Préstamos para Negocios en Línea vs. Préstamos Bancarios Tradicionales: ¿Cuál es mejor para su negocio?

Desde la crisis financiera de 2008, los bancos tradicionales han estado recortando los préstamos para pequeñas empresas. A medida que se hizo más difícil para las pequeñas empresas acceder a los préstamos bancarios, surgieron los proveedores de préstamos en línea para satisfacer la necesidad de crédito y flujo de caja. Pero, ¿cuál debería elegir para su pequeña empresa?

Hacemos una comparación detallada entre el proceso de solicitud, la velocidad, los términos y requisitos, la seguridad, la reputación y el respaldo del gobierno para los préstamos bancarios tradicionales y los préstamos de negocios en línea, de modo que usted pueda tomar la mejor decisión para su pequeña empresa' necesidades de préstamo.

Echemos un vistazo primero a los pros y contras de los préstamos comerciales tradicionales y en línea:

Préstamos para Negocios en Línea

ProsConsultasAprobación más rápida del préstamoLa cantidad máxima del préstamo está limitadaPedir cantidades más pequeñas por períodos cortosMayor APR que los bancosMayor flexibilidad con los requisitos del préstamoNo hay una autoridad reguladora independiente que regule su comportamientoRápido y sencillo proceso de solicitudRiesgo de que sus datos sean negociados o pirateados en líneaPréstamos a empresas con calificaciones crediticias menos que perfectasMucho más difíciles de acceder a la ayuda del gobierno, como los préstamos de la SBAFácil de obtener un préstamo sin garantía

Préstamos Bancarios Tradicionales

ProsCons

Pida prestadas cantidades mayores

El proceso de aprobación puede durar varias semanas

Mejores términos de préstamo con menores tasas de APR

Requisitos de préstamo más estrictos, incluyendo muchos años en el negocio

Los bancos están regulados por autoridades independientes

Es difícil calificar para un préstamo sin garantía

Varios reglamentos de cumplimiento y mejores prácticas

Usted necesita tener un crédito perfecto o casi perfecto

Fácil acceso a préstamos asistidos por el gobierno como los préstamos de la SBA

El proceso de solicitud es largo, complicado y requiere mucho tiempo

Es difícil obtener préstamos a corto plazo por cantidades pequeñas

¿Cuánto tiempo se tarda?

Obtener un préstamo de un banco tradicional generalmente toma mucho tiempo. Usted tendrá que visitar su sucursal en persona, proporcionar una gran cantidad de documentación y esperar mientras el banco considera su solicitud. Puede tomar varias semanas para que el capital llegue a través de un banco regular. Los proveedores de préstamos en línea pueden utilizar la tecnología financiera (FinTech) para automatizar un poco el proceso. Con algoritmos avanzados y un proceso de aprobación más flexible, algunos agregadores de préstamos en línea como LendingTree pueden hacer llegar el dinero a sus prestatarios en 48 horas.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

Si una compañía está buscando pedir prestado una gran cantidad, los bancos son una mejor dirección que los proveedores de préstamos en línea. Los bancos son generalmente capaces de ofrecer cantidades máximas de préstamo mucho más grandes que los proveedores en línea – siempre y cuando su negocio sea capaz de calificar para el préstamo, es decir. Muchos proveedores de préstamos en línea ofrecen montos máximos de préstamos en sólo seis dígitos, aunque tanto LendingTree como Lendio prestarán más de $1 millón para ciertos tipos de préstamos.

No se trata sólo de la cantidad máxima. Las empresas a menudo tienen dificultades para pedir prestado pequeñas cantidades de dinero a los bancos tradicionales, por ejemplo, lo suficiente para cubrir la mercancía adicional para la temporada navideña. Los prestamistas en línea tienen mucha más flexibilidad para ofrecer pequeños préstamos de sólo unos pocos cientos de dólares.

¿Cuáles son los requisitos del préstamo?

Cuando se trata de los requisitos de préstamo, los bancos son mucho más estrictos que los prestamistas en línea. Por lo general, piden a los solicitantes que prueben varios años de operaciones comerciales, lo que hace muy difícil para los negocios más nuevos y las nuevas empresas obtener una línea de crédito o un préstamo vital para pequeñas empresas para comenzar las cosas. Las pequeñas empresas que sólo han estado en el negocio durante seis meses pueden encontrar condiciones favorables con los proveedores en línea, incluyendo Lendio, Fundbox y LendingTree, pero tendrían dificultades para calificar para un préstamo bancario.

Otra diferencia es que los proveedores en línea están más dispuestos a ofrecer préstamos de crédito sin garantía que los bancos tratan de evitar. Los bancos son tradicionalmente reacios a los préstamos sin garantía y por lo general insisten en el valor de varias cifras de maquinaria, equipo o bienes raíces para anclar el préstamo. Los bancos también exigen que las empresas presenten ingresos anuales promedio mucho más altos, mientras que los agregadores de préstamos en línea como Kabbage o Fundbox pueden equipararlo a los prestamistas incluso con ingresos iguales o inferiores a $5,000.

¿Cuáles son los términos del préstamo?

Aunque es más difícil calificar para un préstamo bancario tradicional, los términos que ofrecen a las empresas que tienen éxito suelen ser mucho más favorables que los que están disponibles a través de los proveedores en línea. Debido a que sólo aceptan negocios establecidos que tienen un riesgo mucho menor de incumplimiento, los bancos pueden ofrecer tasas de interés más bajas, plazos de pago más flexibles y períodos de pago más largos que los prestamistas en línea. En contraste, los prestamistas en línea necesitan compensar el riesgo de que algunos de sus prestatarios no puedan pagar y que no tengan ninguna garantía contra el préstamo. Tienden a cobrar APR a tasas más altas y presentan plazos de pago más cortos.

¿Cuánto crédito necesito?

Es poco probable que las pequeñas empresas que solicitan un préstamo bancario lleguen a ningún lado sin una calificación crediticia casi perfecta, por lo general alrededor de 700-800. Gracias a la crisis financiera de 2008, los bancos son muy cautelosos a la hora de aceptar algo más bajo que eso y, por lo general, exigirán muchos años de transacciones comerciales exitosas y muchas garantías para poder prestar a empresas con calificaciones crediticias más bajas. Sin embargo, los proveedores de préstamos en línea tienen en cuenta una serie de otros factores al evaluar la confiabilidad del negocio y es mucho más probable que pasen por alto una calificación crediticia deficiente. Muchos mercados de préstamos en línea, incluyendo Kabbage, Fundbox y Lendio, ofrecen préstamos para pequeñas empresas sin un puntaje crediticio mínimo.

¿Qué tan fácil es el proceso de solicitud?

El proceso de solicitud de un préstamo bancario tradicional es largo y a menudo complicado. Por lo general, hay que solicitarlo en persona y defender sus razones para el préstamo ante un gerente de banco. Los bancos requieren mucha más documentación que los prestamistas en línea antes de considerar su solicitud de préstamo, incluyendo planes de negocios, acuerdos de garantía que podrían llegar hasta el 100% de la cantidad del préstamo, y proyecciones de flujo de efectivo extremadamente poco realistas.

En contraste, las pequeñas empresas pueden precalificar para un préstamo de un prestamista alternativo en sólo unos minutos a través de un proceso que es totalmente en línea. Tanto LendingTree como Lendio presentan procesos de solicitud cortos que tardan menos de cinco minutos en completarse. Incluso los prestamistas en línea requieren algunos o todos los mismos documentos que un banco antes de finalizar el préstamo. La principal diferencia es que ya lo han pre-aprobado a través del proceso de solicitud rápida anterior, por lo que el tiempo que pasa reuniendo documentación es más probable que sea recompensado con un préstamo.

¿Qué pasa con la reputación?

Esencialmente, esto depende del banco o proveedor que utilice, pero los bancos tradicionales tienen una ventaja aquí. Los bancos están regulados por una autoridad independiente, lo que no es el caso de los proveedores de préstamos en línea. Hay agregadores de préstamos en línea que simplemente buscan tratar con pequeñas empresas, por lo que es vital que las empresas hagan su investigación y busquen revisiones y calificaciones de organismos como el Better Business Bureau antes de lanzarse a una oferta de préstamo que es demasiado buena para ser cierta.

¿Qué tan seguro es el proceso?

La seguridad es tradicionalmente alta cuando se pasa por un banco establecido. Además de sus propios requisitos de seguridad, los bancos están regulados por uno o más organismos reguladores federales o estatales que exigen ciertas medidas de seguridad para proteger la privacidad de los clientes, así como la seguridad de sus garantías y dinero.

Los agregadores de préstamos en línea no están sujetos a los mismos requisitos, lo que los hace potencialmente arriesgados. Las pequeñas empresas necesitan buscar un certificado de TrustE o similar que garantice que el proveedor del préstamo cumple con los protocolos de seguridad, comprobar que el proveedor del préstamo utiliza un alto nivel de cifrado cuando almacena datos confidenciales, y ver que haya transparencia sobre la forma en que la empresa utiliza sus datos. Sin estas garantías, existe el riesgo de que los detalles de su negocio y la información financiera puedan ser intercambiados o pirateados sin su conocimiento.

¿Existe ayuda del gobierno?

Las pequeñas empresas que cumplen con los requisitos pueden calificar para un préstamo que está parcialmente respaldado por la Administración de Pequeñas Empresas del gobierno, lo que trae mejores términos de préstamo y una mayor tasa de éxito en la solicitud de préstamos. Por lo general, es más fácil acceder a los préstamos de la SBA a través de un banco que a través de Internet, pero algunos mercados de préstamos en Internet, como LendingTree y Lendio, también ofrecen préstamos asistidos por la SBA.

Resumen

FeatureOnline Business LoansPréstamos de bancos tradicionalesSimple proceso de solicitud en líneaSíNoReacción rápidaSíNoBajo APRRara vezSíSíRequisitos flexiblesSíNoPréstamos sin garantíaSíRara vezPréstamos pequeños y a corto plazoSíRara vezRegulados por una autoridad independienteSíPréstamos asistidos por el gobiernoSíRequisitos de flexibilidadSíSíSíNo

Conclusión

Las grandes empresas establecidas con buenos puntajes de crédito que pueden esperar durante el largo proceso de solicitud y aprobación pueden obtener mejores ofertas, tasas de interés más bajas y préstamos más grandes de los bancos. También pueden apreciar la mayor seguridad y la asistencia gubernamental disponible de los bancos tradicionales. Pero, los negocios más nuevos y las nuevas empresas, así como aquellos que necesitan capital adicional lo antes posible, encontrarán que las tasas más altas y las cantidades máximas de préstamo más bajas ofrecidas por muchos prestamistas en línea, como se detalla en nuestras revisiones en profundidad, son superadas por las ventajas de obtener su dinero rápidamente y ser capaces de obtener un préstamo en absoluto.

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