Guía Credit Karma para usar su primera tarjeta de crédito

Si nunca antes ha usado una tarjeta de crédito, es normal que tenga cuidado. Tal vez haya escuchado historias de personas que se endeudan o causan daños graves a sus puntajes crediticios. O tal vez no ve el punto. ¿Por qué no quedarse con dinero en efectivo y evitar por completo obtener su primera tarjeta de crédito?

La cuestión es que existen algunas ventajas reales al solicitar una tarjeta de crédito y usarla para generar crédito. Si usa esa primera tarjeta de crédito de manera responsable, puede tener un efecto positivo en sus puntajes crediticios. Los puntajes de crédito son importantes, ya que pueden ayudar a determinar si lo aprueban para cosas que pueda necesitar en el futuro, como un préstamo para el automóvil o una hipoteca .

¿Todavía te sientes tembloroso? No estás solo. Una encuesta de puntaje de crédito de 2016 realizada por Consumer Federation of America y VantageScore Solutions encontró que solo el 42% de los millennials (aquellos que tienen entre 18 y 34 años de edad) tienen un buen conocimiento de sus puntajes de crédito.

Incluso si se encuentra en ese 42% que comprende las puntuaciones de crédito, seamos sinceros: todo el mundo ha tenido que afrontar la angustiosa experiencia de aprender a utilizar su primera tarjeta de crédito. En esta guía, revisaremos algunas cosas que todo nuevo titular de tarjeta debe saber para comenzar a generar crédito de manera responsable.

Lo primero es lo primero: obtenga la tarjeta correcta

Si aún no tiene una tarjeta de crédito, este es el lugar lógico para comenzar.

Por supuesto, el proceso de obtener su primera tarjeta de crédito puede parecer un Catch-22. Necesita una tarjeta de crédito que lo ayude a generar crédito, pero con puntajes bajos o inexistentes, es posible que no califique para la tarjeta que desea.

Si su solicitud para una tarjeta de crédito tradicional sin garantía (que es una tarjeta de crédito que no requiere garantía) ha sido denegada, existen algunas opciones alternativas que vale la pena explorar.

Una forma de comenzar a construir su crédito es hacer que alguien (como su padre o cónyuge) lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado . Esto puede hacer que su información de pago aparezca en sus informes crediticios y contribuya a su historial crediticio y puntajes. Solo asegúrese de que su actividad no haga que pierdan un pago o acumulen deudas, ya que esto podría terminar perjudicando las calificaciones crediticias de ambos.

También puede considerar solicitar una tarjeta de crédito asegurada . Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que realice un depósito en efectivo, que será igual a su límite de crédito. Por lo general, es más fácil calificar para estas tarjetas que las tarjetas tradicionales y están dirigidas a personas con poco o ningún historial crediticio. Los acreedores pueden estar más dispuestos a aprobar nuevos usuarios de crédito para tarjetas garantizadas que para tarjetas no garantizadas porque la garantía reduce el riesgo de los emisores de crédito: el emisor siempre puede usar su depósito en efectivo para pagar su factura si omite un pago.

No gastes dinero que no tienes

Una vez que tenga su primera tarjeta de crédito, puede tener la tentación de pensar en ella como un acceso a dinero gratis. Después de todo, simplemente desliza la tarjeta y tu compra está cubierta, ¿verdad?

No Cargar artículos en una tarjeta de crédito no significa que los obtenga gratis. Simplemente significa que no tiene que pagar esos artículos de inmediato.

Tan fácil como puede ser cargar artículos a una tarjeta de crédito, recuerde que eventualmente tendrá que devolver cada dólar que gaste, más los intereses y cargos cobrados por la compañía de su tarjeta de crédito. Si no paga la deuda de su tarjeta de crédito, podría enfrentar altos intereses y multas, sin mencionar el daño a sus puntajes crediticios que podrían seguirlo durante mucho tiempo.

En cambio, cuando use una tarjeta de crédito, asegúrese de saber cómo va a pagar cada compra. Como regla general, compre solo lo que pueda pagar dentro de los 30 días.

Crear y ceñirse a un presupuesto puede ayudarlo a determinar exactamente cuánto puede permitirse cargar en su tarjeta. Y si gasta dentro de su presupuesto, nunca tendrá que elegir entre pagar la factura de su tarjeta de crédito y cubrir sus necesidades, como el alquiler y los servicios públicos.

¿No confía en usted mismo para ceñirse a un presupuesto todavía? Luego, podría considerar usar su tarjeta solo para un gasto pequeño y recurrente, como una suscripción o membresía mensual, y pagar todo lo demás en efectivo o con una tarjeta de débito. Esta puede ser una excelente manera de comenzar, ya que lo ayuda a generar crédito sin acumular saldos que no puede pagar. Hablando de pago ...

Nunca pierda un pago

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito le exigen que realice un pago mínimo del saldo de su tarjeta de crédito antes de una fecha establecida cada mes. Es de suma importancia que conozca tanto la fecha de vencimiento de su pago como el monto mínimo adeudado. ¿Por qué? Porque no realizar un pago puede tener graves consecuencias.

La buena noticia es que los pagos mínimos tienden a ser bastante manejables. Su pago mínimo se basa en su saldo total, incluidos los intereses de no pagar su saldo en su totalidad. Con algunas compañías de tarjetas de crédito, si su saldo es menor que el pago mínimo establecido, ese saldo será su pago mínimo.

Perder un solo pago por una cantidad tan pequeña puede parecer poco importante, pero puede haber efectos importantes y duraderos. Echemos un vistazo a algunos de esos efectos:

Sanciones por falta de pago

Si no paga el mínimo adeudado o no cumple con la fecha de vencimiento, se le considerará atrasado en su pago. Si bien su crédito generalmente no se verá afectado por un pago con menos de 30 días de retraso, es posible que se le cobre un cargo por retraso.

Es posible que se le cobren hasta $ 27 la primera vez que llegue tarde y hasta $ 38 por cualquier pago tardío adicional que realice dentro de los próximos seis ciclos de facturación. También puede activar una tasa de interés de penalización, que podría llegar al 29,99%.

Impacto potencial en sus puntajes crediticios

El retraso de 30 días o más se considera un retraso en el pago. En la marca de los 30 días, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informarán su morosidad a las principales agencias de crédito al consumidor.

Dado que su historial de pagos se encuentra entre los factores más ponderados en sus puntajes de crédito, que generalmente representan alrededor del 35%, es posible que vea un impacto significativo en sus puntajes, y el registro de su morosidad se mostrará en sus informes durante siete años.

Jugando a lo seguro

Por todas las razones mencionadas anteriormente, es crucial conocer su fecha de vencimiento mensual y el monto mínimo adeudado. Establecer un recordatorio en el calendario para usted o configurar el pago automático de facturas puede ayudarlo a evitar un impacto innecesario en su crédito.

Planear realizar su pago un par de días antes de la fecha de vencimiento también es una excelente manera de asegurarse de tener tiempo para abordar un problema si su pago no se realiza según lo planeado.

Pague su saldo total cada mes

En la jerga de las tarjetas de crédito, el término "saldo" se refiere a la cantidad de dinero que debe en un momento dado. Algunas personas creen que transferir un saldo de un mes al siguiente puede ayudar a su crédito, pero en realidad eso es un mito.

Neale Godfrey , experto financiero y director ejecutivo de Children's Financial Network Inc., aconseja pagar la totalidad de las facturas de su tarjeta de crédito cada mes.

“No lleve un saldo y no gaste hasta el límite de su línea de crédito”, dice. Según Godfrey, "gastar de más y mantener un saldo" es el problema más común para los nuevos usuarios de tarjetas de crédito.

He aquí por qué pagar su saldo total todos los meses es una buena idea:

Para evitar pagar más intereses

Pagar su saldo mensual completo lo ayuda a evitar intereses innecesarios. Es tan simple como eso.

Cuando lleva un saldo más allá de la fecha de vencimiento de su pago, la cantidad que adeuda acumula intereses. Si paga el saldo completo en su lugar, puede evitar desperdiciar dinero en estos cargos por intereses.

Para construir tu crédito

Tener saldos altos en sus tarjetas de crédito puede dañar potencialmente sus puntajes crediticios. Un factor importante en sus puntajes es su índice de utilización de crédito , que es el porcentaje de su crédito total disponible que está utilizando en un momento dado.

Supongamos que tiene solo dos tarjetas de crédito: una con un límite de crédito de $ 2,000 y la otra con un límite de $ 1,000. Su crédito total disponible es de $ 3,000. Si su saldo total en esas tarjetas es de $ 1,500, entonces está usando la mitad de su crédito disponible. En otras palabras, tiene un índice de utilización de crédito del 50%.

Para evitar dañar su puntaje crediticio, trate de no dejar que su índice de utilización crediticia general supere el 30%. Entonces, si tiene un límite de $ 3,000, querrá evitar deber más de $ 1,000 en un momento dado.

Mantenerse incluso por debajo del 30% es ideal, ya que esto puede significar ver un impacto positivo adicional en sus puntajes.

Para estar al tanto de tu deuda

El traspaso de sus saldos mensuales puede ocasionar otros problemas financieros.

"Una vez que una persona tiene un saldo", dice Godfrey, "se vuelve cada vez más difícil pagar la factura de la tarjeta de crédito en su totalidad".

Planear pagar su saldo total cada mes puede ayudarlo a mantenerse al tanto de sus gastos y evitar que su deuda se salga de control al ayudarlo a mantener bajos los pagos de intereses y controlar su carga total de deuda.

Lea los extractos de su tarjeta de crédito y verifique sus informes crediticios

El extracto de una tarjeta de crédito es un resumen de la actividad mensual de su cuenta de crédito. Por lo general, puede revisarlo a través de la aplicación móvil de su tarjeta de crédito o su cuenta en línea. También puede recibir estados de cuenta impresos por correo si lo prefiere.

Cada estado de cuenta incluye información como el saldo de su cuenta anterior y cualquier cargo que se haya aplicado a su cuenta.

Parece bastante sencillo, ¿verdad? Bueno, no siempre. Revisar el extracto de su tarjeta de crédito le da la oportunidad de ver si hay algún error, como un cargo sospechoso o erróneo. Esto podría incluir cosas como una compra realizada en una tienda en la que nunca ha comprado o cargos realizados en una ciudad que no ha visitado recientemente.

También debe revisar sus estados de cuenta para verificar otros problemas, como un pago que no se realizó. Si su compañía de crédito informa que no realizó un pago, podría tener un impacto negativo significativo en su puntaje crediticio.

La Comisión Federal de Comercio recomienda guardar sus recibos para que pueda verificar cualquier inconsistencia en los extractos de su tarjeta de crédito y resolverlos más fácilmente.

A veces, los problemas en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito son los precursores de los problemas en sus informes de crédito, por lo que es mejor identificar y tratar los problemas antes de que comiencen a afectar sus informes y puntajes de crédito.

Si de alguna manera ha aparecido información incorrecta en sus informes de crédito, Credit Karma puede ayudarlo. La herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma le permite desafiar rápidamente los errores en su informe crediticio de TransUnion®.

La verdad es que ocurren errores. Es importante no solo leer todos sus estados de cuenta y monitorear sus informes de crédito, sino también abordar los errores rápidamente. Si no los impugna de manera oportuna, podría terminar siendo responsable.

Comprenda los términos de su tarjeta

Comprender los términos de su tarjeta de crédito, como cómo se calcula su tasa de interés y cuándo vence su pago, puede ayudarlo a hacer el uso más inteligente de su tarjeta.

Sí, leer toda esa letra pequeña puede parecer un poco abrumador. Para que sea un poco más digerible, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

Tu límite de crédito

Cada tarjeta de crédito tiene un límite de crédito. Un límite de crédito es el saldo máximo que puede llevar en una tarjeta en un momento dado. Si intenta cobrar más de su límite, su transacción puede ser rechazada o se le puede cobrar una tarifa.

Para los nuevos usuarios de tarjetas de crédito, o aquellos con poco o ningún crédito, los límites de las tarjetas de crédito suelen ser bastante bajos. Asegúrese de saber exactamente cuál es su límite de crédito para evitar cobrar demasiado.

Tarifa

Cada tarjeta de crédito viene con su propio conjunto de tarifas que debe conocer. Estos pueden incluir, pero no se limitan a:

• Cuota anual
• Tarifa de transacción extranjera
• Cargo del pago atrasado
• Tarifa de transferencia de saldo
• Tarifa de anticipo de efectivo
• Tarifa de pago devuelto

Algunas tarjetas de crédito también pueden venir con una oferta de APR introductoria del 0% , que le permite un período durante el cual no se le cobrarán intereses por compras o transferencias de saldo. Pero ten cuidado. Adquirir el hábito de mantener un saldo podría resultar costoso una vez que su tasa de interés regular se active.

También es una buena idea comprender cómo se calculan las tasas de interés en primer lugar . La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran intereses a diario, lo cual es otra gran razón para mantener sus saldos bajos y pagarlos lo más rápido posible.

Proteja su información crediticia

Tan pronto como abra su primera tarjeta de crédito, es importante que adopte algunos hábitos simples que lo ayudarán a proteger su cuenta.

La FTC aconseja a los usuarios de tarjetas de crédito que siempre sean cautelosos al revelar información de la tarjeta de crédito, especialmente por teléfono o en línea. Además, nunca comparta su número de cuenta a menos que sepa que está tratando con una empresa confiable (y segura).

Para mayor seguridad, puede usar un servicio de monitoreo de crédito para alertarlo cuando haya ocurrido una actividad inusual con su tarjeta. Credit Karma ofrece monitoreo de crédito gratuito que le notifica cambios importantes en sus informes de TransUnion® o Equifax®.

¿Que sigue?

Algunas personas posponen la obtención de su primera tarjeta de crédito hasta que necesitan aumentar rápidamente sus puntajes para calificar para un apartamento o un préstamo. Esa estrategia puede resultar problemática, ya que la construcción de un buen historial crediticio lleva tiempo. Comenzar antes significa que es más probable que su crédito esté en orden cuando lo necesite.

Hay mucho que aprender si desea utilizar su primera tarjeta de crédito de manera responsable. Pero con disciplina, la mayoría de la gente puede usar una tarjeta de crédito para ayudar a construir un buen historial crediticio.

Godfrey ofrece este consejo a los nuevos usuarios de tarjetas de crédito: "Es fácil meterse en problemas con una tarjeta de crédito, así que quédese con una tarjeta y administre el proceso de pago de la factura en su totalidad y a tiempo antes de registrarse para obtener tarjetas adicionales".