Lo que debe saber sobre el modelo de calificación crediticia VantageScore 3.0
La mayoría de las personas asocian los puntajes crediticios con FICO, y con razón. Y aunque existen muchos modelos de puntuación de crédito, el otro modelo de puntuación principal es VantageScore®.
Fair Isaac Corporation (anteriormente Fair, Isaac and Company) introdujo el primer puntaje de crédito de propósito general en 1989, y desde entonces, los puntajes de crédito FICO® se han utilizado en una amplia gama de decisiones de préstamos. Pero los puntajes FICO® no son los únicos puntajes de crédito que verá. El otro modelo de puntuación principal es VantageScore®, cuya tercera versión, VantageScore 3.0, se utiliza ampliamente en la actualidad.
¿Qué es VantageScore 3.0?
Para responder a esa pregunta, retrocedamos un poco.
Todo comenzó en 2006, cuando las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor, Experian, TransUnion y Equifax, se unieron para crear la primera iteración del modelo de calificación crediticia VantageScore®.
VantageScore pasó por varias versiones antes de que VantageScore 3.0 debutara en 2013. El nuevo modelo tuvo tanto éxito que, según un estudio de investigación de la consultora Oliver Wyman, más de 6 mil millones de puntajes crediticios de VantageScore® informaron las decisiones de préstamos en el período de 12 meses desde julio 2016 hasta junio de 2017.
Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios
La cuarta y última versión del modelo VantageScore®, VantageScore 4.0, debutó en 2017, pero muchos prestamistas continúan confiando en VantageScore 3.0.
Con eso en mente, repasemos parte de la información básica que debe saber sobre cómo funciona VantageScore 3.0 y cómo se diferencia de otros modelos de calificación crediticia.
De un vistazo: VantageScore 3.0 frente a otros modelos de puntuación
|
Factor de crédito |
VantageScore 3.0 | VantageScore 4.0 | Puntaje FICO ® 8 |
Puntuación FICO ® 9 |
|
Tasa de uso |
Muy importante | Muy importante | Muy importante | Muy importante |
|
Tasa de utilización histórica e información de pago (datos de tendencia) |
Sin impacto | Puede afectar su puntaje | Sin impacto | Sin impacto |
|
Cuentas de cobranza |
Ignora las cuentas de cobranza pagadas |
Ignora las cuentas de cobranza pagadas Ignora las cuentas de cobranza médica que tienen menos de seis meses Pesa menos las cuentas de cobranza médica impagas que otros tipos de cuentas de cobranza |
Ignora las cuentas "molestas" de dólares pequeños que tenían un saldo original de menos de $ 100 Trata las cuentas de cobranza médica, incluidas aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobranza |
Ignora las cuentas de cobranza pagadas Pesa menos las cobranzas médicas impagas que otros tipos de cuentas de cobranza |
|
Un gravamen fiscal o una sentencia |
Puede tener un impacto significativo | Son menos importantes que antes, pero aún pueden tener un impacto significativo | Puede tener un impacto significativo | Puede tener un impacto significativo |
- ¿Cómo se calcula su VantageScore 3.0?
- ¿Cómo se compara VantageScore 3.0 con los modelos FICO?
- ¿Cuál es la diferencia entre VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0?
1. ¿Cómo se calcula su VantageScore 3.0?
Los puntajes de crédito de VantageScore 3.0 van de 300 a 850. Las versiones anteriores del modelo VantageScore® presentaban un rango diferente, pero VantageScore 3.0 adoptó el rango de 300 a 850, el mismo rango que la mayoría de los puntajes FICO®, para facilitar su uso por parte de los prestamistas.
Aunque las puntuaciones de crédito individuales se basan en una serie compleja de cálculos, VantageScore ofrece una idea de cómo se utilizan los diversos factores de crédito para calcular una puntuación de VantageScore 3.0.
Generalmente, así es como se pueden dividir las categorías.
Historial de pagos (alrededor del 40%)
El factor más importante en su puntaje de crédito VantageScore 3.0 es el historial de pagos. En otras palabras, ¿está pagando constantemente sus facturas a tiempo o con frecuencia está atrasado en sus cuentas?
El historial de pagos generalmente se representa como un porcentaje que muestra la frecuencia con la que realizó pagos a tiempo. Dado el peso de este factor, los pagos atrasados o atrasados tienen el potencial de dañar significativamente su puntaje crediticio .
Edad y tipo de crédito (alrededor del 21%)
VantageScore 3.0 también tiene en cuenta cuánto tiempo ha tenido abiertos diferentes tipos de cuentas de crédito. (No se preocupe, no se refiere a su edad real).
Idealmente, a los prestamistas les gusta ver líneas de crédito establecidas a largo plazo . Tener una variedad de tipos de cuentas es una ventaja, siempre y cuando se mantenga al día con sus pagos, ya que a los prestamistas también les suele gustar ver que ha utilizado una combinación de cuentas en su crédito de manera responsable.
Utilización de crédito (alrededor del 20%)
Los puntajes de crédito están destinados a ayudar a los prestamistas a tener una idea más clara del tipo de prestatario que podría ser. Si utiliza constantemente un gran porcentaje de su crédito disponible en un momento dado, puede afectar negativamente sus puntajes de crédito VantageScore 3.0. Los expertos generalmente recomiendan un índice de utilización del crédito por debajo del 30%.
Saldos (alrededor del 11%)
Este factor se refiere a la cantidad total de saldos recientemente reportados (actuales y morosos) en sus cuentas de crédito.
En general, a los prestamistas les gusta ver saldos bajos en sus otras cuentas de crédito, ya que sugiere que las posibilidades de que realice pagos a tiempo cada mes son mayores. Aunque el mejor método es pagar sus saldos mensualmente.
Crédito reciente (alrededor del 5%)
¿Ha solicitado una nueva tarjeta de crédito últimamente? ¿Quizás sacado un préstamo personal? Es posible que los prestamistas quieran saber este tipo de cosas, ya que su actividad crediticia reciente, incluidas las cuentas de crédito abiertas recientemente y las consultas crediticias , puede ser un indicador del desempeño financiero futuro.
Crédito disponible (alrededor del 3%)
Aunque no es un factor importante, a los prestamistas generalmente les gusta ver que solo está sacando el crédito que necesita. Según un informe de VantageScore® Solutions , los consumidores principales se quedan con un crédito por valor de entre $ 20 000 y $ 22 000 que no utilizan.
2. ¿Cómo se compara VantageScore 3.0 con los modelos FICO®?
Existen muchas similitudes entre los modelos de calificación crediticia de VantageScore® y FICO®. Ambos modelos no solo se calculan típicamente en una escala de 300 a 850 puntos (los puntajes FICO® más nuevos pueden variar hasta 950), sino que ambos modelos ponen mucho énfasis en el historial de pagos y la utilización del crédito.
En aras de la comparación, echemos un vistazo a cómo FICO sopesa varios factores en sus puntajes crediticios. Algunos de estos factores pueden tener nombres ligeramente diferentes a los que mencionamos anteriormente, pero se refieren a información similar en sus informes de crédito.
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas: 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Crédito nuevo: 10%
- Otros factores, como los tipos de crédito utilizados: 10%
Si bien gran parte de la información es comparable, una gran diferencia puede radicar en cómo VantageScore y FICO evalúan los datos para generar puntajes, particularmente para personas sin mucho historial crediticio.
Si tiene poco historial crediticio, es muy probable que no tenga una puntuación FICO®. FICO requiere al menos seis meses de datos de la cuenta reportados a una agencia de crédito dentro de los últimos seis meses antes de que se pueda establecer una puntuación.
VantageScore, por otro lado, podría proporcionar a más personas un puntaje de crédito utilizando solo un mes de historial en al menos una cuenta informada dentro de los 24 meses anteriores.
¿Tiene una cuenta de cobranza en sus informes de crédito? VantageScore puede ser un poco más indulgente con su situación. A diferencia del modelo de calificación crediticia FICO® 8, VantageScore 3.0 ignorará cualquier cuenta de cobranza que haya sido pagada en su totalidad. (FICO® 9 también ignora cualquier cuenta de cobro que se pague en su totalidad).
3. ¿Cuál es la diferencia entre VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0?
Con el tiempo, VantageScore Solutions ha ajustado su modelo de calificación crediticia para reflejar mejor el perfil crediticio general de los consumidores.
En 2017, VantageScore anunció una nueva versión de su modelo de calificación crediticia: VantageScore 4.0. Este nuevo modelo introduce varios cambios que podrían afectar su puntaje crediticio.
Todo lo que necesita saber sobre el nuevo modelo de calificación crediticia VantageScore 4.0
Aquí hay un resumen de algunos de los cambios importantes que VantageScore 4.0 trae a la mesa.
Datos crediticios de tendencia
Por lo general, los puntajes de crédito solo han podido tomar una instantánea de sus informes de crédito en función de cómo se ven en un período de tiempo específico. VantageScore Solutions afirma que VantageScore 4.0 es el primer y único modelo de calificación crediticia que utiliza datos de tendencias de las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor, lo que significa que podría ofrecer una visión más profunda y precisa de sus patrones de préstamos y pagos.
Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore® Solutions, ofrece un ejemplo: un consumidor puede acumular deudas durante las vacaciones y luego comprar un automóvil nuevo en enero. A corto plazo, ese consumidor puede parecer un prestatario de alto riesgo. Sin embargo, remontarse a un período histórico más largo, como pretende hacer VantageScore 4.0, podría contar una historia diferente. El resultado final podría ser una imagen más clara del prestatario.
Los gravámenes fiscales, los juicios y las cuentas de cobranza médica podrían no ser tan perjudiciales
En julio de 2017, TransUnion, Experian y Equifax adoptaron requisitos más estrictos para cobrar y reportar gravámenes fiscales y juicios civiles de los consumidores. A la luz de ese cambio, VantageScore 4.0 no depende tanto de embargos fiscales y juicios civiles como algunos modelos de calificación anteriores.
Puntajes de crédito para más consumidores
VantageScore 4.0 podría ser bien recibido por consumidores con un historial crediticio débil o inactivo. VantageScore Solutions dice que el modelo aprovecha las "técnicas de aprendizaje automático" para desarrollar mejor tarjetas de puntuación para los consumidores sin actualizar sus archivos de crédito en los seis meses anteriores.
La firma cree que esto reforzará la capacidad de VantageScore para puntuar con precisión entre 30 y 35 millones de consumidores desatendidos por los modelos de puntuación tradicionales.
Conclusión
Cuando debutó en 2013, VantageScore 3.0 agregó una nueva dimensión al modelo de calificación crediticia. Su sucesor, VantageScore 4.0, también tiene como objetivo brindar a los prestamistas una mejor imagen del crédito de los consumidores.
Richardson explica que con cada evolución de su modelo de puntuación, VantageScore Solutions tiene como objetivo traer tres elementos clave al mercado: mayor precisión, mayor alcance y más consistencia.
Los puntajes crediticios son un concepto en constante evolución, pero saber cómo los diferentes modelos incorporan factores crediticios puede ayudarlo a abordar cualquier problema que pueda surgir. ¿No estás seguro de a dónde ir desde aquí? Comience por obtener sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 gratuitos de TransUnion y Equifax en Credit Karma.
Deja una respuesta