Los pros y los contras de las tarjetas de crédito de los grandes almacenes

Lo más probable es que un cajero de una tienda minorista le haya preguntado si desea obtener una tarjeta de crédito de esa tienda.

Para tentarlo a que se registre en el acto, ese cajero podría ofrecerle una oferta especial, por ejemplo, un 30 por ciento de descuento en mercadería a precio regular, si se aprueba instantáneamente la tarjeta de la tienda.

Pero, ¿debería aceptar esa oferta? La respuesta depende, en gran parte, de cómo sea su historial crediticio y de su responsabilidad con el crédito.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito de tiendas están disponibles?

Primero, cubramos los dos tipos de tarjetas de crédito de tiendas departamentales o minoristas.

Un tipo de tarjeta minorista se parece a una tarjeta de crédito normal, pero solo puede usarla para comprar bienes y servicios de ese minorista. Eso es diferente a una tarjeta de crédito tradicional, que se puede usar dondequiera que un comerciante acepte tarjetas.

El otro tipo de tarjeta minorista lleva el nombre de un minorista, pero la tarjeta también se puede usar en otras ubicaciones, no solo en esa tienda específica.

Ventaja: las tarjetas de crédito de las tiendas departamentales pueden ser una herramienta financiera.

"Las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ser una herramienta financiera inteligente cuando se comprenden sus pros y sus contras", dice la experta en finanzas personales Laura Adams, presentadora del podcast "Money Girl".

Pero la tarjeta es una herramienta inteligente solo si puede demostrar responsabilidad financiera, lo que incluye realizar pagos regulares a tiempo . El historial de pagos es un factor clave para determinar su puntaje crediticio.

Para alguien con un crédito no tan bueno o sin crédito en absoluto, una tarjeta de crédito de una tienda departamental puede ser un camino decente para generar crédito. ¿Por qué? Los consumidores que tienen problemas para abrir una tarjeta de crédito tradicional debido a su crédito pueden encontrar más fácil la aprobación de una tarjeta de crédito de la tienda.

En términos generales, los emisores de tarjetas de crédito de las tiendas tienen estándares más flexibles para aprobar a un solicitante que los emisores de tarjetas de crédito estándar. Eso puede hacer que las tarjetas de crédito de las tiendas sean atractivas para las personas con puntajes de crédito por debajo de 700, es decir, aquellos que están tratando de construir o reconstruir su crédito.

La consultora de crédito Julie Marie McDonough, autora de “Cómo hacer que su puntaje crediticio se eleve”, llama a las tarjetas minoristas las “ruedas de entrenamiento” del crédito. Esto se debe a que cuando usa una tarjeta de la tienda, su historial de pagos y otros detalles se informan a las agencias de crédito y contribuyen a crear un historial crediticio.

También puede beneficiarse de los beneficios de una tarjeta, como obtener recompensas del programa de lealtad del minorista, descuentos especiales o notificación anticipada de promociones o ventas.

Desventaja: las tarjetas de crédito de los grandes almacenes también pueden provocar problemas financieros.

Las tarjetas de crédito de las tiendas departamentales suelen tener tasas de porcentaje anual (APR) más altas que las tarjetas de crédito tradicionales. Esto significa que si no cancela el saldo de la tarjeta de crédito de su tienda departamental todos los meses, acumulará pagos de intereses más altos que los que normalmente encontraría con una tarjeta de crédito tradicional.

Sin embargo, si paga el saldo a tiempo todos los meses en una tarjeta de tienda departamental, no acumulará pagos de intereses.

“Simplemente no se exceda y gaste más de lo que debería aprovechando cada oportunidad de 'ahorro' que ofrece la tarjeta de crédito de una tienda”, dice Adams.

Además, dado que los minoristas suelen seducir a los consumidores con bonificaciones de registro de tarjetas de crédito, puede parecer atractivo solicitar varias tarjetas de tienda durante un viaje al centro comercial. Pero eso también podría significar problemas. Cuando solicita un crédito, el minorista o, más exactamente, el banco que emite la tarjeta del minorista, realiza una investigación exhaustiva . Tener demasiadas de estas consultas puede indicar que es un prestatario de mayor riesgo, lo que puede reducir su puntaje crediticio.

Afortunadamente, puede ser más difícil exagerar con una tarjeta de crédito de la tienda, ya que este tipo de tarjeta a menudo tiene un límite de crédito más bajo que el de una tarjeta normal. Pero aquí hay un problema: estar en el límite o cerca de él en una tarjeta puede aumentar su índice de utilización de crédito y posiblemente provocar una caída en sus puntajes crediticios.

¿Quién debería obtener una tarjeta de crédito de la tienda y quién no?

Por lo tanto, dice Adams, una tarjeta de crédito de una tienda es "una mala elección cuando normalmente cobra mucho o necesita mantener un saldo de mes a mes".

Como señaló Consumer Reports, si no paga su saldo mensual en su totalidad, "el interés que se le cobrará podría eliminar el descuento que obtuvo por registrarse para la tarjeta".

Sin embargo, dice Adams, una tarjeta de crédito de la tienda puede ser una opción inteligente si realiza compras regularmente en un minorista como Amazon.com o Costco, y paga el saldo a tiempo y en su totalidad todos los meses para evitar acumular intereses.

Conclusión

Al igual que con cualquier tarjeta de crédito, debe estudiar detenidamente los términos y condiciones si decide solicitar una tarjeta de tienda. Preste mucha atención a la APR y asegúrese de sentirse cómodo con esa tasa de interés.

Los beneficios que vienen con una tarjeta de crédito de una tienda pueden parecer increíbles al principio. Pero es posible que no sean tan impresionantes si tiene dificultades para pagar el saldo total todos los meses y tiene que pagar altos intereses.