Interés diferido: cómo administrar esta complicada función de la tarjeta de crédito

Para las ofertas de interés diferido , no pagará ningún interés sobre las compras que califiquen durante un período de financiamiento especial. Pero si no paga el saldo de intereses diferidos en su totalidad antes de que expire el período de la oferta, podría tener una desagradable sorpresa. En lugar de pagar intereses solo sobre el saldo restante que tiene que pagar, normalmente también tendrá que cubrir el interés total durante todo el período de financiación especial.

No es de extrañar que la gestión de esta función a menudo requiera una gran cantidad de concentración y atención. Le brindaremos algunos consejos sobre cómo navegar por una oferta de interés diferido.

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Cómo funciona el interés diferido

El interés diferido funciona así: la compañía de tarjetas de crédito realiza un seguimiento de cuánto interés pagaría si no hubiera un período de introducción especial y si los intereses se aplicaran como de costumbre. Si cancela su saldo dentro del plazo indicado antes del final del período de introducción y, de lo contrario, se adhiere a los términos de la oferta, entonces el interés diferido no entra en juego.

Pero si se aparta de los términos de la oferta de financiamiento especial o no cumple con la fecha límite para pagar el saldo, es posible que vea que su saldo total se dispara repentinamente para incluir los intereses desde que comenzó la oferta hasta el presente.

Cómo se complican las ofertas de interés diferido

El interés diferido parece mucho en la superficie. Puede dividir el alto costo de ese refrigerador o juego de llantas que necesita durante, digamos, 12 meses, sin pagar intereses, lo que hace que su compra sea mucho más asequible.

Es fundamental repasar la letra pequeña de cualquier oferta con mucho cuidado.

El diablo, y el riesgo de tener que pagar ese interés diferido después de todo, está en los detalles. Por eso es crucial repasar la letra pequeña de cualquier oferta con mucho cuidado. Estos son algunos de los detalles que debe tener en cuenta al revisar ofertas de interés diferido:

Fecha límite de pago

El término más importante de una oferta de interés diferido es el plazo que tiene para pagar lo que debe. Si no cancela el saldo en su totalidad antes de que finalice el período de financiamiento diferido, el interés acumulado total que el prestamista estaba controlando puede aplicarse a su cuenta.

Pagos atrasados

Por lo general, debe realizar al menos su pago mínimo a tiempo para evitar el riesgo de perder el beneficio de interés diferido. Por lo general, si un pago se retrasa más de 60 días, el período de interés diferido puede vencer y dejarlo en el anzuelo por el interés total acumulado.

Pagos mínimos

Combinar compras adicionales con una oferta de financiamiento especial puede dificultar el pago del saldo de intereses diferidos. También puede aumentar la probabilidad de que se aplique el interés diferido total a su cuenta.

Las compañías de tarjetas de crédito deben aplicar primero cualquier monto de pago mensual que supere el mínimo requerido a los saldos de su tarjeta con la tasa de interés más alta . Por lo tanto, cualquier monto de pago superior a su pago mensual mínimo se aplicaría primero a cualquier saldo de interés no diferido que tenga APR más altas.

Por ejemplo, supongamos que su tarjeta solo ofrece financiación con intereses diferidos en su primera compra. Si realiza compras adicionales con la tarjeta, esas compras estarán sujetas a la APR de compra regular más alta. Por lo tanto, si realiza un pago mensual por un monto mayor que el mínimo adeudado, ese monto adicional se destinaría a su saldo de compra regular en lugar de su saldo de intereses diferidos. Esto puede dejarlo con un saldo de interés diferido más alto para pagar antes de la fecha límite de la promoción.

Tome nota: existe una excepción a la regla de aplicar pagos a saldos de APR más altos. Durante los dos últimos ciclos de facturación del período de financiación especial, cualquier pago superior al mínimo se aplica al saldo de intereses diferidos.

Cómo evitar ser golpeado con intereses diferidos

Evitar los intereses diferidos es sencillo: solo tiene que cumplir con los términos exactos de la oferta, incluido el pago total de su saldo antes de que expire el período promocional. También asegúrese de hacer sus pagos mínimos a tiempo. Y para tener mejores posibilidades de éxito, debe esperar para realizar compras adicionales con la tarjeta hasta que se haya liquidado su saldo de financiación especial.

Un cálculo simple puede mostrarle cuánto necesita pagar cada mes para evitar que se apliquen intereses diferidos a su cuenta. Divida el saldo que debe en su tarjeta por la cantidad de ciclos de facturación restantes antes de que expire su período de interés diferido. El resultado es la cantidad más pequeña que tendría que pagar en cada ciclo de facturación para cancelar el saldo en su totalidad antes de que expire la promoción.

Considere pagar el saldo en su totalidad tan pronto como pueda; evite reducirlo demasiado cerca de la fecha límite. Y, asumiendo que es el único saldo que tiene en la tarjeta, intente pagar más de la cantidad mínima cada mes. Esto crea un margen de maniobra en el calendario de pagos, lo que lo coloca en una mejor posición para manejar los gastos imprevistos que pueden surgir antes de la fecha límite de interés diferido.

Qué hacer si no puede pagar su saldo antes de que comience el interés diferido

La vida pasa. ¿Qué pasa si surge algo y no puede pagar su saldo completo antes de que expire el período de financiación especial?

Si eso sucede, es posible que tenga un par de opciones para administrar el reembolso.

Transferencias de saldo

Si va a perder la fecha límite de interés diferido, es posible que desee considerar transferir el saldo restante a otra tarjeta de crédito mediante una transferencia de saldo antes de esa fecha.

Dependiendo de los términos de su tarjeta, es posible que pueda transferir su saldo a otra tarjeta, eliminando el saldo que adeuda de la tarjeta de interés diferido.

Si califica, es posible que incluso pueda pagar la deuda con una tasa de interés promocional del 0% durante un período de tiempo fijo. Pero tenga cuidado, estas ofertas a menudo incluyen sus propias características complicadas, incluida una tarifa de transferencia de saldo . Así que tendrás que hacer cálculos y ver si es el movimiento correcto para ti.

Leer más: Qué tener en cuenta con las ofertas de transferencia de saldo introductorias

Préstamos personales

También podría considerar otras opciones de deuda para tratar de obtener una tasa de interés más baja. Dependiendo de su situación, un préstamo personal puede ofrecer más ahorros en intereses de los que pagaría con las tasas de interés típicamente altas de una tarjeta de crédito de una tienda.

Cuando evalúe una oferta de préstamo personal, verifique la tasa de interés y las tarifas para ver si son más bajas de lo que pagaría cuando comience el interés diferido. No olvide asegurarse de que también puede pagar el pago mensual.

Leer más: ¿Debería pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

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Conclusión

Una oferta de interés diferido, cuando se usa de manera responsable, puede hacer que una compra grande sea asequible. Pero puede ser complicado de manejar. Si no sigue los términos exactos de la oferta, el interés diferido puede terminar siendo una trampa financiera. Los prestatarios deben analizar detenidamente los términos y condiciones de cualquier oferta para evitar posibles errores.