¿Por qué tengo un saldo negativo en mi tarjeta de crédito?
Si inicia sesión en el portal de la cuenta de su tarjeta de crédito y ve un saldo negativo, puede alarmarse. ¿Cómo pasó esto? Qué significa eso?
Al contrario de lo que podría pensar, tener un saldo negativo en la cuenta de su tarjeta de crédito, conocido como saldo de crédito, no significa necesariamente que su crédito disponible se reduzca o que haya hecho algo mal. De hecho, un saldo negativo en su cuenta de tarjeta de crédito podría significar simplemente que el emisor de la tarjeta debe usted dinero.
Cuando realiza una compra con su tarjeta de crédito, el monto de esa compra generalmente se agrega al saldo de su tarjeta de crédito, que es la cantidad que debe en esa cuenta en un momento dado. Pagar una tarjeta de crédito generalmente significa reducir el saldo de la cuenta a $ 0.
Pero, ¿qué pasa si su saldo es - $ 10 o - $ 100? Un saldo negativo en su tarjeta de crédito es potencialmente una señal de que ha pagado en exceso lo que debe.
Otros eventos que podrían causar un saldo negativo de la tarjeta de crédito incluyen ...
- Una compra devuelta
- Un reembolso de ciertas tarifas de tarjetas de crédito (tarifas anuales, tarifas por mora, cargos por intereses, etc.)
- Un reembolso debido a un cargo erróneo o fraudulento
- Un crédito de extracto otorgado por el emisor de la tarjeta como parte de una bonificación o promoción de registro
Greg Johnson, cofundador de Club Thrifty , explica que hay casos en los que se le puede emitir un crédito en el estado de cuenta, como los canjes de tarjetas de recompensas.
“Si realiza un pago de su saldo y luego reclama un crédito en el estado de cuenta, podría terminar con un saldo negativo”, dice.
Johnson ilustra cómo podría funcionar esto: “Digamos que su saldo pendiente es de $ 500. Realiza un pago de $ 400; luego reclame un crédito de estado de cuenta para gastos de viaje de $ 300. Entonces terminaría con un saldo de - $ 200 ".
En la mayoría de estas situaciones, tiene opciones sobre cómo manejar el saldo negativo resultante.
Llegaremos a eso. Pero primero, analicemos algunas preguntas comunes asociadas con tener una tarjeta de crédito con saldo negativo.
¿Mi límite de crédito es más alto ahora que tengo un saldo negativo?
“Pagar de más no significa que tenga un límite de crédito más alto”, dice Ashley Tufts, directora de asuntos corporativos y comunicaciones de American Express.
"Su límite de crédito sigue siendo el mismo, pero un miembro de la tarjeta podría gastar más que el límite de crédito (por el monto del pago en exceso) sin exceder su límite de crédito".
Tufts destaca los pagos en exceso, pero se debe aplicar la misma lógica si su saldo negativo resultó de un reembolso o también de un crédito en el extracto.
Si el saldo de su tarjeta de crédito es - $ 100 y su límite de crédito es de $ 10,000, técnicamente puede gastar $ 10,100 en su tarjeta de crédito antes de exceder su límite de crédito. (La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%, así que trate esto como puramente hipotético).
El límite de crédito lo establece normalmente el emisor cuando solicita su tarjeta de crédito. Puede solicitar un aumento del límite de crédito al emisor de la tarjeta (que puede resultar o no en una consulta crediticia dura ), pero no trate un saldo negativo como un aumento de facto del límite de crédito.
¿Cómo recupero el saldo de mi tarjeta de crédito a $ 0?
Cuando tiene un saldo negativo en la cuenta de su tarjeta de crédito, tiene un par de opciones.
Por un lado, no puede hacer nada y usar su tarjeta como lo haría normalmente. A medida que cargue compras en su tarjeta de crédito, su saldo de crédito se aplicará a sus nuevas compras y el saldo se moverá gradualmente hacia $ 0 hasta que vuelva al punto de partida.
Por otro lado, puede solicitar que se le desembolse el monto acreditado de alguna forma que no sea un crédito en el estado de cuenta. Otras opciones disponibles para usted pueden incluir efectivo, cheque, orden de pago o depósito a crédito.
Debe saber que los bancos y los acreedores deben lidiar con los saldos negativos de una manera específica. Por ejemplo, si su saldo acreedor es de más de un dólar, su acreedor debe manejar el saldo acreedor antes de…
- Acreditar su cuenta por el monto del saldo acreedor
- Reembolsar cualquier parte del saldo de crédito restante dentro de los siete días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud por escrito
- Hacer un esfuerzo de buena fe para reembolsarle el monto en efectivo, cheque o giro postal, o acreditar en su cuenta de depósito cualquier parte del saldo de crédito restante en su cuenta durante más de seis meses
El acreedor no está obligado a realizar ninguna acción adicional si no conoce su ubicación actual y no puede rastrear su ubicación a través de su última dirección o número de teléfono conocidos.
Sandra Bernardo, gerente senior de educación del consumidor en Experian Consumer Services, dice que aún debe comprender cómo el emisor específico de su tarjeta de crédito maneja los saldos negativos, ya que cada emisor puede tener sus propias políticas además de los requisitos federales.
“Esa es una de las razones por las que es tan importante comprender el contrato que tiene con cada uno de sus acreedores”, dice.
Bernardo continúa: "El contrato debe explicar cómo se tratarán los montos de los pagos en exceso, tanto mientras la cuenta esté abierta como ... si elige cerrar la cuenta".
Conclusión
Un saldo negativo de la tarjeta de crédito no suele ser negativo en absoluto. En algunos casos, ¡es más positivo!
Podría significar que tiene un margen de maniobra adicional cuando se trata de cuánto puede gastar en su tarjeta.
En cuanto a sus opciones, puede considerar usar el crédito del estado de cuenta en una próxima compra o solicitar un reembolso al emisor de su tarjeta. Probablemente valga la pena comunicarse con el emisor de su tarjeta de crédito para obtener más información si está confundido acerca de cómo llegó el saldo negativo en primer lugar.
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