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¿Qué es un bono de ahorro y cómo funciona?

¿Qué es un bono de ahorro y cómo funciona?
Cuando compra un bono de ahorro de EE. UU., Está prestando dinero al gobierno federal, que luego le reembolsará el importe total, más un poco de interés adicional. Los bonos generalmente se consideran de bajo riesgo. Y aunque no pagan mucho interés, también pueden tener algunas ventajas fiscales.

¿Alguna vez recibió un bono de ahorro de un pariente mayor como regalo de cumpleaños o de vacaciones cuando era niño? ¿Quedaste menos que impresionado? Podrías haber estado mucho más emocionado si hubieras entendido lo que realmente significaba ese vínculo: el tío Sam te debe una.

“Piense en ello como un pagaré, y usted es el prestamista”, dice Brent Weiss, cofundador de Facet Wealth. “Le prestas dinero al gobierno (federal) por un período de tiempo específico. Al final del plazo, te devuelven el importe total y hay intereses además del precio de compra “.

Los bonos de ahorro estadounidenses están diseñados como inversiones fáciles y seguras para ayudar a las personas a ahorrar dinero. Puede comprar uno en línea, desde $ 25 hasta $ 10,000 en un año calendario, conservarlo durante algunas décadas según lo acordado y recuperar su capital más un poco de interés una vez que lo cobre.

Los bonos de ahorro se consideran una de las formas más seguras de ahorrar dinero porque son emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos y están respaldados por el gobierno federal.

Los bonos de ahorro tienen algunas ventajas fiscales y poco riesgo, pero tampoco le dan mucho dinero a cambio en comparación con otros tipos de inversiones. Ya sea que haya recibido uno como regalo de cumpleaños de la abuela o esté considerando comprar uno, aquí hay cosas que debe saber sobre los bonos de ahorro de EE. UU. Y cómo funcionan.

¿Qué es un bono de ahorro?

Cuando compra un bono de ahorro estadounidense, básicamente está prestando dinero al gobierno federal. El Tesoro de los Estados Unidos emite bonos, mientras que el gobierno federal los garantiza para asegurarse de que recupere ese dinero.

Cuando el bono ya no genera intereses, está vencido y puede ser el momento de cobrarlo o reinvertir el dinero. Si canjea el bono de ahorro una vez que venza, obtendrá el dinero que prestó más todos los intereses que devengó. Pero si canjea el bono antes de que venza, perderá parte del interés potencial que habría ganado si hubiera esperado el período completo, e incluso puede pagar una multa, dependiendo de qué tan pronto lo cobre.

Puede comprar hasta $ 10,000 de cada tipo de bono en cualquier año calendario. El gobierno federal actualmente emite dos tipos de bonos de ahorro, mientras que los gobiernos locales ofrecen los suyos propios.

Yo enlazo

Introducidos en 1998, los bonos I vienen con una tasa de interés combinada fija y ajustada a la inflación, que se acumula hasta por 30 años. Cuando canjee el bono, recuperará el valor nominal más el interés acumulado. Sabrá la tasa fija cuando compre el bono. Pero debido a que la tasa de inflación se basa en el índice de precios al consumidor para todos los consumidores urbanos (CPI-U), la tasa ajustada a la inflación del bono puede cambiar cada seis meses.

La tasa de interés combinada (tanto la tasa fija como la impulsada por el IPC-U) es actualmente del 1,90% para los bonos I emitidos desde mayo de 2019 hasta octubre de 2019.

Puede consultar esta tabla de tasas para ver las tasas de su bono, dependiendo de cuándo se emitió.

Bonos serie EE

Los bonos de la serie EE se introdujeron en 1980 y se garantiza que se duplicarán en capital si los mantiene durante al menos 20 años. Si compró estos bonos entre mayo de 1997 y abril de 2005, obtendrán una tasa de interés variable, mientras que los bonos emitidos después de mayo de 2005 obtendrán una tasa de interés fija hasta su vencimiento. La tasa de interés actual de la Serie EE es del 0,10% para los bonos emitidos desde mayo de 2019 hasta octubre de 2019.

Bonos municipales

Los bonos municipales, o bonos municipales, son emitidos por los gobiernos estatales y locales y pueden usarse para financiar las obligaciones diarias o incluso pagar un proyecto en particular, como una escuela nueva. Estos bonos pagan intereses a intervalos regulares y tienen una fecha de vencimiento establecida. Podrían ser una buena opción si está buscando un refugio fiscal, ya que los intereses que ganan generalmente no están sujetos al impuesto federal sobre la renta. Y, si vive en el estado donde se emitió el bono, tampoco puede pagar impuestos locales o estatales.

Más información sobre los intereses exentos de impuestos

¿Cuáles son los pros y los contras de los bonos de ahorro de EE. UU.?

Como cualquier tipo de inversión, los bonos de ahorro pueden tener ventajas y desventajas. Por ejemplo, los bonos de ahorro pueden ser una buena opción si desea una forma de bajo riesgo de ahorrar dinero y puede aprovechar algunas exenciones fiscales.

Pero, “con un riesgo bajo, se obtienen rendimientos bajos”, dice Weiss.

Ventajas de invertir en bonos de ahorro de EE. UU.

  • Tiene la garantía de recuperar el monto total del capital más los intereses si mantiene los bonos hasta el vencimiento, lo que significa que conllevan un riesgo mucho menor que otras opciones de inversión.
  • Los tenedores de bonos no pagarán impuestos estatales o locales sobre los intereses, y pueden aplazar el pago del impuesto federal sobre la renta sobre los intereses que devengan los bonos hasta que lo cobren.
  • Los contribuyentes elegibles pueden calificar para una exención de impuestos cuando usan fondos de bonos de ahorro de la Serie EE y la Serie I para pagar los gastos de educación calificados.
  • A diferencia de otros tipos de valores, no hay recargos ni tarifas por comprar bonos. Se venden por su valor nominal. Por ejemplo, si desea comprar un bono de $ 50, solo pagará $ 50 por él.
  • Los niños pueden tener bonos de ahorro estadounidenses a su propio nombre (de ahí su popularidad como regalos de cumpleaños y graduación). Los menores no pueden tener la mayoría de los demás valores a su nombre.
  • Comprar un bono ayuda a apoyar al gobierno de los EE. UU., Un aspecto de los bonos que ha atraído el sentido de patriotismo de muchos estadounidenses a lo largo de los años desde que se introdujeron por primera vez en 1935.

Contras de invertir en bonos de ahorro de EE. UU.

  • Los bonos de ahorro son de bajo riesgo, pero eso significa que no ganará tanto como lo haría con una inversión más agresiva.
  • Si desea obtener el máximo rendimiento de su inversión, debe conservar los bonos de ahorro de EE. UU. Durante mucho tiempo; la mayoría sigue pagando intereses durante 30 años. Puede cobrarlos antes, siempre que haya mantenido la fianza durante al menos un año. Y si los canjea antes de mantenerlos durante cinco años, también perderá los últimos tres meses de interés.
  • Cuando cobre el bono, tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta sobre los intereses devengados, a menos que utilice los fondos para pagar la educación superior.

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Cómo utilizar un bono de ahorro

Si heredó o encontró un bono de ahorro antiguo, puede verificar su valor utilizando la Calculadora de bonos de ahorro del Tesoro . Deberá saber el tipo de fianza, su número de serie y la fecha en que se emitió. Si conserva el bono hasta su vencimiento, puede cobrar todos los intereses acumulados cuando lo canjee.

Comprar un bono de ahorro

En el pasado, los bonos de ahorro eran documentos en papel con números de serie que se podían comprar en un banco o por correo. Ahora, puede comprar un bono de ahorro electrónico en línea en TreasuryDirect.gov. Están disponibles en incrementos de un centavo, desde $ 25 hasta $ 10,000 cada año.

Solo puede comprar bonos electrónicos de la Serie EE. Pero si utiliza su reembolso del impuesto sobre la renta federal para realizar la compra, aún puede comprar bonos Serie I en papel.

Cobro de un bono de ahorro

Si tiene un bono de ahorro en papel antiguo, puede canjearlo en la mayoría de las instituciones financieras. Los bonos de ahorro electrónicos pueden canjearse en TreasuryDirect.gov y depositarse directamente en su cuenta corriente o de ahorros. Una vez que canjee el bono, la institución financiera o TreasuryDirect debería enviarle, posiblemente no hasta el final del año, un Formulario 1099-INT, que refleja su ganancia imponible. Si cobra una fianza en papel en una institución financiera, es posible que incluso le entregue el formulario de inmediato.

Debido a que los intereses de los bonos de ahorro están sujetos al impuesto sobre la renta federal, puede declararlo y pagar impuestos todos los años que tenga el bono o esperar hasta el final y pagar el impuesto de una vez.

Línea de fondo

Los bonos de ahorro han existido durante mucho tiempo y han sido la primera inversión para generaciones de estadounidenses que recibieron bonos de ahorro como obsequio cuando eran niños.

Los bonos de ahorro de EE. UU. Suelen ofrecer una tasa de rendimiento baja, pero es un rendimiento garantizado. Si para usted es importante mantener las inversiones de bajo riesgo, y tiene tiempo para permitir que la inversión madure por completo, los bonos de ahorro pueden ser una buena opción para su cartera general de inversiones y ahorros.

Si no está seguro de cómo los bonos de ahorro podrían encajar en su plan financiero general, es posible que desee hablar con un asesor financiero para trabajar en sus metas financieras y crear un plan para lograrlas.

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