Lo que debe saber sobre las tarjetas de crédito de tasa fija

Pero si tiene una tarjeta de crédito de tasa fija, no tiene que preocuparse de que la tasa suba y baje junto con los cambios en las tasas de índice. ¿El problema? Las tarjetas de tasa fija pueden ser un poco difíciles de encontrar.

Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, puede valer la pena investigar para encontrar una tarjeta de crédito con una APR fija. De lo contrario, puede que no valga la pena. Esto es lo que necesita saber sobre las tarjetas de crédito de tasa fija y lo que puede hacer si no puede encontrar una.

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La diferencia entre tarjetas de crédito de tasa variable y tasa fija

Las tarjetas de crédito de tasa variable, que son más comunes en la actualidad, cobran una tasa de interés porcentual anual, o APR , basada en una tasa de índice como la tasa preferencial. La tasa preferencial es una tasa fluctuante que está vinculada a la tasa objetivo de los fondos federales, que un comité de la Reserva Federal restablece periódicamente. Cuando cambia la tasa preferencial , es probable que la APR en su tarjeta de tasa variable también cambie.

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Con las tarjetas de crédito de tasa fija, por otro lado, la APR no fluctuará en función de una tasa de índice como la tasa preferencial. Y aunque el emisor de una tarjeta puede cambiar una tasa fija, existen restricciones legales que limitan cómo y cuándo se permite.

Si se está perdiendo los buenos viejos tiempos cuando era fácil encontrar una tarjeta de crédito con tasa fija, es importante comprender que las tarjetas de crédito con tasa fija antes de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 no eran tan arregladas de todas formas. La realidad era que los emisores de tarjetas tenían derecho a cambiar una tasa fija por varias razones, siempre que avisaran a los titulares de tarjetas con cierta antelación.

Cuando la Ley CARD hizo que fuera más difícil cambiar las tasas "fijas", con un período de notificación de 45 días y otros requisitos, los emisores evitaron ofrecerlas y las tarjetas de crédito de tasa variable se convirtieron en la norma.

Dónde obtener una tarjeta de crédito de tasa fija

En una búsqueda de 413 emisores de tarjetas de crédito que presentaron sus acuerdos de tarjetas de crédito con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor desde 2017, solo 111 habían incluido tarjetas de crédito de tasa fija. Muchos de ellos son cooperativas de crédito locales y bancos comunitarios.

Aquí hay un par de ejemplos.

Unión de crédito financiero UNIFY

UNIFY ofrece a los miembros la tarjeta de crédito Visa® de tasa fija, que viene en tres versiones: Visa® Classic, Visa® Gold y Visa® Platinum. Dependiendo de para cuál califique, podría obtener una tasa fija tan baja como 9.49%. Tampoco pagará una tarifa anual, tarifas de transferencia de saldo o tarifas de adelanto de efectivo. Por último, la tarjeta de crédito Visa® de tasa fija tiene una oferta de APR introductoria del 5.49% en compras durante los primeros seis ciclos de facturación y en transferencias de saldo durante los primeros 12 ciclos de facturación, sin cargo por transferencia de saldo. Entonces su tasa volverá a subir a la tasa fija regular.

Aquellos que no son elegibles para ser miembros de UNIFY según el lugar donde viven o trabajan, aún pueden unirse eligiendo uno de los socios afiliados de la cooperativa de ahorro y crédito. No hay ningún cargo o compromiso continuo de su parte si sigue esta ruta.

Cooperativa de crédito federal Cencap

La tarjeta de crédito Cencap Visa ofrece un APR fijo del 9,9%. La cooperativa de ahorro y crédito presta servicios a personas que viven, trabajan, van a la escuela o practican el culto en ciertas áreas desatendidas en Hartford, Connecticut y sus alrededores.

Si está buscando una tarjeta de crédito de tasa fija, consulte con sus bancos y cooperativas de crédito locales para ver qué ofrecen. Pero asegúrese de leer todos los términos y condiciones detenidamente antes de presentar la solicitud, y hable con un representante de un banco o cooperativa de crédito para aclarar esos términos y hacer cualquier pregunta. Confirme que las tarifas ofrecidas sean realmente “fijas” y pregunte qué puede desencadenar cambios en la APR.

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Si está buscando financiar una compra grande pero no planea mantener un saldo con regularidad, otra opción a considerar es una tarjeta con una promoción introductoria de APR del 0% . Estas tarjetas pueden ayudarlo a pagar una gran compra sin intereses durante un período determinado.

Antes de elegir una tarjeta, piense en su objetivo y concéntrese en qué tipo de tarjeta de crédito de bajo interés puede brindarle los mejores resultados.

Cómo protegerse de una TAE variable en aumento

Si ha notado que la APR variable de su tarjeta de crédito ha aumentado de manera constante junto con los cambios en la tasa preferencial, hay algunas cosas que puede hacer para evitar pagar el costo más alto.

Pague siempre a tiempo y en su totalidad

Lo más probable es que su tarjeta de crédito ofrezca un período de gracia entre la fecha de su estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Si cancela el saldo de su tarjeta en su totalidad durante este período, que debe ser de al menos 21 días, no tendrá que pagar ningún interés sobre el saldo.

Si gasta solo lo que tiene y siempre paga su saldo en su totalidad, es poco probable que sienta los efectos de una APR de compra en constante cambio.

Evite desencadenar otras subidas de tipos de interés

Si no realiza un pago y no se pone al día dentro de los 60 días, podría desencadenar una APR de penalización , que puede llegar hasta el 29,99%.

Otra forma en la que podría terminar pagando más intereses de lo que esperaba es con anticipos en efectivo . Muchas tarjetas de crédito cobran una APR más alta en los adelantos en efectivo que en las compras, además de una tarifa de adelanto en efectivo por procesar la transacción. Además, los adelantos en efectivo no vienen con un período de gracia, lo que significa que los intereses comienzan a acumularse a partir de la fecha de la transacción.

Lea atentamente los extractos de su tarjeta de crédito

Si el emisor de su tarjeta de crédito aumenta su tasa de interés variable, podría optar por enviar una carta o simplemente incluir el cambio en el extracto de su tarjeta de crédito; no están obligados a notificarle. Esté atento a sus estados de cuenta para detectar cualquier subida de tipos. Si su tasa es demasiado alta y tiene un saldo de mes a mes, podría valer la pena considerar una tarjeta con una tasa más baja.

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Conclusión

Las tarjetas de crédito de tasa fija pueden ser útiles si tiene un saldo en su tarjeta de crédito y desea una tasa que probablemente sea más estable. Pero si no planea mantener un saldo en su tarjeta, es probable que la APR no importe tanto.

Al considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con tasa fija o variable, asegúrese de pensar en otras características de la tarjeta, como recompensas, tarifas y bonificaciones, para asegurarse de obtener la mejor tarjeta para sus necesidades .