Mercado monetario vs. CD: ¿Cuál es mejor para sus objetivos de ahorro?

Es importante desarrollar una estrategia financiera que incorpore metas de ahorro. Y aunque las cuentas de ahorro tradicionales son una opción, no son la única forma de acumular fondos. Las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, o CD, son otras opciones que pueden ayudarlo a ganar más dinero mediante tasas de interés más altas.

Cuando compara los mercados monetarios y los certificados de depósito, una opción puede destacarse como la más adecuada para usted. Su elección probablemente dependerá de sus necesidades específicas, como el acceso a su dinero o la capacidad de emitir cheques. Y como cualquier decisión financiera que tome, es importante comprender los aspectos positivos y negativos de cada tipo de cuenta de depósito.

Veamos algunos de los pros y los contras de las cuentas del mercado monetario frente a los CD.

¿Qué son las cuentas del mercado monetario y cómo funcionan?

Muchos bancos y uniones de crédito ofrecen cuentas del mercado monetario, que son similares a las cuentas corrientes y de ahorro. Estas cuentas devengan intereses, como las cuentas de ahorro , al mismo tiempo que brindan parte del acceso que obtiene con una cuenta corriente, aunque con algunas limitaciones. Por ejemplo, los retiros y pagos mediante cheque, tarjeta de débito, giro o transferencia electrónica están limitados a un total de seis por mes para las cuentas del mercado monetario. Pero los retiros o pagos realizados a través de cajeros automáticos o en persona, por correo, mensajero o cheque telefónico no cuentan para ese límite.

Sigue leyendo: ¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

Ventajas de las cuentas del mercado monetario

Los depósitos que realiza en una cuenta del mercado monetario generan intereses. Pero las tasas pueden variar, por lo que es aconsejable investigar un poco para ver qué instituciones financieras ofrecen las tasas más altas del mercado monetario. A fines de julio de 2019, la tasa de interés promedio nacional para las cuentas del mercado monetario era de 0.18% para depósitos de menos de $ 100,000 y 0.29% para depósitos de $ 100,000 o más, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos .

Una cuenta del mercado monetario generalmente se considera una opción de ahorro de bajo riesgo y la FDIC puede asegurarla si está en un banco. La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito asegura las cuentas del mercado monetario en las cooperativas de crédito. Cuando están aseguradas, la FDIC y la NCUA cubren cuentas del mercado monetario de hasta $ 250,000.

Recapitulemos las ventajas de las cuentas del mercado monetario.

• Mayor ganancia: las tasas de interés suelen ser más altas que las de una cuenta de ahorros tradicional
• Riesgo bajo: asegurado por FDIC o NCUA
• Flexibilidad: algunas características de una cuenta corriente

Contras de las cuentas del mercado monetario

Si bien las cuentas del mercado monetario ofrecen características similares a las de una cuenta corriente, esas características son limitadas. Por ejemplo, solo puede retirar dinero o realizar pagos hasta seis veces al mes mediante cheque, tarjeta de débito, giro o transferencia electrónica. Pero si tiene que realizar más de seis transacciones mensuales, sepa que hacer retiros en un cajero automático o pagos por teléfono no cuenta para ese límite.

La imprevisibilidad puede ser otro inconveniente. La tasa de interés de una cuenta del mercado monetario puede fluctuar, mientras que una cuenta de ahorros regular generalmente tiene una tasa fija en la que puede confiar. Aunque con las cuentas del mercado monetario que están escalonadas, podría ganar más intereses a medida que aumenta su saldo.

Las cuentas del mercado monetario también pueden requerir que mantenga un saldo mínimo que puede parecer alto. Si su saldo cae por debajo del mínimo, podría enfrentar tarifas de cuenta u otras consecuencias además de potencialmente ganar menos debido a un saldo más bajo si la cuenta está escalonada.

Recapitulemos las desventajas de las cuentas del mercado monetario.

• Mínimos: posibles requisitos mínimos de depósito
• Impredecibilidad: normalmente tienen tasa de interés variable
• Limitaciones: Se permiten seis transacciones en total con cheque, tarjeta de débito, giro o transferencia electrónica.

¿Qué son los CD y cómo funcionan?

Ofrecido por muchos bancos y cooperativas de crédito, un certificado de depósito es un tipo único de cuenta de ahorros que requiere que usted mantenga los fondos en la cuenta durante un período de tiempo determinado.

Los plazos de los CD suelen oscilar entre seis meses (CD a corto plazo) y cinco años o más (CD a largo plazo). Al final del plazo, el CD "vence" y usted recibirá la cantidad inicial que puso en el CD, más los intereses que se acumularon sobre esa cantidad durante el plazo del CD. La tasa de rendimiento que recibe en un CD (y otros tipos de cuentas de depósito) es el rendimiento porcentual anual o APY .

Sigue leyendo: ¿Qué es un certificado de depósito?

Ventajas de los CD

Debido a que la institución financiera retiene su dinero durante un período de tiempo específico, los CD suelen ofrecer tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales y algunos pueden ofrecer intereses más altos que las cuentas del mercado monetario. Y cuanto más largo sea el plazo de su CD, es probable que su tasa de interés sea más alta. Por ejemplo, los certificados de depósito por menos de $ 100.000 ganan en promedio un 0,39% por un plazo de seis meses, un 0,56% por un plazo de 12 meses, un 0,86% por un plazo de 36 meses y un 1,10% por un plazo de 60 meses, según el los datos nacionales más recientes disponibles de la FDIC.

Los certificados de depósito también suelen tener tasas de interés fijas, por lo que sabe desde el principio cuánto interés obtendrá su inversión para la fecha de vencimiento. Sin embargo, existen excepciones. Si obtiene un CD de tasa variable, la tasa de interés puede cambiar de acuerdo con las reglas que el banco emisor o la cooperativa de crédito establecerán y explicarán.

Y al igual que una cuenta del mercado monetario y una cuenta de ahorros, un CD generalmente se considera una opción de ahorro de bajo riesgo porque está asegurado por la FDIC o la NCUA por hasta $ 250,000.

Recapitulemos las ventajas de los CD.

• Previsibilidad: tipos de interés fijos (con excepciones)
• Altos ingresos: tasas más altas que las cuentas de ahorro tradicionales
• Riesgo bajo: asegurado por la FDIC o la NCUA
• Flexibilidad: diferentes plazos
• Menos tentación: fondos bloqueados durante un período de tiempo determinado, no disponibles para gastar

HECHOS RÁPIDOS

¿Qué es una transferencia de CD?

Cuando un CD con una función de reinversión vence, el dinero que coloque en el CD (y posiblemente los intereses devengados) se reinvertirá automáticamente en un nuevo CD, a menos que opte por no participar. Algunos CD ofrecen transferencias automáticas y otros no ofrecen transferencias en absoluto. Si están disponibles, su institución financiera debe enviarle una notificación por escrito antes del vencimiento del CD para notificarle la fecha de finalización y cualquier característica de renovación automática.

mostrarHide

Contras de los CD

Los CD suelen tener una cantidad mínima que debe depositar. La cantidad puede variar ampliamente, pero es común ver mínimos en miles, y pueden aventurarse en decenas de miles. Y los CD con tasas de interés más altas pueden requerir un monto de depósito mínimo más alto.

Una vez que ponga su dinero en un CD, probablemente no podrá retirarlo sin penalización antes de la fecha de vencimiento. Esa multa puede variar según las reglas de la organización financiera, incluido el tiempo que se mantuvo el dinero en la cuenta. Asegúrese de conocer los detalles de la multa por retiro anticipado en los términos y el acuerdo de la cuenta, teniendo en cuenta las necesidades futuras.

Y tenga en cuenta: algunas instituciones que ofrecen CD de alto rendimiento pueden no ser completamente honestas. FINRA, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, ha advertido a los inversores que sean cautelosos debido a los informes de organizaciones que anuncian CD de alto rendimiento como cebo para atraer gente.

Estas promociones pueden hacer que se presente en persona y luego un representante podría intentar que invierta una cantidad considerable de dinero ($ 25,000 o más) en una anualidad que no está asegurada y que es mucho más riesgosa, según una alerta de FINRA .

Si no está seguro de alguna oportunidad financiera, puede utilizar BrokerCheck para ayudar a verificar si la persona y la empresa están registradas en FINRA.

Recapitulemos las desventajas de los CD.

• Mínimos: requisitos mínimos de depósito
• Limitaciones: Sin acceso a su dinero mientras está en el CD
• Sanciones: costos por retiros anticipados

Mercados monetarios frente a CD

Las cuentas de mercado monetario y los CD son vehículos de ahorro que pueden poner su dinero a trabajar para usted, ganando más intereses que una cuenta corriente o de ahorros tradicional. Aunque un CD probablemente tendrá una tasa de interés más alta que una cuenta del mercado monetario. Para verificar y comparar los datos de tasas de interés más recientes publicados por la FDIC para cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario, CD y más, visite la FDIC en línea .

Al mirar los datos, tenga en cuenta que, si bien los CD pueden ganar más, sacrificará la flexibilidad, porque se requerirá que el dinero permanezca en la cuenta durante un período específico o, de lo contrario, puede enfrentar multas por retiro anticipado. Con las cuentas del mercado monetario, puede esperar una tasa de interés más baja, pero obtendrá acceso regular a su dinero y la capacidad de hacer cosas como emitir algunos cheques cada mes.

Conclusión

Entonces, cuando se trata de cuentas del mercado monetario frente a CD, ¿cuál es mejor? Eso depende de cómo quiera que su dinero trabaje para usted.

Es importante comprender los pros y los contras de las cuentas del mercado monetario y los CD para que pueda elegir el vehículo de ahorro que mejor se adapte a sus objetivos de ahorro. Para algunas personas, la flexibilidad de una cuenta del mercado monetario gana sin lugar a dudas. Para otros, las tasas de interés más altas de los CD son una prioridad máxima.

No hay una respuesta correcta o incorrecta para qué tipo de vehículo de ahorro es mejor. Y su plan de ahorro general puede incluir tanto una cuenta de mercado monetario como CD. Lo importante es aprovechar al máximo las oportunidades de ahorro para que su dinero pueda crecer y trabajar más duro para usted.