Por qué todos deberían tener un fondo de emergencia
Los contratiempos financieros pueden ocurrirle a todos, pero un fondo de emergencia ayuda a garantizar que sean meros obstáculos en el camino, no desastres financieros.
En 2017, más de una quinta parte de los adultos encuestados informaron haber enfrentado un gasto médico inesperado, con un costo promedio de $ 1,200, según una encuesta de la Reserva Federal . Las facturas médicas son solo uno de los muchos costos sorpresa que podrían causar problemas importantes si no tiene el dinero para cubrir el gasto. Un fondo de emergencia es exactamente lo que parece: dinero reservado para protegerlo cuando enfrenta costos que no planeó o si sus ingresos caen repentinamente.
¿Por qué necesita un fondo de emergencia?
Las emergencias son, por definición, situaciones inesperadas que requieren que actúe de inmediato. Si bien no puede saber cuándo una emergencia afectará a su hogar, es muy probable que tenga que enfrentar una emergencia en algún momento. De hecho, casi un tercio de todos los adultos que respondieron a la encuesta de la Reserva Federal de 2017 informaron que alguien en su hogar experimentó dificultades en los 12 meses anteriores. Y la mayoría de estos eventos difíciles, como ejecución hipotecaria, problemas de salud importantes, pérdida de empleo o reducción de horas de trabajo o pago, pueden costar mucho dinero.
La encuesta de la Reserva Federal de 2017 encontró que en 2016 se reservó más dinero para emergencias. Pero su encuesta de 2018 sobre bienestar económico señala que en 2017, cuatro de cada 10 adultos todavía dijeron que no podían cubrir una emergencia que costara $ 400 o más y se verían obligados a pedir prestado dinero o vender algo para pagar la emergencia.
Cuando enfrente dificultades sin ahorros de los que recurrir, es probable que sus preocupaciones monetarias se vean agravadas por tener que vender posesiones o asumir deudas por las que adeudará intereses. Y si ocurren grandes emergencias, la situación podría ser aún peor. Podría sentirse obligado a retrasar la atención médica. Potencialmente, podría dañar su crédito e incurrir en cargos por pagos atrasados si no puede pagar sus facturas. E incluso podría perder su casa o automóvil por ejecución hipotecaria o recuperación si no realiza los pagos a tiempo.
La creación de un fondo de emergencia puede ayudarlo a enfrentar mejor las calamidades que la vida le envíe, porque el dinero estará en su cuenta esperándolo. Puede tener más tranquilidad y es menos probable que tenga que lidiar con problemas financieros a largo plazo, como facturas de tarjetas de crédito que podría tener que pagar mucho después de que termine la emergencia.
¿Cuánto debería ahorrar para una emergencia?
No es fácil averiguar qué tan grande debe ser su fondo de emergencia, ya que no puede saber a qué emergencias se enfrentará. En mayo de 2018 (según la Oficina de Estadísticas Laborales), la cantidad promedio de tiempo sin trabajo después de la pérdida del trabajo fue de un poco más de nueve semanas. Ese hecho puede hacer que empiece a darse cuenta de que podría verse obligado a depender de los ahorros durante unos meses.
Ahora imagine que ya está desempleado y luego sucede algo terrible, por ejemplo, si una emergencia médica para una mascota querida causa facturas veterinarias inesperadas y caras . Rápidamente queda claro que un fondo de emergencia es una garantía de la que no querrá prescindir. ¿Pero cuánto deberías ahorrar?
Muchos expertos financieros recomiendan mantener guardados los ahorros de emergencia de tres a seis meses, en función de sus gastos de vida mensuales, incluidos vivienda, alimentos, seguro, transporte, pagos de deudas y gastos personales. Ahorrar lo suficiente para cubrir al menos tres meses de esos gastos se considera una medida clave de la preparación financiera, según la Reserva Federal.
Sin embargo, es posible que su fondo de emergencia deba ser más grande o más pequeño según su situación personal. Si tiene un trabajo inestable y es el único sostén de una familia numerosa, tener un fondo de emergencia más grande puede tener más sentido que si está casado y no tiene hijos y usted y su cónyuge ganan lo suficiente para cubrir todas las facturas del hogar. Estar en una situación financiera inestable o tener muchas personas que dependen de usted financieramente puede aumentar la cantidad que querrá haber escapado.
¿Cómo puede acumular sus ahorros de emergencia?
La mayoría de las personas probablemente no puedan guardar inmediatamente los fondos de emergencia para varios meses. Si ese es tu caso, no te desanimes. Ahorrar tanto como pueda para crear un fondo de emergencia inicial de alrededor de $ 500 a $ 1,000 puede ayudarlo a protegerse financieramente de muchas calamidades menores.
Para ayudar a construir su fondo para tiempos difíciles, cree y viva con un presupuesto que priorice el ahorro de dinero. Realice un seguimiento de sus gastos para determinar lo que está gastando, establezca límites de gastos para asignar a dónde va su dinero y trate las contribuciones a su fondo de emergencia como una factura que debe pagar. De hecho, intente configurar contribuciones automáticas a sus ahorros de emergencia cada día de pago para que el dinero se transfiera a los ahorros antes de que tenga la oportunidad de gastarlo.
Es posible que también deba decidir cuánto dinero debe destinarse a ahorros de emergencia en comparación con otras prioridades. Los pagos puntuales de la deuda deben ser lo primero si desea evitar dañar potencialmente su puntaje crediticio , y es probable que desee priorizar cualquier inversión de jubilación que ofrezca su empleador, para no renunciar al dinero gratis.
Tenga en cuenta que probablemente verá una variedad de opiniones de expertos sobre qué priorizar, pero muchos recomiendan ahorrar para una emergencia antes de realizar pagos adicionales de la deuda o maximizar las cuentas de jubilación, para que no quede atrapado en un ciclo de pagar deudas y luego usar tarjetas de crédito nuevamente cuando surja una emergencia.
¿Dónde debe guardar su fondo de emergencia?
Su fondo de emergencia debe mantenerse separado de su cuenta corriente, para que no se sienta tentado a gastar el dinero.
También debe guardarse en una cuenta donde pueda acceder al dinero fácilmente en caso de una emergencia, y debe estar a salvo de pérdidas. No desea invertir su fondo de emergencia en activos de riesgo para tratar de obtener mayores rendimientos. Este dinero no es una inversión, es una red de seguridad.
Las cuentas bancarias de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario que pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales pueden ser una buena opción para ahorros de emergencia. Mire cuidadosamente los requisitos de la cuenta para averiguar si se le cobrará una tarifa mensual, si tiene transacciones mensuales limitadas o si debe cumplir con requisitos como mantener un saldo mínimo. No quiere estar bloqueado en una cuenta con términos desfavorables que puedan mermar su fondo, limitarse a un monto mínimo de cuenta requerido o ser penalizado si tiene que retirar sus fondos por una emergencia.
¿Cuándo debería gastar de los fondos de emergencia?
Una vez que tenga un fondo de emergencia ahorrado, el dinero debe usarse solo para emergencias. Siga la definición básica de emergencia si no está seguro de retirar dinero: ¿Se enfrenta a una situación inesperada que requiere que actúe de inmediato?
Si el gasto no es inesperado y necesario y puede esperar, entonces no es algo que deba pagarse con ahorros de emergencia. Los fondos de emergencia no están diseñados para el mantenimiento planificado de la vivienda o el vehículo y otros gastos que conoce de antemano.
Si sabe que se avecina un gasto, intente presupuestarlo y ahorre por separado para que pueda dejar su fondo de emergencia solo. De esa manera estará allí si ocurre un desastre financiero.
Conclusión
Los fondos de emergencia son esenciales para la seguridad financiera. Invertir su dinero en una cuenta para cubrir gastos imprevistos puede ayudarlo a evitar contraer deudas innecesarias o desastres financieros graves, como ejecución hipotecaria o quiebra, después de la pérdida del empleo u otro revés. Empiece a hacer un presupuesto hoy y trate de ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención en una cuenta segura y accesible para que esté más preparado para un revés financiero; podría suceder antes de lo que piensa.
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