Lo que debe saber sobre la elección de 'crédito' al pagar con tarjeta de débito

Usar una tarjeta de débito puede ser una alternativa conveniente al efectivo, los cheques o las tarjetas de crédito. Pero muchas tarjetas de débito también tienen un logotipo de red de crédito, por ejemplo, Visa® o Mastercard®, que le permite elegir pagar con crédito en comercios que aceptan esas tarjetas de crédito.

Resulta que no hay muchas diferencias para los consumidores que deciden elegir la opción de "débito" o "crédito" cuando pagan con una tarjeta de débito. Pero aquí hay algunos puntos clave a considerar.

1. Elegir débito puede hacer que la transacción se complete más rápido
2. Elegir el débito podría ahorrarle dinero al comerciante
3. Elegir crédito podría ofrecerle más beneficios como titular de la tarjeta
4. Elegir crédito no lo ayudará a generar crédito

También hay algunas diferencias funcionales entre las dos opciones.

Con la opción de débito, también conocida como débito en línea o débito basado en PIN, usted ...

• Es posible que deba ingresar su PIN para completar la transacción.
• Es posible que pueda retirar efectivo de su cuenta.
• Tendrá la transacción reflejada inmediatamente en su cuenta bancaria.

Con la opción de crédito, también conocida como débito fuera de línea o débito basado en firma, usted ...

• Puede deslizar o insertar esa tarjeta y luego firmar para completar la compra.
• Es posible que tenga que esperar varios días para que la transacción pase de pendiente a completarse en su cuenta bancaria.

Con compras pequeñas, como las de menos de $ 25, es posible que no necesite ingresar su PIN o firmar al realizar una compra, independientemente de si elige débito o crédito.

Profundicemos un poco más en esos cuatro puntos clave mencionados anteriormente para comprender mejor las diferencias y disipar un malentendido común sobre la elección del crédito.

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Elegir débito puede hacer que la transacción se complete más rápido

Cuando elige la opción de débito, la información de su transacción se envía a través de una red de transferencia electrónica de fondos (EFT). La red se basa en una única transmisión para autorizar, compensar y liquidar el monto de la compra.

Para usted, esto significa que la transacción se refleja en su cuenta corriente de inmediato. La conexión directa a su cuenta bancaria también es lo que le permite retirar fondos con su compra.

Pero si usa su tarjeta de débito con una firma (la opción de crédito), la información de la transacción se enruta a través de las mismas redes que usan las tarjetas de crédito. De manera similar a lo que sucede con las tarjetas de crédito, la transacción puede tardar varios días en autorizarse, compensarse y liquidarse, y la transacción puede estar pendiente en su cuenta corriente durante ese tiempo.

Elegir el débito podría ahorrarle dinero al comerciante

Los comerciantes pagan una tarifa cada vez que un cliente utiliza una tarjeta de débito o crédito para realizar una compra. La tarifa puede depender de una variedad de factores, como el tipo de tienda, el procesador de pagos del comerciante y el tipo de tarjeta de crédito que usa (por ejemplo, una tarjeta de crédito con recompensas versus una tarjeta sin recompensas).

Solía ​​ser que con las tarjetas de débito las tarifas variarían dependiendo de si optaba por firmar o usar su PIN, pero eso ya no es así con los grandes bancos y cooperativas de crédito. Una disposición, conocida como la enmienda de Durbin, en la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street que se convirtió en ley en 2010, requiere que la Reserva Federal limite las tarifas de intercambio que las redes de tarjetas pueden cobrar a los comerciantes cada vez que un cliente usa un tarjeta de débito.

Pero los emisores de tarjetas de débito que tienen menos de $ 10 mil millones en activos están exentos de estos límites y estándares de tarifas de intercambio. Cuando usa una tarjeta de débito de un emisor exento, las tarifas que pagan los comerciantes pueden variar dependiendo de si elige usar su PIN o firma, y ​​los comerciantes generalmente pagarán más por transacciones de débito basadas en PIN. No hay diferencia para los consumidores, pero su elección podría ahorrarle un poco de dinero al comerciante.

Elegir crédito podría ofrecerle más beneficios como titular de la tarjeta

Una ventaja de elegir crédito y firmar al realizar compras con tarjeta de débito es que las redes de tarjetas pueden ofrecerle protecciones, como responsabilidad cero por compras fraudulentas. Si usa su tarjeta de débito en un restaurante y el camarero agrega un cero adicional al monto de la propina o pasa su tarjeta dos veces, la protección podría ayudarlo cuando esté tratando de obtener un reembolso por el cargo no autorizado.

Aunque no son tan comunes, algunas tarjetas de débito tienen programas de recompensas. Según el emisor, es posible que solo reciba recompensas cuando realice compras basadas en firmas.

Elegir crédito no lo ayudará a generar crédito

No es exagerado pensar que cuando elige la opción de crédito, sus compras pueden ayudarlo a generar crédito. Pero ese no es el caso. Aunque existen diferencias entre las transacciones con PIN y con firma, incluso cuando elige crédito en una tarjeta de débito, la tarjeta sigue funcionando como una tarjeta de débito.

Con una tarjeta de débito, no tiene un saldo renovable. Está gastando dinero de su cuenta bancaria, no haciendo compras a crédito (es decir, tomando dinero prestado). La cuenta de su tarjeta de débito o la actividad de la cuenta no se informa a las agencias de crédito, por lo que no aparecen en sus informes de crédito ni afectan sus puntajes crediticios.

Considere la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito si desea generar crédito

Usar una tarjeta de crédito podría ser una mejor opción si está tratando de generar crédito. Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer programas de recompensas, así como una variedad de beneficios. Siempre que pague su factura en su totalidad y a tiempo cada mes, no tendrá que pagar intereses por sus compras.

También puede encontrar tarjetas de crédito que no tienen una tarifa anual , incluidas las tarjetas de recompensa. Si está planeando un viaje al extranjero, es posible que le interesen las tarjetas que no tienen una tarifa de transacción en el extranjero , lo que puede ahorrarle dinero si viaja fuera de los EE. UU.

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Conclusión

La próxima vez que realice una compra con una tarjeta de débito y se le pida que elija entre crédito o débito, recuerde que la opción de crédito no es una compra a crédito. Simplemente significa que los datos de la transacción se procesan a través de la red de crédito asociada con su tarjeta. La transacción no le ayudará a generar crédito, y el dinero aún se retira directamente de su cuenta bancaria, incluso si la transacción está pendiente durante unos días.

La elección del crédito aún podría beneficiarlo por otras razones, pero si usa un banco regional pequeño o una cooperativa de crédito, es posible que pueda ahorrarle dinero al comerciante ingresando su PIN.