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Puntajes FICO® versus puntajes crediticios: ¿Cuál es la diferencia?

Los prestamistas suelen utilizar los puntajes FICO® para evaluar su riesgo crediticio, pero otros puntajes crediticios también pueden darle una buena idea de su situación.

En otras palabras, sus puntajes FICO® son solo un tipo de puntaje crediticio que puede obtener. Esto se debe a que FICO es una empresa que crea modelos de puntuación específicos que se utilizan para calcular sus puntuaciones. Pero hay otras empresas que también utilizan diferentes modelos de puntuación para determinar sus puntuaciones crediticias.

VantageScore es un ejemplo de una de estas empresas. Tanto FICO como VantageScore ofrecen modelos de calificación crediticia para evaluar la información de sus informes crediticios y emitir la calificación crediticia correspondiente. Estos modelos de puntaje evalúan muchos de los mismos factores al mirar sus informes de crédito y calcular sus puntajes, pero difieren muy levemente.

Es por eso que puede ver diferentes puntajes de crédito según el modelo de puntaje que se utilice. Sus puntajes también pueden diferir según el  informe de la agencia de crédito al consumidor  (Equifax, Experian o TransUnion) del que el modelo de puntaje extrae su información.


El resumen de las calificaciones FICO® en comparación con otras calificaciones crediticias

Existen varios modelos de calificación crediticia, pero aquí hay algunos que quizás desee tener en su radar.

Puntuaciones FICO®

Los prestamistas comenzaron a utilizar las puntuaciones FICO®, creadas por Fair Isaac Corporation, en 1989, y los modelos de puntuación se han actualizado varias veces desde entonces. Según FICO, más del 90% de los principales prestamistas utilizan puntuaciones FICO®. Además de sus versiones base, FICO también ofrece modelos de puntuación (y puntuaciones) específicos de la industria para distintos productos crediticios, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.

Por lo tanto, incluso si ve sus puntajes FICO®, por ejemplo, a través de su banco, no serán necesariamente los mismos puntajes que ve el prestamista cuando solicita crédito.

Los puntajes FICO® básicos varían de 300 a 850 y se componen de los siguientes factores importantes :

  • Historial de pagos: 35%
  • Cantidades adeudadas: 30%
  • Duración del historial crediticio: 15%
  • Crédito nuevo: 10%
  • Mix de crédito: 10%

Dependiendo de cuáles sean sus puntuaciones, es posible que se pregunte qué significan. FICO define los siguientes rangos de crédito según los puntajes de crédito FICO® Score 8:

  • Excepcional: 800+
  • Muy bueno: 740 a 799
  • Bueno: 670 a 739
  • Regular: 580 a 669
  • Deficiente: 579 y menos

Los puntajes FICO® específicos de la industria, incluidos FICO® Auto Score 8 y FICO® Bankcard Score 8, tienen un rango más amplio de 250 a 900. Estos puntajes se adaptan a tipos específicos de crédito.

Hay varias formas de obtener acceso gratuito a sus puntajes FICO®, incluso de varios emisores de tarjetas de crédito. También puede consultar la herramienta Credit Scorecard de Discover.

VantageScore

VantageScore Solutions se creó en 2006 como una empresa conjunta de las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Hay cuatro modelos de VantageScore®, y el último, VantageScore® 4.0 , usa un rango de 300 a 850.

“Los científicos de datos no construyen un modelo y luego lo guardan en el estante”, dice Jeff Richardson, vicepresidente de comunicaciones y relaciones públicas de VantageScore. “Lo están probando y validando continuamente. Si hay nuevas tecnologías y técnicas de modelado disponibles o si los datos cambian o mejoran, actualizarán sus modelos en consecuencia “.

Para generar un puntaje para usted, FICO requiere que tenga al menos una cuenta abierta durante seis meses o más y al menos una cuenta reportada a las agencias de crédito dentro de los seis meses anteriores.

VantageScore, por otro lado, podría proporcionar puntajes de crédito a más personas utilizando solo un mes de historial y una cuenta informada dentro de los 24 meses anteriores.

Según VantageScore, más de 2.200 instituciones financieras utilizan sus puntajes crediticios. Las puntuaciones se basan en los siguientes factores:

  • Historial de pagos: extremadamente influyente
  • Edad y tipo de crédito: muy influyente
  • Porcentaje del límite de crédito utilizado: muy influyente
  • Saldos totales y deuda: moderadamente influyente
  • Comportamiento crediticio y consultas recientes: menos influyentes
  • Crédito disponible: menos influyente

Bastante similar a los factores que evalúa FICO, ¿verdad?

Estos son los rangos para el modelo de puntaje de crédito VantageScore® 3.0.

  • Excelente: 750 a 850
  • Bueno: 700 a 749
  • Regular: 640 a 699
  • Necesita trabajo: 300 a 639

Modelos de puntuación patentados

Además de los puntajes de crédito FICO® y VantageScore®, cada una de las tres agencias nacionales de crédito al consumidor ofrece sus propios puntajes de crédito patentados. Debido a que los prestamistas generalmente no usan estos puntajes al tomar decisiones crediticias, a menudo se les llama “puntajes de crédito educativo”.

Por ejemplo, Experian ofrece el puntaje PLUS, que varía de 330 a 830, y Equifax ofrece el puntaje de crédito de Equifax, que varía de 280 a 850. El acceso a cualquiera de estos puntajes puede costarle.

¿Qué puntajes crediticios ofrece Credit Karma?

El modelo utilizado para las puntuaciones de crédito en Credit Karma es VantageScore® 3.0.

Si bien los puntajes de crédito VantageScore® no se usan tan ampliamente como los puntajes FICO® para decisiones crediticias, aún pueden darle una buena idea de dónde está su crédito. Recuerde, el modelo VantageScore® incorpora muchos de los mismos factores que se utilizan al calcular sus puntajes FICO®, aunque puede asignar un peso diferente a ciertos factores.

Credit Karma le muestra los diferentes factores crediticios que pueden afectar sus puntajes y dónde puede trabajar para tratar de mejorar su crédito. Y si opta por el monitoreo de crédito, Credit Karma también le enviará alertas cuando haya cambios importantes en sus informes de crédito, lo que puede ayudarlo a detectar posibles errores o fraudes. El uso de un servicio como este puede brindarle herramientas para ayudarlo a mejorar su crédito.


Conclusión

No importa qué puntajes mire, la mayoría hace un buen trabajo al darle una idea del estado de su crédito. Mantenerse al tanto de sus puntajes crediticios puede ayudarlo a determinar dónde se encuentra y los pasos que puede tomar para mejorar su salud crediticia.

“Creo que la mejor manera de usar estas aplicaciones de monitoreo de crédito es monitorear su puntaje (s) y ver dónde se encuentra dentro del rango”, dice Richardson.

Si revisa sus puntajes crediticios con regularidad, puede realizar un seguimiento de la tendencia de sus puntajes, trabajar en la construcción de su historial crediticio y abordar los problemas potenciales a medida que surjan.

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