Lo que necesita saber sobre el pago mínimo con tarjeta de crédito
Si tiene un saldo alto en la tarjeta de crédito, pagar solo el pago mínimo puede ser tentador.
Desafortunadamente, la deuda de tarjetas de crédito puede crecer fácilmente. Pueden surgir emergencias, como reparaciones de automóviles y visitas al veterinario. Y ahora tienes un saldo en tu tarjeta. Entonces, ¿qué sucede si solo paga el pago mínimo de la tarjeta de crédito?
Linda Sherry, directora de prioridades nacionales de Consumer Action, explica que "un pago mínimo en una tarjeta de crédito es la cantidad mínima que debe pagar antes de la fecha de vencimiento para evitar un cargo por pago atrasado".
Si bien pagar menos de su saldo total puede ahorrarle dinero este mes, le costará más a largo plazo.
Si paga el pago mínimo de la tarjeta de crédito, no tendrá que pagar un cargo por pago atrasado. Pero aún tendrá que pagar intereses sobre el saldo que no pagó.
Y las tasas de interés de las tarjetas de crédito son altas: según los datos de junio de 2017 de CreditCards.com, la tasa de porcentaje anual promedio de las tarjetas de crédito fue del 15.96%. Si continúa realizando pagos mínimos, el interés compuesto puede dificultar el pago de la deuda de su tarjeta de crédito.
Sherry dice: "Pagarás más intereses cuanto más tiempo realices los pagos mínimos porque tu saldo aún está sujeto a cargos financieros hasta que se pague".
Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propia política de pago mínimo
El cálculo del pago mínimo se basa en su saldo total, incluidos los intereses por no pagar su saldo en su totalidad. Con algunas compañías de tarjetas de crédito, si su saldo es menor que el pago mínimo establecido, ese saldo será su pago mínimo.
Pero las políticas varían según la empresa. A continuación se presentan las políticas de pago mínimo de tarjetas de crédito para algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito.
| Banco de America | Montos vencidos más $ 25 o 1% del nuevo saldo, el que sea mayor, más los cargos por intereses y los cargos por mora. |
| Persecución | Montos vencidos más el mayor de: $ 25 o 1% del nuevo saldo, más cargos por intereses periódicos y cargos por mora facturados en el estado de cuenta para el cual se calcula su pago mínimo. |
| Citi | $ 25 o 1% del nuevo saldo, el que sea mayor, más intereses si no hay montos vencidos o por encima del límite. |
| Wells Fargo | $ 15 o 1% del nuevo saldo, el que sea mayor, más cualquier monto adeudado, cargos e intereses. |
| Banco de Estados Unidos | $ 30 o 1% del saldo de su estado de cuenta, lo que sea mayor, más cargos por pagos atrasados, cargos por cuenta y cargos por intereses y cualquier monto que supere el límite de crédito / línea de crédito rotativa. |
Cómo pagar solo el pago mínimo de la tarjeta de crédito le cuesta más
Tenga en cuenta que si paga solo el pago mínimo cada mes, le llevará mucho más tiempo liquidar el saldo de su tarjeta de crédito.
Eso es porque muchas tarjetas vienen con altas tasas de interés. Pagar solo el mínimo hará que pague más en intereses y extienda el plazo de su deuda, según Bruce McClary de la Federación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC).
Por ejemplo, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 7,800 con una tasa de interés del 15% y realiza un pago mínimo del 3% de $ 234 cada mes, se necesitarían 44 meses para pagar la deuda por completo, además de pagar una asombrosa cantidad $ 2,353 en intereses.
¿Hacer solo el pago mínimo afecta mi crédito?
Siempre que pague el pago mínimo de su tarjeta de crédito a tiempo, se refleja positivamente en su historial de pagos. Pero su puntaje de crédito aún puede verse afectado cuando paga solo el mínimo cada mes, según Sherry.
“Podría afectar algunos aspectos del análisis de la calificación crediticia, como la utilización del crédito”, dice Sherry. "Si solo paga el mínimo, tardará más en liquidar los saldos pendientes".
Los saldos pendientes juegan un papel importante en la utilización de su crédito , que es el porcentaje de crédito que está usando de la cantidad total de crédito disponible para usted.
Por ejemplo, si tiene dos tarjetas con límites por un total de $ 7,000 y ha usado $ 500 de su crédito total, su utilización de crédito es del 7%.
La deuda total es "muy influyente" en la determinación de un puntaje crediticio de VantageScore, según VantageScore Solutions, LLC .
Puede probar varios escenarios de saldo en el Simulador de puntaje de crédito de Credit Karma para tener una idea de cómo aumentar o disminuir sus saldos podría afectar su utilización de crédito y su puntaje de crédito en su informe de crédito de TransUnion. Solo tenga en cuenta que esta es una herramienta educativa y no un predictor de futuros cambios de puntaje.
El hecho de que pagar solo el pago mínimo tenga un impacto en la utilización de su crédito depende de cómo el prestamista establezca el pago mínimo y su uso de la tarjeta de crédito o línea de crédito, dice Nancy Bistritz-Balkan, portavoz de la principal agencia de crédito Equifax.
¿Cuáles son sus derechos mínimos de pago?
En 2009, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD). Esta es una ley que tiene como objetivo establecer prácticas justas y transparentes dentro de la industria de tarjetas de crédito .
Debido a la Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito ahora deben incluir las siguientes divulgaciones de pago mínimo en los estados de cuenta:
- Una comparación instantánea de cuánto tiempo tomará liquidar el saldo de su tarjeta de crédito si solo realiza pagos mínimos versus el pago necesario cada mes para liquidar el saldo en tres años. También deben incluir el costo total (intereses y capital) de reembolsar el saldo en tres años.
- Un número gratuito donde el titular de la tarjeta puede obtener información sobre el acceso a los servicios de asesoramiento crediticio y gestión de la deuda.
Si paga más que su pago mínimo en una tarjeta, su emisor debe aplicar cualquier dinero que exceda el pago mínimo de la tarjeta de crédito al saldo con la APR más alta y cualquier porción restante a los otros saldos en orden descendente según la APR .
Supongamos que tiene dos saldos en una tarjeta: un saldo de compras con un 15% APR y un saldo de transferencia de saldo con un 10% APR. Cualquier monto que pague en exceso de su pago mínimo se aplicará primero al saldo de compras, que tiene la APR más alta.
Como resultado de estas regulaciones, los clientes de tarjetas de crédito pueden tomar decisiones más informadas, incluida la cantidad que desean pagar en los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes.
Conclusión
Si bien puede ser tentador pagar los pagos mínimos de la tarjeta de crédito para ahorrar dinero ahora, esto puede aumentar el tiempo que tomará liquidar el saldo. Además, pagará más en intereses. Si puede, pague más del pago mínimo cada mes para reducir su saldo y mantener baja su tasa de utilización de crédito.
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