No bancarizado o no bancarizado: ¿Puedo ahorrar?
Si usted es una de las millones de personas en los Estados Unidos que no tienen acceso a servicios bancarios o que no cuentan con servicios bancarios, lo que significa que no usa una cuenta bancaria en absoluto o solo mínimamente, ahorrar de manera segura para el futuro puede ser un desafío.
Pero hay recursos disponibles que pueden ayudar a las personas a establecer buenos hábitos financieros, comenzar a ahorrar y mejorar su salud financiera sin los productos y servicios bancarios convencionales.
Echemos un vistazo a lo que significa no estar bancarizado o no tener acceso a servicios bancarios, y luego explorar productos específicos que pueden ayudar a las personas en estas situaciones a ahorrar.
No bancarizados y sub-bancarizados: ¿Qué es?
La Federal Deposit Insurance Corp., o FDIC , dice que las personas no están bancarizadas si no tienen una cuenta corriente o de ahorros en una institución financiera tradicional. En cambio, dependen únicamente de servicios financieros alternativos como giros postales , tarjetas de débito prepagas, servicios de cambio de cheques minoristas y préstamos de día de pago para cobrar cheques, pagar facturas y pedir dinero prestado.
Las personas que no cuentan con servicios bancarios pueden tener una cuenta corriente o de ahorros en un banco o cooperativa de crédito, pero al igual que los consumidores no bancarizados, también utilizan servicios no bancarios para pagar facturas, cobrar cheques y pedir dinero prestado.
Por qué los no bancarizados y los sub-bancarizados evitan la banca convencional
Un estudio de 2017 de la FDIC descubrió que muchos hogares estadounidenses no tienen acceso a servicios bancarios porque no tienen suficiente dinero para abrir una cuenta, no confían en los bancos y creen que las tarifas de las cuentas son demasiado altas o impredecibles. Otros no están bancarizados porque no tienen la identificación adecuada para abrir una cuenta o tienen tarifas pendientes en cuentas antiguas.
Un estudio anterior realizado en 2010 por el Banco de la Reserva Federal de Kansas City citó la conveniencia como un factor importante de por qué los consumidores no bancarizados eligen utilizar servicios financieros alternativos. Muchos dicen que las sucursales bancarias no están cerca y que es más fácil detenerse en una tienda minorista donde pueden cobrar sus cheques, pagar sus facturas, transferir dinero y hacer sus compras en el supermercado, todo en un solo lugar.
Desafíos bancarios y de ahorro para los no bancarizados o sub-bancarizados
Las personas que no utilizan los servicios bancarios convencionales enfrentan algunos desafíos que pueden limitar sus oportunidades financieras.
Acceso limitado a herramientas de creación de riqueza
Quizás el desafío más obvio para las personas que no cuentan con servicios bancarios es no tener un lugar separado de sus finanzas cotidianas para guardar sus ahorros, dice Leigh Phillips, director ejecutivo de SaverLife . Las personas que utilizan los bancos tradicionales tienen acceso a herramientas como el depósito directo y las transferencias automáticas que facilitan el ahorro.
Además, los bancos y las uniones de crédito ofrecen un conjunto de productos más allá de las cuentas corrientes y de ahorro básicas, como cuentas del mercado monetario , certificados de depósito y otras formas de inversión que ayudan a las personas a generar riqueza.
“Los servicios que están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar son realmente inaccesibles para las personas que no tienen servicios bancarios”, dice Phillips.
Acceso limitado al crédito
Tener acceso a productos de crédito que ofrecen tasas de interés razonables puede ayudarlo a lograr su objetivo de comprar un automóvil o ser propietario de una casa. Pero es difícil calificar para un préstamo sin un historial crediticio sólido. Si todas sus transacciones financieras son en efectivo y depende de préstamos de día de pago cuando necesita pedir dinero prestado, no generará crédito .
Tarifa
La gente suele citar las tarifas como una razón para evitar los bancos y las cooperativas de crédito. Pero los minoristas que ofrecen servicios no bancarios, como cambio de cheques y giros postales, generalmente cobran una tarifa por cada transacción. Esto puede sumarse si está cobrando varios cheques y recibiendo giros postales para pagar facturas cada mes.
"Tener una relación con una institución financiera lo abre para poder utilizar algunos de esos servicios a un costo mucho más bajo, si corresponde, según el tipo de cuenta que tenga", dice Lindsay Saling, directora de banca minorista de Bryn Mawr. Confianza .
Aumento del riesgo
Cuando mantiene su dinero en un banco o una cooperativa de crédito con seguro federal, está protegido hasta por $ 250,000 por persona, por categoría de cuenta. Es posible que otros productos, como las tarjetas de débito prepagas, no ofrezcan la misma protección. Y si tiene grandes cantidades de dinero en efectivo en su casa, corre el riesgo de perderlo si se produce un robo, un incendio u otro evento que dañe su casa.
Sus opciones
Es difícil ahorrar si no utiliza productos y servicios bancarios tradicionales. Pero existen opciones que pueden ayudarlo a establecer el hábito de ahorrar y hacer la transición a la banca convencional. Éstos son algunos para considerar.
- Cuenta de cheques de segunda oportunidad: algunas instituciones financieras ofrecen cuentas de cheques de segunda oportunidad a personas que han tenido problemas con las tarifas de cuentas pendientes en el pasado.
- Cuentas corrientes gratuitas: muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes que no requieren que mantenga un saldo mínimo para evitar un cargo de mantenimiento mensual. Además, a menudo puede obtener acceso gratuito a los servicios bancarios móviles que le permiten depositar cheques de forma remota, transferir dinero y pagar facturas, todo desde su teléfono móvil, lo que lo convierte en una opción conveniente si no desea visitar una sucursal. Para evitar cargos por sobregiro, elija una cuenta que no los cobre o le permita optar por no recibir protección contra sobregiros.
- Tarjetas de débito prepagas con tarifas mínimas: puede optar por cargar dinero en una tarjeta prepaga y usarla para pagar facturas o retirar efectivo de un cajero automático. Pero las tarifas para las tarjetas prepagas pueden acumularse, así que seleccione una que no cobre una tarifa mensual o la exima si se cumplen ciertas condiciones y minimiza las tarifas para otras transacciones.
- PayPal: con ciertos tipos de cuentas de PayPal, puede mantener un saldo, configurar el depósito directo, depositar cheques de forma remota y transferir dinero.
¿Que sigue?
Phillips recomienda buscar algo que funcione para su estilo de vida, que le permita optar por no participar en los programas de sobregiro y no le cobre por los servicios que son de rutina.
"Con los mecanismos y el apoyo adecuados, las personas pueden ahorrar dinero ... y eso es cierto independientemente de [su] situación financiera", dice Phillips.
No existe una única solución adecuada para todos los que no cuentan con servicios bancarios o no cuentan con servicios bancarios, por lo que es importante investigar sus opciones. Para encontrar el producto adecuado para usted, considere hablar con alguien de su banco o cooperativa de crédito local.
“[Comprender] cómo alguien hace sus operaciones bancarias nos ayuda a determinar cuál sería la mejor cuenta para ellos”, dice Saling.
Y una cuenta que se adapte bien a la forma en que planea realizar operaciones bancarias puede ayudarlo a evitar tarifas innecesarias.
No tema hacer preguntas si algo no está claro o si necesita más información. Es importante que comprenda todos los términos y condiciones porque, en última instancia, será responsable de administrar su cuenta y pagar las tarifas que se apliquen.
Respuestas a sus preguntas sobre COVID-19 y finanzas
Si no está utilizando los servicios bancarios convencionales, puede sentir que se encuentra en una situación particularmente difícil durante la pandemia de coronavirus, y no está solo. Muchas personas enfrentan problemas de administración de dinero y deudas que nunca antes habían encontrado, y entendemos que estos desafíos pueden ser aún más difíciles para las personas que no tienen recursos bancarios.
El gobierno ha implementado una serie de medidas de ayuda para ayudar a aliviar la carga financiera de las personas durante la pandemia. A continuación, se incluyen resúmenes de información sobre estos programas, junto con consejos adicionales para ayudarlo a administrar sus finanzas durante este tiempo, independientemente de su situación bancaria.
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