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Ley de transferencia electrónica de fondos: lo que debe saber

Ley de transferencia electrónica de fondos: lo que debe saber
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos es una ley federal que ofrece protección al consumidor para fondos transferidos electrónicamente. Los ejemplos incluyen usar un cajero automático y recibir depósitos directos. La ley pide a las instituciones financieras que revelen los términos de transacciones electrónicas como estas. La EFTA también limita la responsabilidad del consumidor si la tarjeta utilizada en una transacción electrónica no autorizada se pierde o es robada.

Implementada hace más de 40 años para proteger a los consumidores que transfieren fondos electrónicamente, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos sigue siendo relevante en la actualidad.

El consumidor actual confía en la capacidad de transferir dinero electrónicamente. Queremos la capacidad de realizar compras rápidamente. Pero vivir en una era electrónica también presenta problemas para los consumidores. ¿Cómo sabe que sus transacciones son seguras?

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos se implementó en un momento en que las transferencias electrónicas de fondos apenas estaban comenzando. La EFTA ayuda a mantener informados a los consumidores al exigir a las instituciones financieras que especifiquen claramente el monto cargado a sus cuentas por transferencias electrónicas de fondos, así como otra información importante. También puede ayudar con problemas potencialmente costosos, como errores de facturación.

Es posible que escuche que se lo conoce como Regulación E, pero son ligeramente diferentes: la Regulación E proporciona el marco para hacer cumplir la EFTA y está escrito en el Código de Regulaciones Federales de EE. UU.

Echemos un vistazo a lo que hace que esta ley sea tan importante para el consumidor actual.


¿Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos?

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos es una ley federal creada en 1978. Llegó en un momento en que los cajeros automáticos se estaban volviendo populares y los consumidores estaban recurriendo a la banca electrónica. Para ayudar a proteger a los consumidores a medida que aparecían las nuevas tecnologías, el Congreso aprobó la EFTA.

Las transferencias electrónicas de fondos incluyen …

  • Cajeros automáticos
  • Sistemas de cámara de compensación automática (o ACH)
  • Transacciones de punto de venta para tarjetas de débito
  • Remesas
  • Transferencias o pagos iniciados a través de un teléfono

La EFTA se ha modificado varias veces para adaptarse a las nuevas tecnologías y ofertas. Por ejemplo, en 2009 se incluyeron reglas sobre cargos por sobregiro para transacciones en cajeros automáticos y transacciones con tarjeta de débito por única vez. Más recientemente, se agregaron reglas que restringen las tarifas y las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo.

En 2010, la autoridad normativa de la EFTA pasó de la Reserva Federal a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor . Y el CFPB hizo su parte en la evolución de las regulaciones, agregando más protecciones para los consumidores, incluso en torno a las billeteras digitales.

¿Qué protecciones al consumidor ofrecen la Ley de transferencia electrónica de fondos y la Regulación E?

La EFTA ayuda a los consumidores de muchas formas diferentes. Aquí hay cuatro formas en que la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos podría ayudarlo.

Divulgaciones

Las instituciones financieras involucradas en transferencias electrónicas de fondos deben revelar información importante a los consumidores antes de tales transacciones. Esto a menudo incluye proporcionar información en forma impresa o descargable para que los consumidores puedan consultarla.

Si ha retirado dinero de un cajero automático, es posible que haya visto un aviso de tarifa de cajero automático en la máquina. Cualquier institución financiera que cobre tarifas de cajero automático debe divulgar esta información en el momento de la transacción.

Cuando se trata de tarjetas de débito, cualquier persona a la que se le haya emitido una debe ser informada de las tarifas u otras regulaciones del emisor. Los propietarios de tarjetas de crédito obtienen protecciones similares en términos de divulgaciones a través de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 , una enmienda a la Ley de Veracidad en los Préstamos .

Las instituciones financieras tampoco pueden emitirle una tarjeta de débito sin su consentimiento.

A continuación se incluye otra información que las instituciones financieras deben divulgar.

  • Número de teléfono y dirección para denunciar una tarjeta perdida o robada
  • Responsabilidad de los consumidores por transferencias electrónicas de fondos no autorizadas
  • Sus dias laborales
  • Tipos de transferencias electrónicas de fondos y limitaciones de frecuencia o monto en dólares
  • Un resumen del derecho del consumidor a recibir recibos y estados de cuenta periódicos.
  • Un resumen del derecho del consumidor a suspender el pago de una transferencia electrónica de fondos preautorizada y cómo realizar una orden de suspensión de pago
  • Un resumen de la responsabilidad de la institución financiera para con el consumidor.
  • Situaciones en las que la información de su cuenta puede compartirse con terceros

Es importante que las instituciones financieras proporcionen todas y cada una de las divulgaciones antes de hacer negocios. Y es una buena práctica guardar toda la documentación que reciba para tener toda esta información a mano.

Transacciones no autorizadas

La EFTA también ofrece protecciones si pierde o le roban su tarjeta de débito. Su responsabilidad dependerá de cuándo informe por primera vez la falta de la tarjeta o la transacción fraudulenta.

Si reporta una tarjeta de débito perdida o robada dentro de dos días hábiles, solo será responsable hasta $ 50 por transferencias electrónicas de fondos no autorizadas. Después de dos días hábiles, pero dentro de los 60 días, usted es responsable de hasta $ 500 en transacciones fraudulentas.

Es importante informar sobre la pérdida o el robo de una tarjeta de débito (o crédito) tan pronto como note que falta. Esto ayudará a limitar la posible actividad no autorizada en su tarjeta.

Evento

Tiempo de informe

Responsabilidad máxima

Transferencias no autorizadas como resultado de una tarjeta de débito perdida o robada

Dentro de dos días laborales

Hasta $ 50

Más de dos días hábiles después de enterarse de la pérdida o robo, pero menos de 60 días calendario después de que se le envíe el estado de cuenta que muestra la primera transferencia no autorizada

Hasta $ 500, que puede incluir la suma de…

 

(a) $ 50, o la cantidad total de transferencias no autorizadas que ocurran en los primeros dos días hábiles, lo que sea menor, Y

(b) la cantidad de transferencias no autorizadas que ocurren después de dos días hábiles y antes de la notificación a la institución financiera

Más de 60 días calendario después de la transmisión de la declaración que muestra la primera transferencia no autorizada

Para transferencias que ocurran dentro del período de 60 días, hasta $ 500, que pueden incluir la suma de…

(a) $ 50, o la cantidad de transferencias no autorizadas en los primeros dos días hábiles, lo que sea menor, Y

(b) la cantidad de transferencias no autorizadas que ocurren después de dos días hábiles

Para transferencias que ocurran después del período de 60 días, responsabilidad ilimitada (hasta que se notifique a la institución financiera)

Transferencias no autorizadas que no impliquen la pérdida o el robo de una tarjeta de débito

Dentro de los 60 días calendario posteriores a la transmisión del estado de cuenta periódico en el que aparece por primera vez la transferencia no autorizada

Ninguna responsabilidad

Más de 60 días calendario después de la transmisión del estado de cuenta periódico en el que aparece por primera vez la transferencia no autorizada

Responsabilidad ilimitada por transferencias no autorizadas que ocurran 60 días calendario después del estado de cuenta periódico y antes del aviso a la institución financiera.

Fuente: Oficina del Contralor de Moneda

Corregir errores de transacciones

Otra protección para los consumidores es la capacidad de resolver errores de transacción. Los posibles errores pueden incluir transferencias electrónicas de fondos no autorizadas y recibir una cantidad incorrecta de fondos durante una transacción en un cajero automático.

Si la institución financiera cometió un error, tiene derecho a impugnarlo. Aquí hay algunas otras reglas que la empresa debe seguir en relación con los problemas de transacciones.

  • Las empresas no pueden tomar más de 10 días hábiles para investigar el problema y deben informarle a usted no más de tres días después de eso.
  • Si una investigación termina a su favor, la empresa tiene que corregir el error dentro de un día hábil después de completar la investigación.

Control de identidad

Las instituciones financieras deben confirmar la identidad del consumidor antes de proceder a emitir una nueva tarjeta de cajero automático. Esto ayuda a proteger contra el robo de identidad y las transferencias de fondos no autorizadas. Incluso si un ladrón de identidad pasara las medidas de seguridad, la institución financiera soporta la carga de la prueba de que la transferencia electrónica de fondos fue autorizada.


Próximos pasos

Es importante que los consumidores conozcan sus derechos. Tómese el tiempo para familiarizarse con todas las regulaciones incluidas en la Ley de transferencia electrónica de fondos. Cada vez que abra una nueva cuenta, asegúrese de recibir la notificación adecuada de la institución financiera. Es posible que no necesite la información en ese momento, pero es importante estar al tanto de cualquier acuerdo que esté celebrando. Y mientras lo hace, ¿por qué no tomarse un tiempo para leer nuestra guía sobre cómo protegerse del robo de identidad ?

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