¿Qué es una APR de penalización y por qué debería importarle?
¿Le están cobrando una APR de penalización en su tarjeta de crédito?
Si ha realizado un pago con 60 o más días de retraso, podría estar sujeto a una tasa de porcentaje anual de penalización, que es una tasa de porcentaje anual más alta que se puede aplicar a los saldos actuales y futuros. Un pago atrasado de 60 días es la razón más común por la que se puede aplicar una APR de penalización a su cuenta y, afortunadamente, es bastante fácil de evitar si se mantiene al tanto de sus facturas.
Pero, ¿por qué las tarjetas de crédito cobran APR de penalización en primer lugar? Cuando los titulares de tarjetas pagan tarde, los emisores de tarjetas de crédito asumen el riesgo adicional de que el consumidor no pague en absoluto. Las compañías de tarjetas usan APR de penalización como una forma de compensar ese riesgo y para alentar a los titulares de tarjetas a realizar sus pagos a tiempo.
Detalles sobre cómo funcionan las APR de penalización
Las APR de penalización pueden llegar hasta el 29,99%, pero a veces son más bajas según la tarjeta de crédito. La tasa más alta se puede aplicar tanto a su saldo actual como a compras futuras después de que haya realizado un pago con 60 o más días de retraso. También se puede aplicar si comete otra acción que permita aplicar una APR de penalización de acuerdo con el acuerdo de su tarjeta. Esto incluye que le devuelvan un cheque o que supere su límite de crédito.
Si uno o más pagos atrasados resultan en una APR de penalización, su tarjeta de crédito debe notificarle en su estado de cuenta.
Tenga en cuenta que las APR de penalización pueden eliminar una oferta introductoria de APR del 0% en compras o transferencias de saldo, además de la tasa de interés regular de una tarjeta.
¿Las APR de penalización duran para siempre?
Después de seis meses de pagos a tiempo, las compañías de tarjetas de crédito deben reducir la tasa de su saldo pendiente a su tasa de interés normal gracias a la Ley CARD de 2009, pero la empresa puede mantener la APR de penalización en compras futuras.
Algunas compañías de tarjetas de crédito no aprovechan mantener la APR de penalización en compras futuras y reducirán su tasa al por mayor después de seis (o menos) meses de pagos a tiempo, pero no cuente con ello.
Para ver cómo el emisor de una tarjeta maneja las APR de penalización, busque los términos y condiciones de la tarjeta. Consulte la sección APR de penalización con atención para ver una línea que diga "¿Por cuánto tiempo se aplicará la APR de penalización?" Si la línea establece que la APR de penalización se puede aplicar indefinidamente, podría terminar siendo víctima de una APR de penalización perpetua. Si no puede encontrar información en los términos y condiciones, llame al emisor de la tarjeta para ver cómo maneja la eliminación de las APR de penalización.
Incluso si una APR de penalización se aplica para siempre, no tiene que quedarse atascado pagando hasta un 29.99% APR. “Puede evitar pagar una APR de penalización por completo pagando todas las compras futuras a tiempo cada mes”, dice JR Duren, experto en finanzas personales del sitio web de reseñas de consumidores HighYa .
Otra opción es solicitar una tarjeta de crédito diferente para volver a una APR normal. Incluso podría usar una transferencia de saldo para transferir el monto restante adeudado en la tarjeta con una APR de penalización a una nueva tarjeta para reducir la APR que paga.
5 consejos para evitar APR de penalización
Si bien algunas tarjetas le permiten canjear el pago de una APR de penalización en compras futuras después de seis meses de pagos a tiempo, es mucho más beneficioso nunca pagar una APR de penalización en primer lugar. Estos cinco consejos podrían ayudarlo a lograrlo.
1. Negocie con su prestamista
¿Está seguro de que su próximo pago con tarjeta de crédito se retrasará? Intente llamar a la compañía de su tarjeta de crédito antes de perder el pago para ver qué puede hacer. A veces le permitirá omitir un pago, reducir sus multas o ayudarlo a establecer un plan de pago.
Por supuesto, simplemente preguntar no siempre funciona. Tiende a tener la mejor oportunidad de funcionar si generalmente realiza sus pagos a tiempo. Si no realiza pagos de izquierda a derecha, las compañías de tarjetas de crédito pueden ser menos generosas con soluciones alternativas.
2. Lea el contrato de su tarjeta de crédito
Asegúrese de ser un consumidor informado y lea el acuerdo de su tarjeta. Hay una sección específica en sus divulgaciones que establece exactamente cuál será su APR de penalización y cuándo se aplicará.
3. Mantenga un registro de los extractos de su tarjeta de crédito
Una forma de evitar hacer un pago atrasado es leer cada estado de cuenta que reciba y pagarlo inmediatamente después de leerlo. Aún mejor, haga una lista de los estados de cuenta de las tarjetas de crédito que debe recibir cada mes y marque cada estado de cuenta cuando llegue.
Configure el pago automático para su tarjeta para asegurarse de que siempre esté pagando a tiempo.
JR Duren, experto en finanzas personales en el sitio web de reseñas de consumidores HighYa
Revise la lista con regularidad para asegurarse de que una declaración no se pierda en el correo ni se la pase por un delincuente que busque robar su identidad. Si el correo tradicional no es su estilo y su emisor de crédito ofrece la opción, asegúrese de revisar sus estados de cuenta en línea con regularidad y programar un recordatorio por correo electrónico con el proveedor de la tarjeta de crédito para enviarle su estado de cuenta mensual.
¿Quiere hacer la vida aún más fácil? "Configure el pago automático para su tarjeta para asegurarse de que siempre está pagando a tiempo", dice Duren.
4. Mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito
Cargar más a su tarjeta de crédito da como resultado pagos mínimos más altos . A veces, esos pagos mínimos aumentan hasta que ya no puede pagarlos, lo que resulta en pagos atrasados.
Haga todo lo posible por mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Solo cobrar los gastos que pueda pagar en su totalidad es una forma de mantener su saldo bajo control.
5. Considere obtener una tarjeta de crédito sin APR de penalización
Si no quiere preocuparse en absoluto por las tasas de porcentaje anual de penalización, existe una manera fácil de hacerlo. Utilice únicamente tarjetas de crédito que no tengan APR de penalización. Lo crea o no, existen.
De un vistazo: tarjetas sin APR de penalización
No todas las tarjetas tienen APR de penalización. Algunos ni siquiera cobran cargos por pagos atrasados. Aquí tienes algunos de nuestros favoritos.
Tarjeta Citi Simplicity®
Para aquellos que buscan escapar de las APR de penalización, la tarjeta Citi Simplicity® no tiene una tasa de penalización, ni cargos por mora ni cargo anual. Además, la tarjeta ofrece 0% APR introductorio durante 21 meses en transferencias de saldo y 0% APR durante 12 meses en compras, con una APR variable de 14,74% a 24,74% después. Las transferencias de saldo deben completarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta para obtener la APR de transferencia de saldo introductoria. Después del período introductorio, el cargo por transferencia de saldo es del 5% (mínimo $ 5), lo que sea mayor.
Tarjeta Citi Simplicity®
De titulares de tarjetas en el último año
Discover it® Cash Back
La tarjeta Discover it® Cash Back es una gran tarjeta si está buscando evitar APR de penalización y ganar recompensas de tarjetas de crédito al mismo tiempo.
La tarjeta no tiene una tasa APR de penalización, una tarifa anual de $ 0 y ninguna tarifa por pago atrasado la primera vez que paga con retraso. Después de eso, el cargo por pago atrasado es de hasta $ 40.
La tarjeta Discover it® Cash Back también ofrece un 5% de reembolso en efectivo en hasta $ 1,500 en compras en categorías rotativas cada trimestre que active y un 1% de reembolso ilimitado en todas las demás compras.
Conclusión
Las APR de penalización altísimas (¡de hasta un 29,99%!) Pueden devastar sus finanzas.
Generalmente, se incurre en APR de penalización al realizar un pago con tarjeta de crédito con 60 o más días de retraso. Los pagos atrasados son un error costoso: no solo pueden resultar en una APR de penalización, sino que también pueden dañar su crédito y también pueden causar cargos por pagos atrasados .
Si bien se requiere que cualquier APR de penalización impuesta sobre el saldo adeudado vuelva a la normalidad después de seis meses de pagos a tiempo, a las compras futuras se les puede cobrar la APR de penalización por tiempo indefinido.
¿No quiere preocuparse por pagar APR de penalización? Siempre puede optar por una tarjeta que no tenga una APR de penalización o asegurarse de seguir las reglas que se enumeran en los términos de su tarjeta de crédito.
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