Ley de TARJETA de Crédito: Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009

La Ley de TARJETA de Crédito de 2009 se denomina oficialmente Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito de 2009, pero a veces también se la denomina simplemente Ley de TARJETA. El Congreso aprobó por primera vez el proyecto de ley, que contó con el apoyo tanto del Senado como de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos, el 22 de mayo de 2009.

La Ley CARD enmendó la Ley de Veracidad en los Préstamos con el objetivo de “establecer prácticas justas y transparentes relacionadas con la extensión de crédito bajo un plan de crédito al consumidor de extremo abierto y para otros propósitos”. Esta ley le afecta directamente si tiene una tarjeta de crédito o ha tenido una recientemente.

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Por qué es importante la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009

La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 es más importante de lo que muchas personas creen. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor , o CFPB, publicó un informe en 2015 que detalla el impacto de la ley desde que entró en vigencia. La CFPB descubrió que los consumidores ahorraron más de $ 7 mil millones en cargos por pagos atrasados ​​y evitaron más de $ 9 mil millones en cargos por exceso de límite solo desde 2011 hasta 2014.

Además de ahorrar miles de millones de dólares a los consumidores, la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 ayudó a apuntar a prácticas comerciales y de facturación confusas y dañinas. La ley restringió cómo y cuándo los acreedores pueden aumentar las tasas de interés y las tarifas de sus tarjetas de crédito. Reguló las prácticas de facturación, estandarizó las divulgaciones para los consumidores y limitó la forma en que las compañías de tarjetas de crédito pueden interactuar con los consumidores jóvenes.

Lo que los consumidores necesitan saber sobre sus protecciones bajo la Ley de TARJETA de Crédito de 2009

Estos son algunos de los cambios más importantes que realizó la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 y cómo lo protegen.

Tasas de porcentaje anual

La Ley CARD cambió las reglas sobre cómo y cuándo los acreedores pueden cambiar su tasa de porcentaje anual o APR . Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito deben notificarle a más tardar 45 días antes de la fecha de vigencia de los aumentos de APR o cualquier otro cambio significativo en el acuerdo del titular de la tarjeta.

Las compañías de tarjetas tampoco pueden simplemente cambiar su APR por capricho; esto está especialmente restringido durante el primer año después de que se abre una cuenta. Solo pueden hacerlo en determinadas circunstancias. Aquí están algunos ejemplos.

• Si expira un período promocional, eso se comunicó de manera clara y visible al consumidor antes de comenzar. Es posible que vea esto con una transferencia de saldo introductoria o una APR de compra.
• Tiene una APR variable y hay un cambio en un índice de tasa de interés subyacente vinculado a su APR, como la tasa preferencial .
• Si no realiza el pago requerido dentro de los 60 días posteriores a la fecha de vencimiento.

Y, si su APR aumenta por una de esas razones, la Ley CARD requiere que los acreedores consideren reducir su APR en el futuro si esos factores cambian. Por ejemplo, si su tasa aumenta porque se retrasó más de 60 días, puede restablecer su tasa anterior si realiza el pago mínimo a tiempo durante seis meses consecutivos después del aumento.

Tarifa

La Ley de TARJETAS de Crédito restringió las tarifas que los emisores de crédito pueden cobrarle. Por ejemplo, las compañías de tarjetas no pueden cobrarle tarifas por exceder el límite a menos que opte por un programa que permita cargos que superen su límite. Si elige no participar, se debe rechazar una transacción que supere el límite de su tarjeta, pero tampoco se le debe cobrar ninguna tarifa adicional por exceder el límite. Además, si paga tarde, las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrarle solo cargos por mora "razonables y proporcionales". Puede que no parezca mucho, pero para 2014 había ayudado a reducir el cargo promedio por demora en un 20%, según el CFPB .

Obtenga más información sobre las tarifas de las tarjetas de crédito

Le sorprenderá saber que la Ley CARD también regula las tarjetas de regalo. ¿Sabía que las compañías de tarjetas pueden cobrar lo que se llama una tarifa de inactividad si su tarjeta de regalo o tarjeta prepaga general está inactiva o cae por debajo de cierto saldo disponible? Gracias a la CARD Act, los emisores de tarjetas ahora pueden hacer esto solo si no ha utilizado la tarjeta de regalo en los últimos 12 meses, y solo pueden cobrarle una vez al mes siempre que revelen de manera visible la tarifa de inactividad. Las tarjetas de regalo también deben durar al menos cinco años antes de caducar, para darle una oportunidad justa de usar el efectivo primero.

Divulgaciones

La Ley de TARJETA de Crédito amplió las divulgaciones obligatorias de pago mínimo que los acreedores deben dar a los consumidores. Por ejemplo, además de decirle cuál es su pago mínimo, la compañía de la tarjeta de crédito tiene que decirle cuánto tiempo le tomaría en meses liquidar su saldo si dejara de gastar y solo hiciera los pagos mínimos.

La Ley CARD también requiere que la compañía de tarjetas revele si aumentará su APR si paga tarde y, de ser así, cuál será la APR de penalización .

Pagos

La Ley de TARJETAS de Crédito también tiene muchas reglas sobre cómo las compañías de tarjetas pueden solicitar y procesar sus pagos.

Los emisores de tarjetas de crédito deben aplicar primero cualquier pago que supere el monto de pago mínimo al saldo que tenga la tasa de interés más alta. Eso significa que si tiene varios saldos en una tarjeta (un anticipo en efectivo y una compra regular, por ejemplo), cualquier pago por encima del mínimo se destinará al saldo que tenga la TAE más alta. Esto puede ayudarlo a pagar esa deuda con intereses altos más rápidamente.

Cómo manejar diferentes APR en la misma tarjeta de crédito

Las compañías de tarjetas tampoco pueden alterar su fecha de vencimiento. Las fechas de vencimiento del pago deben ser la misma fecha cada mes o el siguiente día hábil si esa fecha cae en un fin de semana o feriado. Los estados de cuenta también deben enviarse por correo a más tardar 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago. Y si su tarjeta de crédito ofrece un período de gracia , una fecha de vencimiento fija es importante.

Protegiendo a los consumidores jóvenes

Los consumidores jóvenes con poca experiencia en finanzas personales pueden ser más vulnerables a las tácticas depredadoras. La Ley de TARJETAS de Crédito busca proteger a los jóvenes imponiendo límites sobre cómo las compañías de tarjetas pueden interactuar con ellos.

Si el solicitante de la tarjeta es menor de 21 años, los emisores no pueden abrir la cuenta ni aumentar los límites de crédito sin tener en cuenta la capacidad de pago independiente del solicitante, a menos que tenga un codeudor. Si el solicitante tiene 21 años o más, la capacidad de pago no necesita ser independiente, y puede tener en cuenta los fondos a los que el solicitante razonablemente tendría acceso.

Las compañías de tarjetas tampoco pueden seguir ofreciendo a los estudiantes un beneficio tangible (como una camiseta o un frisbee) por solicitar una tarjeta en o cerca del campus en una institución de educación superior o en un evento patrocinado por o relacionado con una institución educativa, a menos que sea También se ofrece a quien lo desee, solicite o no.

Qué hacer si no se siguen las reglas

Si cree que el emisor de su tarjeta no está siguiendo las reglas de la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, tiene un par de opciones. Primero, puede comunicarse con su emisor para solicitar que se resuelva el problema. Puede resultar que el emisor en realidad esté siguiendo las leyes o haya cometido un error y corrija el problema por sí solo.

Esa podría ser la forma más rápida de intentar arreglar las cosas si el emisor está dispuesto y es capaz de hacerlo bien. Si eso no funciona, puede presentar una queja ante el CFPB aquí . Y es posible que desee realizar ambas acciones, solo para cubrir todas las bases. Después de recibir una queja, la CFPB remitirá el problema a la empresa y trabajará para obtener una respuesta en aproximadamente 15 días en muchos casos.

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Conclusión

La Ley de TARJETAS de crédito de 2009 impuso ciertas restricciones sobre cómo operan los emisores de tarjetas de crédito, con el objetivo de proteger a los consumidores contra tarifas e intereses injustos. La Ley CARD ha ayudado a ahorrar dinero a los consumidores, pero las tarjetas de crédito, por supuesto, aún pueden ser riesgosas si no mantiene sus saldos bajo control. Consulte estos cinco consejos útiles para administrar correctamente sus tarjetas de crédito .