¿Puede sobregirar una tarjeta de crédito?

Esto se debe a que los emisores de tarjetas de crédito no deben aprobar una transacción con tarjeta que lo ponga por encima de su límite, a menos que haya dado su consentimiento específicamente para los cargos por encima del límite.

Por lo general, tampoco utilizaría el término “sobregiro” cuando se trata de gastar más en su tarjeta de crédito de lo que tiene en crédito disponible; con las tarjetas de crédito, esto generalmente se conoce como “superar su límite de crédito”. Sobregiro es el término que usaría si gasta más dinero del que está disponible en su cuenta corriente.

Pero aún es posible superar el límite de su tarjeta de crédito si ha optado por algún tipo de programa para superar el límite con el emisor de su tarjeta. Esto es lo que debe saber.

¿Qué sucede si trato de sobregirar mi tarjeta de crédito?

Transacciones rechazadas

En la mayoría de los casos, si una compra lo va a empujar por encima de su límite de crédito, la transacción de su tarjeta será rechazada y no tendrá que lidiar con tarifas adicionales ni excedentes de saldo.

Esto se debe a la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 . Esta ley dice que los emisores de tarjetas no pueden cobrarle tarifas por encima del límite a menos que haya dado su consentimiento específicamente para transacciones que lo llevarán por encima de su límite por adelantado.

Tarifas de exceso

El emisor de su tarjeta puede ofrecerle la posibilidad de superar su límite de crédito con programas conocidos como planes de protección o cobertura por encima del límite. Si opta por este tipo de programa, el emisor de su tarjeta puede autorizar transacciones con tarjeta que excedan su límite.

Pero estos programas tienen el potencial de pagar tarifas adicionales, así que asegúrese de leer la letra pequeña. La primera vez que supere su límite, generalmente se le puede cobrar una tarifa de hasta $ 25. Después de eso, la tarifa puede subir hasta $ 35 si excede su límite por segunda vez dentro de los seis meses posteriores a la última vez que excedió su límite de crédito, aunque no será más que la cantidad que gastó por encima de su límite.

Es posible que esta tarifa tampoco sea una tarifa única. Si su saldo permanece por encima de su límite en el próximo ciclo de facturación, es posible que se le cobre nuevamente el cargo por exceder el límite. Y si no puede pagar el pago mínimo, podría sufrir cargos por pagos atrasados. También puede enfrentar mayores tasas de interés con una APR de penalización si supera su límite.

Impacto crediticio potencial

Otra posible consecuencia de sobrepasar el límite de su tarjeta de crédito es una caída en sus puntajes crediticios. Esto se debe a que sus puntajes de crédito tienen en cuenta su índice de utilización de crédito o la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Muchos expertos recomiendan mantener el uso general de su tarjeta de crédito por debajo del 30% de su saldo.

En otras palabras, si tiene $ 10,000 en crédito disponible pero ha pedido prestado $ 10,500, podría ser visto como un riesgo crediticio porque tiene un índice de utilización más alto.

¿Qué debo hacer si supero el límite de mi tarjeta de crédito?

Si ha optado por una cobertura por encima del límite, es posible que ya vea el impacto de superar el límite de su tarjeta con cargos adicionales en su estado de cuenta.

Esto es lo que puede hacer en caso de que haya gastado por encima de su límite de crédito.

Optar por no recibir cobertura por encima del límite

Lo primero que puede hacer es desactivar la cobertura por encima del límite. Puede solicitar la exclusión voluntaria de la cobertura, pero es posible que deba enviar una solicitud por escrito. Informe al emisor de su tarjeta de crédito que no autoriza ninguna transacción adicional que exceda su crédito disponible.

Paga el excedente

Pague el saldo de su tarjeta hasta que vuelva a estar por debajo de su límite de crédito. De esta manera, no se le aplicarán cargos continuamente en cada ciclo de facturación en el que el saldo de su cuenta se mantenga por encima del límite.

Solicite aumentar su límite de crédito

Si le preocupa superar el límite de su tarjeta de crédito, una opción a más largo plazo es solicitar un aumento del límite de crédito.

Algunos emisores aumentarán el límite de su tarjeta de crédito automáticamente de vez en cuando y, a menudo, también puede solicitar un aumento del límite de crédito con una llamada telefónica rápida al emisor de su tarjeta de crédito. A veces, incluso puede solicitar un aumento del límite de crédito en línea.

Solo recuerde, si necesita solicitar un aumento del límite de crédito, y es aprobado, asegúrese de no sentirse tentado a cumplir con ese límite gastando más solo porque está allí.

Deja de usar la tarjeta

Si ha superado su límite de crédito como resultado de problemas financieros más profundos, puede ser una buena idea dejar de usar la tarjeta y concentrarse en pagar la deuda. Un presupuesto puede ayudarlo a sentirse más en control de sus finanzas y manejar sus deudas. He aquí cómo hacer un presupuesto .

Considere cerrar su cuenta

Si mantener la tarjeta abierta y tratar de no usarla no funciona para usted, es posible que desee considerar cerrar la cuenta de su tarjeta de crédito por completo. Aún sería responsable de pagar sus pagos mínimos mensuales a tiempo, en su totalidad y según lo acordado, y aún se le pueden cobrar intereses sobre la cantidad que adeuda, pero no podrá poner nuevos cargos en la tarjeta.

La ventaja es que evitará que su saldo crezca con nuevas compras. La desventaja es que cerrar una tarjeta de crédito podría aumentar su índice de utilización de crédito, disminuir la antigüedad de su historial crediticio y afectar negativamente su crédito. Pero podría valer la pena recibir el golpe si está luchando contra hábitos de gasto poco saludables con su tarjeta.

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Conclusión

Si ha optado por un programa con el emisor de su tarjeta que le permite superar el límite con su tarjeta de crédito, es similar a sobregirar su cuenta bancaria. Con una tarjeta de crédito, se le pueden cobrar tarifas por encima del límite, y con su cuenta bancaria, un saldo negativo significa que se le pueden cobrar tarifas por sobregiro.

Si se encuentra superando el límite y enfrentando estos cargos, actúe rápidamente para no terminar debiendo más en su tarjeta de crédito de lo que puede pagar cómodamente.