Preaprobación de la hipoteca: por qué es una buena idea y cómo hacerlo

Y debe ser uno de los primeros que tome: obtener una aprobación previa le da una idea de cuánto puede pedir prestado. Les permite a los vendedores saber que tiene el poder de pedir prestado para respaldar una oferta que hace para comprar su casa. Le dice a los agentes de bienes raíces, que trabajan a comisión, que dedicar tiempo a usted podría resultar rentable con una transacción. Y alerta a los prestamistas de que usted es un prestatario inteligente que pronto podría obtener un préstamo hipotecario.

En resumen, obtener una aprobación previa para una hipoteca indica que usted se toma en serio la compra de una casa.

Afortunadamente, obtener la aprobación previa es relativamente rápido y sencillo. Exploremos lo que debe hacer para obtener una aprobación previa de una hipoteca y cómo puede beneficiarlo durante el proceso de compra de una vivienda.

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• • Por qué obtener una aprobación previa para una hipoteca
  • Cómo obtener una aprobación previa de hipoteca
  • Por cuánto tiempo es válida su aprobación previa

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Por qué obtener una aprobación previa para una hipoteca

Cuando decide comprar una casa, puede ser tentador abrir listas en su computadora y programar citas para ver sus casas favoritas antes de completar una solicitud de hipoteca. Pero si aún no tiene una carta de aprobación previa en su bolsillo, puede ser un error. Tomarse el tiempo para obtener una aprobación previa puede darle una ventaja sobre los compradores potenciales que no están aprobados previamente. Así es cómo.

Obtendrá una mejor idea de cuánto puede pedir prestado

Cuando está buscando una casa, es fácil quedar atrapado en la emoción de la búsqueda y buscar casas que están fuera de su presupuesto. Obtener una aprobación previa puede ayudarlo a establecer expectativas realistas sobre lo que puede pagar por un pago hipotecario mensual. Tendrá luz verde condicional del prestamista para un monto de préstamo específico, de modo que pueda concentrarse en viviendas en ese rango de precios.

Sin embargo, eso no significa que tenga que pedir prestado el máximo, y en muchos casos, probablemente sea una buena idea que no lo haga. Esto se debe a que muchos prestamistas hipotecarios utilizan sus ingresos mensuales brutos (no netos) como factor para determinar para cuánto califica. Su prestamista generalmente no tiene en cuenta sus gastos de la vida diaria (cosas como alimentos, servicios públicos, cuidado de niños, atención médica o entretenimiento) en sus cálculos.

Depende de usted revisar su presupuesto para asegurarse de que el monto del préstamo sea uno con el que se sienta cómodo. No confíe completamente en su prestamista para que le diga lo que puede pagar.

Tu oferta puede ser más competitiva

Si tiene una carta de aprobación previa, le informa a los vendedores que un prestamista ha revisado su situación financiera actual y ha determinado condicionalmente que puede comprar una casa. Esto les da a los vendedores la confianza de que es poco probable que el proceso se descarrile porque no puede asegurar el financiamiento.

Se le alertará sobre posibles problemas

El proceso de cada prestamista es diferente, pero generalmente revisarán su historial crediticio, ingresos, activos y deudas antes de otorgar una aprobación previa. Lo que descubran puede alertarlo sobre posibles problemas que pueden impedirle obtener una hipoteca.

Eso puede significar pagar la deuda para mejorar su relación deuda-ingresos, ahorrar para un pago inicial mayor o resolver imprecisiones en sus informes crediticios. Sea lo que sea, si pasa por el proceso de aprobación previa, puede resolver el problema antes de comenzar la búsqueda de su casa. De lo contrario, podría tener una sorpresa desagradable cuando haga una oferta.

Cómo obtener una aprobación previa de hipoteca

Ahora que tiene una idea de por qué es importante obtener una aprobación previa, esto es lo que debe hacer para que esto suceda.

Reúna los documentos apropiados

Los prestamistas querrán verificar su identidad, historial crediticio, historial laboral, ingresos y activos financieros para emitir una aprobación previa. Es probable que le pidan que complete una solicitud de préstamo residencial uniforme (casi todos lo llaman 1003 o "diez-cero-tres"; aquí hay un ejemplo ).

La aplicación 1003 solicita su información personal, información financiera e información de préstamo, incluyendo…

• • • Cuentas bancarias, jubilaciones y otras cuentas
    • Cualquier otro activo que tenga
    • Propiedad que posee
    • Detalles de ingresos y empleabilidad
    • Información de contacto del empleador
    • Deudas que adeuda u otros pasivos

Es probable que su prestamista también realice una investigación crediticia exhaustiva y puede requerir documentos adicionales según su situación individual, como recibos de pago, declaraciones de impuestos o extractos bancarios.

Investigar prestamistas hipotecarios

Es importante hacer su tarea antes de elegir un prestamista. Debe investigar al prestamista e incluso al oficial de préstamos que manejaría su hipoteca; puede haber una gran diferencia en el conocimiento y la experiencia según quién procese su solicitud.

Después de elegir un prestamista, proporcionará la información necesaria para completar el proceso de aprobación previa. Un asegurador puede examinarlo para determinar cuánto puede pedir prestado. Si un suscriptor no ha revisado su solicitud, usted no ha sido totalmente preaprobado, así que asegúrese de preguntar sobre el proceso.

HECHOS RÁPIDOS

¿Cuál es la diferencia entre una aprobación previa y una precalificación?

El nivel de escrutinio con el que se examina su información. Se emite una precalificación sin verificación de ingresos, historial laboral, activos, etc. Se asume que la información proporcionada por el prestatario es precisa. Pero una aprobación previa se emite solo después de que el prestamista verifica la información que usted proporciona.

Una vez que el prestamista tiene todos los documentos que necesita, por lo general solo le toma unos días informarle si está preaprobado y cuánto ha sido aprobado. Sin embargo, el proceso de aprobación previa puede tomar más tiempo si tiene una ejecución hipotecaria, una quiebra, un gravamen del IRS o un crédito deficiente.

Considere trabajar con varios prestamistas

Así como desea obtener la mejor oferta en la casa que compra, también desea obtener la mejor oferta en su préstamo hipotecario. Cada prestamista tiene diferentes pautas y opciones de tasas de interés, que pueden tener un gran impacto en sus pagos mensuales. Si solo obtiene la aprobación previa de un prestamista, se quedará con lo que tiene para ofrecer. Cuando obtiene la aprobación previa de varios prestamistas, puede elegir la oferta que sea mejor para usted.

HECHOS RÁPIDOS

¿La aprobación previa de varios prestamistas afectará mi puntaje crediticio?

Su prestamista obtendrá sus informes crediticios durante el proceso de aprobación previa. Esto se conoce como una investigación difícil y, por lo general, reducirá su puntaje crediticio en algunos puntos. Pero si otros prestamistas hipotecarios verifican su crédito dentro de los 45 días posteriores a la primera verificación de crédito, esos controles no contarán como consultas adicionales. Para minimizar el impacto en su crédito, intente comprar en esa ventana de 45 días. Obtenga más información sobre cómo la compra de tasas afecta su crédito .

Por cuánto tiempo es válida su aprobación previa

Cuando reciba su carta de aprobación previa, probablemente le dirá que es válida por 30 a 90 días. Dado que es un período relativamente corto, probablemente querrá esperar para recibir cartas de aprobación previa hasta que esté listo para comenzar a comprar una casa en serio. Y recuerde, una aprobación previa es solo una aprobación condicional. Si acumula más deudas, cambia de trabajo o reduce sus ahorros, podría ser rechazado cuando vaya a obtener la aprobación final de la hipoteca.

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¿Que sigue?

Obtener la aprobación previa de una hipoteca brinda muchos beneficios a los posibles compradores de vivienda. Es un proceso sencillo que requiere algunos trámites y, en muchos casos, solo unos días para que el prestamista verifique su información personal y financiera. Una vez hecho esto, puede terminar con una carta de aprobación previa que lo ayudará a destacarse entre la multitud de compradores de vivienda.