Lo que necesita saber sobre las 3 principales agencias de crédito
Las tres principales agencias de crédito al consumo son Equifax, Experian y TransUnion.
Una agencia de crédito es una empresa que recopila y almacena varios tipos de información sobre usted y su historial y cuentas financieras. Se basa en esta información para crear sus informes crediticios, que a su vez forman la base de sus puntajes crediticios.
Los tres burós de crédito principales a menudo se agrupan. Pero son empresas independientes que compiten por el negocio de los acreedores, que pueden utilizar los informes crediticios y las puntuaciones de estas agencias para ayudarles a tomar decisiones sobre préstamos. Y no son las únicas tres oficinas que existen.
Siga leyendo para conocer los datos que recopilan las agencias de crédito, cómo las agencias de crédito obtienen la información que utilizan para crear sus informes y puntajes, y cómo puede comunicarse con ellos si cree que algo anda mal.
- ¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes crediticios?
- ¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?
- ¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?
- ¿Por qué sus puntajes de crédito son diferentes de una oficina a otra?
- Cómo disputar información inexacta en sus informes
- Otros burós de crédito importantes
¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes crediticios?
Piense en un informe crediticio como una instantánea de su historial como prestatario. Para elaborar sus informes de crédito, cada una de las diferentes agencias de crédito recopila algunos datos clave.
- Información de la cuenta de crédito: los tipos de cuentas que tiene (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, préstamo para automóvil, hipoteca, etc.), las fechas de apertura de esas cuentas, su límite de crédito, saldos de cuenta e historial de pagos.
- Consultas duras y blandas: este tipo de consultas también se registran en sus informes de crédito. Por lo general, las consultas difíciles ocurren cuando permite que un individuo, una empresa o un emisor de crédito verifique sus informes crediticios, lo que puede reducir temporalmente sus puntajes crediticios. Las consultas suaves ocurren cuando hace cosas como verificar sus informes de crédito, lo que no afectará su crédito. Obtenga más información sobre la diferencia entre consultas duras y blandas .
- Información sobre la quiebra: cuándo se declaró en quiebra y en qué capítulo.
- Cuentas de cobranza : cualquier cuenta con pagos vencidos que se hayan transferido a una agencia de cobranza.
Sus informes de crédito también incluyen información personal como su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento.
¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?
La información de sus informes crediticios se utiliza para calcular sus puntajes crediticios. Los modelos de calificación crediticia pueden sopesar la misma información del mismo informe crediticio de manera diferente. Pero los principales modelos de puntuación, FICO y VantageScore, analizan la información en cinco áreas clave para determinar sus puntuaciones: historial de pagos, uso de crédito, historial crediticio, combinación de crédito y crédito reciente.
Los acreedores, como los emisores de tarjetas de crédito, también pueden utilizar sus informes de crédito cuando estén considerando si abrirán una línea de crédito para usted. La agencia de crédito también puede usar la información de sus informes para calcular su puntaje crediticio.
¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?
La información que recopilan las oficinas proviene de una variedad de fuentes.
- Información comunicada a las agencias por los acreedores: los acreedores, como los bancos y los emisores de tarjetas de crédito, pueden proporcionar información sobre sus cuentas y clientes a las agencias de crédito. En este contexto, los acreedores se conocen como "proveedores de datos".
- Información recopilada o comprada por las agencias: para algunos tipos de información, las agencias de crédito compran los datos. Por ejemplo, una agencia de crédito al consumidor puede comprar información de registros públicos de LexisNexis, otra agencia de crédito, y utilizar esta información al generar su informe crediticio. Ejemplos de información que una agencia de crédito puede comprar incluyen embargos fiscales del gobierno o registros de quiebras.
- Información que se comparte entre los burós: aunque son competidores, a veces los burós de crédito deben compartir información entre sí. Por ejemplo: cuando coloca una alerta de fraude inicial en una de las oficinas, es necesario que reenvíe la alerta a las otras dos. Obtenga más información sobre cómo protegerse del robo de identidad .
¿Por qué sus informes crediticios y puntajes son diferentes de una oficina a otra?
Al verificar su crédito, puede notar que sus puntajes crediticios pueden variar según la oficina . Una razón de esta variación podría ser las posibles diferencias en los datos que componen cada informe. Los acreedores no están obligados a proporcionar información a las agencias de informes crediticios. Y aunque muchos acreedores optan por informar, algunos pueden enviar la información de su cuenta solo a una o dos de las oficinas principales en lugar de a las tres, lo que lleva a que se registren diferentes detalles de una oficina a otra.
Entonces, debido a que una calificación crediticia se deriva de los detalles de un solo informe crediticio, sus calificaciones crediticias podrían ser significativamente diferentes según el informe de la oficina que se utilice como fuente de información.
También puede notar que su puntaje de crédito FICO es diferente de su puntaje de crédito de VantageScore, incluso si se utiliza el mismo informe de la misma oficina. Esto se debe a que son dos modelos de calificación independientes, cada uno de los cuales adopta enfoques ligeramente diferentes al evaluar sus informes crediticios para generar sus calificaciones.
Leer más: Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios
Cómo disputar información inexacta en sus informes
Si bien es normal ver diferentes puntajes de crédito para diferentes agencias, recomendamos revisar periódicamente sus informes de crédito para detectar errores .
Como consumidor, puede solicitar sus informes crediticios gratuitos a las agencias una vez al año en annualcreditreport.com . También puede registrarse en Credit Karma de forma gratuita para ver sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y las puntuaciones de crédito de VantageScore 3.0, que se actualizan una vez a la semana.
También tiene derecho a disputar información inexacta en sus informes y con los proveedores de datos. Según la Ley de informes crediticios justos, la empresa de informes del consumidor y la empresa que proporcionó la información a la agencia de informes crediticios deben realizar una investigación gratuita para verificar la información y corregir un error, si encuentran uno.
Normalmente, los miembros de Credit Karma pueden disputar información en sus informes de crédito de TransUnion con la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma .
También puede disputar información por teléfono usando el número que figura en su informe de crédito o buscando el número más reciente en el sitio web de la agencia de crédito. Sin embargo, es posible que prefiera las disputas por correo y electrónicas, porque tendrá un rastro en papel.
Para disputar información con otra agencia de crédito, visite su sitio web o use la lista CFPB para encontrar su información de contacto. Es posible que deba enviar su disputa por correo o por teléfono.
A continuación, le mostramos cómo comunicarse con cada una de las principales agencias de crédito
Otros burós de crédito importantes
Equifax, Experian y TransUnion pueden ser los tres grandes, pero en realidad hay muchas agencias de crédito al consumidor. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una lista de docenas de agencias de crédito al consumidor organizadas por el tipo de información que organizan y brindan.
Consulte la lista de CFPB para encontrar el sitio web, el número de teléfono y la dirección de cada una de las agencias de crédito, así como breves descripciones de lo que hacen y si brindan un informe gratuito a los consumidores. Muchos lo hacen, pero a veces debe llamar o enviar su solicitud por correo.
Aquí hay otras tres agencias de informes crediticios que quizás le interese conocer.
- ChexSystems: ChexSystems recopila y reporta información sobre cuentas de cheques y ahorros cerradas.
- Intercambio nacional de telecomunicaciones y servicios públicos para el consumidor: la NCTUE recopila y comparte información para las industrias de telecomunicaciones, televisión de pago y servicios públicos.
- CLUE - Propiedad y operación de LexisNexis, Comprehensive Loss Underwriting Exchange recopila información relacionada con seguros y crea informes de propiedad personal y de automóviles del consumidor. Una compañía de seguros podría utilizarlos al establecer sus primas de seguro.
¿Que sigue?
Las tres oficinas de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, se basan en una amplia variedad de fuentes para crear sus informes crediticios. Los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore utilizan estos informes para calcular sus calificaciones crediticias. Sus puntajes de crédito pueden variar según la agencia de crédito, pero esto es normal.
Revise sus informes de crédito con frecuencia para ver si hay errores. Como miembro de Credit Karma, puede acceder a sus informes crediticios de Equifax y TransUnion y puntajes crediticios VantageScore 3.0 en cualquier momento de forma gratuita, o puede solicitar una copia gratuita de sus informes crediticios en annualcreditreport.com una vez al año.
Si encuentra un error, comuníquese con la agencia de crédito cuyo informe contiene la información incorrecta y presente una disputa. Según la ley, las agencias de informes crediticios deben investigar y corregir un error si encuentran uno.
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