puede consultar a un asesor financiero para ver qué es lo mejor para su situación.

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