La guía definitiva sobre tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito comerciales
Los dueños de negocios pueden brindar a los clientes potenciales más opciones de pago al elegir aceptar tarjetas de débito y crédito. Si tiene un negocio en línea, es básicamente una necesidad.
Antes de poder aceptar tarjetas, normalmente debe abrir una cuenta comercial y firmar un acuerdo de procesador de pagos. La cuenta de comerciante le permite aceptar pagos electrónicos, mientras que el procesador de pagos ayuda a procesar las compras.
A menudo, una empresa ofrecerá a su empresa ambos servicios a la vez.
Por ejemplo, puede abrir una cuenta de comerciante con Bank of America y recibir hardware en el punto de venta y servicios de procesamiento de pagos.
Algunos proveedores de servicios comerciales, como Chase Paymentech ™, manejan tanto los servicios de cuentas como el procesamiento de pagos internamente.
¿Qué sucede después de que un cliente paga con una tarjeta?
Suceden muchas cosas detrás de escena cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de débito o crédito.
Pero primero, hay cierta terminología que necesita saber para comprender el proceso.
El banco emisor es la institución financiera que emitió la tarjeta de crédito de su cliente. El banco emisor envía el dinero y luego el cliente paga al banco emisor.
Un banco adquirente puede aceptar los fondos y depositarlos en su cuenta bancaria comercial.
El procesador de pagos , como Vantiv o First Data®, ayuda a resolver los detalles para (o como parte de) el banco adquirente, incluida la verificación de la información del titular de la tarjeta, la creación de conexiones seguras y el manejo de disputas.
Una red o asociación de pagos , como Mastercard®, Visa® o Discover®, ayuda a conectar estas partes (el banco emisor, el banco adquirente y el procesador de pagos) y facilita el procesamiento del pago.
En resumen, el proceso puede funcionar así.
1. El cliente desliza o inserta su tarjeta.
2. Su terminal envía la información de la tarjeta al banco adquirente.
3. El banco adquirente solicita a la red de tarjetas de crédito que autorice la transacción con el banco emisor del cliente.
4. El banco emisor envía la respuesta de autorización o denegación a su terminal.
5. Si se aprueba la autorización, el banco emisor del cliente envía el dinero a su banco adquirente.
Todas las partes móviles tienen un costo y algunos de los costos se transfieren al comerciante.
Pero, ¿cuáles son las diferentes tarifas y hay formas de minimizarlas?
Tasas de intercambio y evaluación no negociables
La mayor parte de las tarifas de procesamiento de su tarjeta de crédito a menudo depende de la tasa de intercambio.
La tasa de intercambio es una tarifa que el banco adquirente paga al banco emisor cada vez que un tarjetahabiente realiza una compra. Las tasas de intercambio se transfieren a los comerciantes y, a menudo, son un porcentaje del monto de la venta o un porcentaje más una tasa fija. Pueden variar según ...
- La marca de una tarjeta: Visa®, Mastercard®, Discover®, American Express®, etc.
- El tipo de tarjeta: tarjeta de débito, tarjeta de crédito, tarjeta de recompensas, etc.
- El comerciante: los diferentes comerciantes tienen distintos niveles de riesgo y sus tarifas pueden depender de su industria y de los productos que vende.
- Cómo procesa el pago: deslizar, insertar, escribir el número, etc.
Con cada compra, también pagará una tarifa de evaluación, que es la forma en que las redes de tarjetas ganan dinero. Luego, hay tarifas adicionales que pagará a su procesador de pagos por sus servicios.
No puede negociar las tarifas de intercambio o evaluación, pero puede comprar procesadores de pago y planes de precios para reducir las tarifas que paga al procesador.
Planes de procesamiento de pagos
“Cuando se analizan los precios, generalmente hay dos tipos de planes en los que pueden participar los comerciantes”, dice Wayne Akey, quien ha trabajado en la industria de pagos durante casi 20 años y es presidente de Agile Payments . "Uno es un plan de niveles y el otro es un costo adicional".
También puede encontrar planes de tarifa plana, que le cobran la misma cantidad sin importar qué tipo de tarjeta use su cliente.
Las tarifas que paga al procesador pueden anunciarse o etiquetarse de diferentes maneras, pero la tasa de descuento es un término común para la tasa de intercambio combinada (que puede pagar como una tarifa de reembolso de intercambio), la tarifa de evaluación y el margen del procesador de pagos.
- Plan por niveles: con un plan de precios por niveles, el procesador determina de qué nivel o segmento forma parte una transacción y cobra una tarifa asociada. Por ejemplo, la cantidad que le cobran puede variar si el cliente usa una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito de recompensas.
- Plan de intercambio plus: con un plan de intercambio plus, pagará la tarifa de reembolso de intercambio más un porcentaje de tasa fija o una tarifa de valor en dólares. “La mayoría de las pequeñas empresas no deberían pagar más del 0,25% (más el intercambio)”, dice Akey. Dependiendo del procesador, puede pagar la tasa de intercambio, más un porcentaje del monto de la transacción, más unos centavos por cada transacción.
- Plan de tarifa plana: algunos procesadores de pago cobran una tarifa plana, que es esencialmente un plan de intercambio más no variable. Por ejemplo, Square cobra un 2,75% en las transacciones con tarjeta de crédito, independientemente del tipo de tarjeta. Pero tiene una tarifa alternativa (3.5% más 15 centavos) para compras sin tarjeta (como si ingresa los detalles de una tarjeta desde un pedido telefónico). Los planes de tarifa plana pueden ser más costosos que otros tipos de planes de intercambio plus, pero también son mucho más fáciles de entender.
Akey dice que los comerciantes a veces se sienten intrigados por los planes de precios escalonados porque el procesador puede anunciar las tarifas del nivel más bajo. Pero muchas transacciones pueden no calificar para esa tasa baja.
Si bien debe comparar todas sus opciones para determinar qué está disponible y es mejor para su negocio, Akey cree que muchos propietarios de negocios pueden ahorrar dinero al optar por un plan de intercambio más en lugar de un plan escalonado.
Cualquiera que sea la opción que elija, considere evitar los contratos a largo plazo para que su empresa pueda seguir siendo flexible. De esta manera, puede comparar sus opciones y cambiar a un nuevo procesador si le permite ahorrar dinero.
Investigar a fondo tus opciones también puede darte munición durante las negociaciones. A veces, puede negociar las tarifas de procesamiento de pagos y otras tarifas. También puede pedirle al procesador que elimine algunos términos, como la tarifa de cancelación, de su contrato.
Las tarifas de procesamiento de transacciones pueden afectar sus márgenes. Pero es solo una de las docenas de tarifas potenciales que los procesadores de pagos cobran a los dueños de negocios. Aquí hay algunos otros que puede ver.
Tarifas únicas
- Tarifa de configuración de cuenta: es posible que deba pagar una tarifa para comenzar. Puede comparar fácilmente esta tarifa entre proveedores.
- Tarifa de compra de terminal: puede comprar su terminal de punto de venta, que a menudo es una buena inversión en comparación con alquilar o arrendar una terminal.
- Tarifa de cancelación: una tarifa única si cierra su cuenta antes de que finalice su contrato.
Costos recurrentes
- Cuota mensual o anual: un cargo recurrente para mantener su cuenta abierta.
- Tarifa de procesamiento mínima mensual: la diferencia entre la cantidad que pagó en tarifas de procesamiento de transacciones y su mínima mensual, si tiene una.
- Cargos por arrendamiento o alquiler de terminales: algunos procesadores de pagos requieren que firme un contrato de arrendamiento a largo plazo o le ofrezcan alquilarle un terminal de pago o un lector de tiras. Algunos procesadores de pagos le ofrecen este equipo de forma gratuita.
Tarifas de la industria de tarjetas de pago (PCI)
El Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago es un conjunto de requisitos de seguridad acordados por cinco marcas principales de tarjetas de crédito. Su procesador o proveedor de cuenta comercial podría cobrar una tarifa de cumplimiento de PCI para cubrir el costo de garantizar que su sistema maneje los datos de la tarjeta de crédito de los clientes de manera adecuada. El incumplimiento también podría resultar en tarifas, cargos de procesamiento más altos y costos asociados con violaciones de datos o fraude.
Imprevistos
- Disputa del titular de la tarjeta: los procesadores pueden cobrarle una tarifa cada vez que investigan una transacción con tarjeta de crédito porque un cliente presenta una disputa.
- Devolución de cargo: si la queja del cliente resulta en una devolución de cargo (un reembolso al titular de la tarjeta), es posible que deba pagar otra tarifa.
- Procesamiento de pagos por lotes: una pequeña tarifa que su procesador podría cobrar cada vez que su empresa envíe un lote de compras con tarjeta de crédito para su procesamiento, a menudo una o dos veces al día.
Akey dice que es especialmente importante prestar atención a dos tarifas: la tarifa de terminal y la tarifa de PCI. Son fáciles de comparar y es posible que pueda negociar ahorros potenciales.
Conclusión
"La mejor manera de ahorrar dinero en tarifas de procesamiento es elegir un procesador de buena reputación que tenga pocas, si las hay, tarifas adicionales más allá de los costos de procesamiento", dice Melissa Johnson, escritora del sitio de comparación de pagos en línea Merchant Maverick .
Será más fácil comprender lo que está pagando cada mes y puede ayudar a evitar que las tarifas lo tomen desprevenido en el futuro.
“Los comerciantes también tienden a olvidar que tienen poder de negociación”, dice Johnson. “Incluso las empresas pequeñas pueden solicitar exenciones o solicitar precios de intercambio más en lugar de precios escalonados. No tenga miedo de pedir lo que quiere ".
Deja una respuesta