¿Puedo obtener un préstamo de emergencia con mal crédito?
Ya sea que su automóvil se averíe o tenga una factura médica costosa, es posible que se pregunte si puede obtener un préstamo de emergencia cuando tiene mal crédito.
Aunque hay empresas que comercializan préstamos para personas con mal crédito, conviene proceder con precaución. Algunos préstamos de emergencia pueden ser extremadamente costosos y potencialmente atraparlo en un ciclo de deuda.
Desglosaremos algunas opciones de préstamos de emergencia para casos de mal crédito, así como algunas alternativas que tal vez desee considerar.
¿Puedo obtener un préstamo de emergencia con mal crédito?
Puede encontrar prestamistas que comercialicen préstamos a personas con mal crédito. Si bien algunos pueden prometerle efectivo rápido, también pueden tener algunos inconvenientes graves. A continuación, se muestran algunos tipos de préstamos de emergencia que podrían estar disponibles si tiene un historial crediticio con algunas irregularidades, y lo que debe considerar antes de presentar la solicitud.
Préstamo de día de pago
Un préstamo de día de pago suele ser un préstamo a corto plazo y de alto costo que deberá pagar en el próximo día de pago. Los límites sobre cuánto puede pedir prestado varían según el estado, pero los préstamos de día de pago generalmente cuestan $ 500 o menos.
Los prestamistas de día de pago a menudo cobran tarifas que hacen que estos préstamos sean una forma extremadamente cara de pedir dinero prestado. Si bien algunos estados regulan las tarifas que pueden cobrar los prestamistas de día de pago, estos préstamos siguen siendo muy costosos, a menudo con tarifas que equivalen a APR del 400% o más, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Los préstamos de día de pago conllevan el riesgo de atraparlo en deudas . Si no puede devolver el préstamo a su vencimiento, es posible que deba "volver a pedir prestado" transfiriéndolo a un nuevo préstamo, pero eso generalmente significará pagar tarifas adicionales.
Debe considerar un préstamo de día de pago solo como último recurso.
Préstamo alternativo de día de pago
Si es miembro de determinadas cooperativas de ahorro y crédito federales, es posible que pueda solicitar un préstamo alternativo de día de pago , o PAL. Estos préstamos pequeños (montos entre $ 200 y $ 1,000) tienen una tarifa de procesamiento única que no excederá los $ 20 y tasas de interés que no pueden superar el 28%.
Estos préstamos a corto plazo suelen ser más favorables que los préstamos de día de pago para las personas que califican. A diferencia de los préstamos de día de pago, el plazo del préstamo en los PAL suele oscilar entre uno y seis meses. Además, hay un límite para los préstamos: no puede obtener más de tres préstamos alternativos de día de pago en un plazo de seis meses.
Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito federal que los ofrece, un PAL es una buena opción de préstamo de emergencia a considerar.
Préstamo de título
Si posee un automóvil, es posible que pueda pedir prestado contra el valor líquido de su vehículo con un préstamo sobre el título . Estos préstamos le permiten pedir prestada una pequeña cantidad de dinero que normalmente debe reembolsarse en un plazo de 30 días.
A cambio, le da al prestamista el título de su automóvil como garantía del préstamo. Estos préstamos no requieren necesariamente una verificación de crédito. Una vez que pague el préstamo y la tarifa mensual que se cobra, que a menudo es el 25% del préstamo total, o el equivalente a una APR del 300%, recuperará el título de su automóvil. Pero si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede recuperar su automóvil.
Los préstamos de título, como los préstamos de día de pago, pueden atraparlo en un ciclo de deuda. Si no puede pagar el préstamo cuando se vence, es posible que pueda transferirlo a un nuevo préstamo pagando tarifas adicionales. Un estudio de 2016 de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor encontró que 1 de cada 5 personas que tienen que reinvertir sus préstamos sobre el título terminan con un auto embargado.
Un préstamo sobre el título solo debe considerarse si se ha quedado sin otras opciones.
Préstamo personal sin garantía
Los préstamos personales no garantizados son préstamos que no requieren que usted ponga una propiedad como garantía para el prestamista. A diferencia de los préstamos de día de pago y los préstamos de título, estos préstamos personales son préstamos a plazos, lo que significa que usted paga la cantidad prestada, más los intereses, durante un período de tiempo determinado.
Los préstamos personales no garantizados a menudo tienen tasas de interés más bajas que un préstamo de día de pago típico y cuentan con plazos de préstamo más largos. Pero también puede ser más difícil calificar para ellos porque no hay garantía que el prestamista pueda recuperar si no realiza sus pagos.
Si califica para una tasa favorable, un préstamo sin garantía podría ser una buena opción para usted.
Anticipo en efectivo con tarjeta de crédito
Un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito es como tomar un préstamo a corto plazo de su tarjeta de crédito. Cuando solicita un adelanto en efectivo, solicita utilizar el saldo disponible en su tarjeta de crédito para retirar dinero.
Pero un anticipo en efectivo se puede cobrar a una tasa de interés más alta que la APR de su compra y tener tarifas de transacción, lo que probablemente lo haga más costoso que la compra equivalente con su tarjeta de crédito. Los adelantos en efectivo también pueden comenzar a acumular intereses de inmediato, por lo que probablemente desee comenzar a realizar pagos poco después de pedir prestado el dinero.
Haga los cálculos de su compra para decidir si esta opción tiene sentido financiero para usted.
Alternativas a los préstamos de emergencia por mal crédito
Puede haber otras opciones disponibles para pagar sus necesidades de emergencia. Antes de recurrir a una solución potencialmente costosa, considere estas otras opciones.
Solicite un plan de pago
Si no desea obtener un préstamo, puede intentar negociar un plan de pago o un período de pago más largo para otra factura. Los acreedores pueden ofrecerle un préstamo a bajo interés o estar dispuestos a reducir la cantidad que debe. Es una buena idea hablar con sus acreedores actuales antes de explorar otras opciones de préstamos.
Explore las subvenciones de asistencia financiera caritativa
Dependiendo de su situación, puede calificar para una subvención o préstamo de asistencia de emergencia. Algunos estados y ciudades ofrecen subvenciones por dificultades económicas a los residentes. Por ejemplo, los residentes del condado de Dane, Wisconsin, pueden solicitar subvenciones de asistencia de emergencia si su familia enfrenta un desalojo o una ejecución hipotecaria. Consulte con su estado o área local para ver qué subvenciones por dificultades económicas pueden estar disponibles.
Pídale a su empleador un préstamo o anticipo
Si está empleado, su empleador puede ayudarlo a superar una dificultad financiera a corto plazo. Antes de solicitar un préstamo de emergencia, consulte con su empleador para ver si puede ofrecer un préstamo o un adelanto en su próximo cheque de pago.
Y si usted es un empleado federal a tiempo completo o parcial, puede ser elegible para recibir un préstamo por dificultades económicas sin intereses de hasta $ 1,500 a través del Fondo de Educación y Asistencia para Empleados Federales.
Use una tarjeta de crédito en su billetera
Si bien las tarjetas de crédito pueden tener altas tasas de interés, esas tasas suelen ser menos costosas que otros tipos de financiamiento, como los préstamos de día de pago y de título. También puede solicitar una nueva tarjeta de crédito con una oferta APR introductoria de interés bajo o sin interés.
El uso de una tarjeta de crédito puede brindarle el alivio a corto plazo que necesita. Pero si usa uno, asegúrese de tener un plan para liquidar su saldo rápidamente, de modo que no acumule demasiado interés.
¿Que sigue?
Una vez que su necesidad de un préstamo de emergencia haya pasado, es una buena idea comenzar a planificar para la próxima vez que surja una emergencia. Puede comenzar creando un presupuesto y guardando dinero en un fondo de emergencia.
También querrá pensar en formas de mejorar su crédito , de modo que pueda tener más opciones disponibles en el futuro si necesita financiar gastos.
Para comenzar, concéntrese en realizar pagos a tiempo en sus cuentas corrientes y reducir los saldos de las cuentas existentes, ya que se encuentran entre los factores clave en sus puntajes crediticios.
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