Guía Credit Karma para tarjetas de transferencia de saldo

Si tiene dificultades para pagar la deuda de su tarjeta de crédito con altos intereses, puede parecer casi imposible salir adelante. Está haciendo pagos, pero los cargos por intereses le impiden reducir su deuda tan rápido como le gustaría.

Digamos que la tasa de porcentaje anual de su tarjeta de crédito es del 15%, lo que la sitúa en torno al promedio nacional . Si tiene miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito y solo realiza el pago mínimo cada mes, podría llevarle años salir.

Pero, ¿qué pasaría si pudiera tomar ese saldo de alto interés y transferirlo a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja? Mejor aún, ¿qué pasaría si esa nueva tasa de interés pudiera ser tan baja como 0%  por un tiempo limitado?

Esa es la idea detrás de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Estas tarjetas pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero en intereses y, al mismo tiempo, invertir más en su saldo de capital.

Solo tenga en cuenta que las tarjetas de transferencia de saldo no son una panacea y deben usarse con cuidadosa consideración. En esta guía, le enseñaremos lo que necesita saber sobre las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y profundizaremos en algunos de nuestros favoritos. También le mostraremos algunos errores comunes que debe tener en cuenta al considerar una transferencia de saldo.

¿Qué es una transferencia de saldo?

Antes de adentrarnos demasiado en el meollo de la cuestión, aclaremos nuestros términos. Tal vez haya escuchado el término "transferencia de saldo" al comprar una nueva tarjeta de crédito, o tal vez haya recibido un correo electrónico promocional de su emisor que lo invita a "consolidar saldos con intereses más altos".

Como su nombre lo indica, una transferencia de saldo le permite transferir un saldo de una tarjeta de crédito, o varias tarjetas, a otra tarjeta de crédito.

¿Por qué molestarse en hacer esto? Porque una transferencia de saldo puede permitirle pagar un interés inicial bajo o del 0% sobre su saldo consolidado durante un período de tiempo determinado. Eso significa que puede pagar más dinero por su capital, lo que puede reducir el tiempo que lleva pagar su deuda.

Entonces, por ejemplo, digamos que actualmente tiene saldos en tres tarjetas de crédito, todas con tasas de interés relativamente altas.

Con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, puede consolidar todos esos saldos en una sola tarjeta de crédito que ofrece 0% APR inicial por un tiempo limitado. Aquí hay una tabla para ayudarlo a comprender mejor.

Saldos de tarjetas de crédito con intereses altos	Saldos consolidados en una  tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Tarjeta 1: $ 2,000 (15% APR)   Tarjeta 2: $ 1,300 (17% APR) Tarjeta 3: $ 1,200 (20% APR)	$ 4,500 (0% APR inicial durante los primeros 12 meses)

Mediante una transferencia de saldo, puede simplificar la deuda de su tarjeta de crédito y, al mismo tiempo, ahorrar dinero en intereses.

¿Quién debe solicitar una tarjeta de transferencia de saldo?

Comencemos diciendo esto: las transferencias de saldo definitivamente no son para todos. Aunque pueden ser extremadamente útiles cuando está tratando de salir de una deuda, también pueden hundirlo aún más en la trampa de la deuda si no sabe cómo usarlos.

¿Se pregunta si una transferencia de saldo es adecuada para usted? Empiece por hacerse estas dos preguntas.

• ¿Tengo saldo en mis tarjetas de crédito?
• ¿Estoy pagando un interés alto sobre ese saldo?

Si respondió "sí" a ambas preguntas, es posible que desee considerar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer una batalla cuesta arriba cuando gran parte de su dinero se destina a cargos por intereses, y ahí es donde una transferencia de saldo puede ayudar.

Pero recuerde: una transferencia de saldo no eliminará mágicamente su deuda. Aún necesitará tener un plan para pagar su deuda, o al menos lograr un progreso serio. Sin una estrategia, podría estar barajando la deuda de una tarjeta a otra.

Travis T. Sickle, CFP® de Sickle Hunter Financial Advisors , ha visto repetirse este error demasiadas veces. Él aconseja a las personas que comprendan por qué se endeudaron en primer lugar y que aborden esos problemas antes de solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

"Es necesario abordar la raíz del problema, o en realidad es solo una curita para un problema a largo plazo", dice.

En resumen, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser una buena opción si ...

• Tiene dificultades para realizar un seguimiento de todos sus pagos y desea simplificar su deuda.
• Sus tasas de interés actuales se interponen en el camino del pago de su deuda.
• Se toma en serio la solución de sus deudas.
• Tiene una estrategia para pagar su deuda durante el período promocional, cuando aún se aplica la tasa de interés inicial baja o del 0%.

¿Cuáles son los pros y los contras de una transferencia de saldo?

En este punto, debería tener una idea bastante clara de si una transferencia de saldo es adecuada para usted. Pero si todavía está confundido, puede ser útil revisar los pros y los contras. Como se señaló anteriormente, una transferencia de saldo puede ser una excelente manera de ahorrar dinero, pero no es la solución adecuada para todos.

Pesemos lo bueno contra lo malo y veamos dónde se inclina la balanza en su situación.

Pros	Contras
Puede ayudarlo a simplificar la deuda Podrías pagar una tasa de interés baja o del 0% por un tiempo limitado Puede transferir su saldo a una tarjeta mejor con recompensas o una APR regular más baja para compras	Pueden aplicarse tarifas por transferencia de saldo Puede arriesgarse a endeudarse más si no paga la totalidad o la mayor parte de su saldo durante el período promocional. El período promocional es temporal y, a menudo, va seguido de una TAE regular alta

Como puede ver, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ayudarlo a agilizar el pago de su deuda y consolidar la deuda de su tarjeta de crédito. Pero si no tiene cuidado, corre el riesgo de endeudarse aún más.

Bonita tarjeta si puedes conseguirla

Tenga en cuenta que debe ser aprobado para una tarjeta de transferencia de saldo antes de poder usarla.

Bastante obvio, ¿verdad? El problema es que obtener la aprobación de una tarjeta de transferencia de saldo no siempre es fácil. Dependiendo de la tarjeta, puede requerir un crédito bueno o incluso excelente.

Si no está seguro de cuál es su posición en términos de crédito, podemos ayudarlo. Con Credit Karma, puede obtener sus puntajes de crédito e informes de crédito gratuitos de TransUnion y Equifax, y señalaremos elementos importantes para ayudarlo a comprender qué hay en sus informes.

El tiempo no es siempre tu amigo

Un APR inicial bajo o del 0% es bueno, no hay duda al respecto. Pero ese tipo de ofertas normalmente solo se aplican durante un período promocional temporal. Una vez finalizado ese período, su tasa de interés podría ser significativamente más alta.

¿Cómo se ve eso en la práctica? Vamos a ver.

Supongamos que obtiene la aprobación para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con 0% de APR inicial en compras y transferencias de saldo durante los primeros 15 meses. Para aprovechar al máximo la transferencia de saldo, querrá liquidar su saldo total dentro de ese plazo de 15 meses. Si no lo hace, la APR variable regular se aplicará a su saldo restante, y puede ser incluso más alta que sus altas tasas de interés anteriores.

Por eso es importante leer los términos y condiciones y comprender cómo es la tasa de porcentaje anual variable regular de su tarjeta de crédito. También querrá asegurarse de poder trabajar para pagar su deuda durante el período promocional, o de lo contrario, es posible que no ahorre tanto dinero después de todo.

Tenga cuidado con las tarifas de transferencia de saldo

Por último, debe tenerse en cuenta que muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienen tarifas de transferencia de saldo.

"Casi siempre se le cobrará una tarifa de transferencia de saldo, que es determinada por el banco y se basa en la cantidad de dinero que le gustaría transferir", dice Natasha-Rachel Smith, experta en asuntos del consumidor de TopCashback.com .

Estas tarifas generalmente oscilan entre el 3% y el 5% del saldo transferido, lo que podría sumar una gran cantidad de cambio. (También hay algunas tarjetas que no tienen cargos por transferencia de saldo durante los períodos introductorios limitados). Para comprender cuánto pueden reducir los cargos por transferencia de saldo de su saldo, consulte la guía a continuación.

¿Cómo funcionan las transferencias de saldo?

Las transferencias de saldo son un proceso.

Para completar una transferencia de saldo, primero deberá revisar los saldos actuales de su tarjeta de crédito y las tasas de interés. Luego, deberá buscar y solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa de interés baja o una oferta introductoria del 0%.

Cómo solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

No se equivoque: existen muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Entonces, ¿cómo eliges uno? La investigación juega un papel importante, pero en última instancia, querrá encontrar la tarjeta que sea mejor para usted. Si está buscando un lugar para comenzar, puede comparar ofertas para tarjetas de crédito de transferencia de saldo en Credit Karma.

¿Verificó su puntaje de crédito y está listo para presentar una solicitud? ¡Adelante! Por lo general, se le pedirá que proporcione la información de su cuenta de crédito actual (es decir, los números de cuenta de sus tarjetas antiguas y la cantidad de su saldo que desea transferir) a la compañía de la tarjeta de crédito. Si lo aprueban, es posible que pueda transferir la totalidad o una parte de su deuda existente, según el límite de crédito que le ofrezcan.

Si no está aprobado para un límite de crédito que le permite transferir toda su deuda, sopese los costos para ver si realmente vale la pena.

Por ejemplo: si está transfiriendo $ 4,500 pero solo fue aprobado para un límite de crédito de $ 3,000, aún tendrá que mantener al menos $ 1,500 en el saldo de su cuenta anterior. El beneficio de consolidación / simplificación se perdería, pero es posible que aún pueda ahorrar algo de dinero en intereses.

¡Estoy aprobado! ¿Ahora que?

Una vez aprobada, la nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo básicamente saldará la deuda de su tarjeta de crédito existente y le quedará un pago y (con suerte) una tasa de interés más baja .

El proceso de transferencia de su saldo puede variar de una tarjeta a otra. Por ejemplo, con Chase puede conectarse y seleccionar su tarjeta, ingresar la cantidad que desea transferir, así como la información de su tarjeta de crédito, y luego completar su transferencia. Es posible que pueda transferir su saldo por teléfono y en línea, así que consulte con la compañía de su tarjeta de crédito sobre el procedimiento adecuado.

Una transferencia de saldo puede tardar de una a dos semanas o incluso más en procesarse. Es importante mantenerse al día con sus pagos hasta que se realice la transferencia, o puede arriesgarse a recibir cargos por pagos atrasados .

Una vez que se ha procesado la transferencia, puede comenzar a realizar pagos en su nueva cuenta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo y, con suerte, conquistar su deuda durante el período promocional.

¿Una tarjeta de transferencia de saldo afecta mi crédito?

Si está tratando de poner en forma su crédito, es posible que se pregunte cómo afecta exactamente una transferencia de saldo a su crédito. ¿Dolerá o ayudará?

Resulta que puede hacer un poco de ambas cosas.

Su puntaje de crédito puede caer algunos puntos después de solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Cada vez que solicita una tarjeta de crédito de cualquier tipo, hay una investigación rigurosa en sus informes de crédito, que podría resultar en una pequeña caída.

¿Las buenas noticias? En la mayoría de los casos, es poco probable que una sola consulta difícil juegue un papel importante en la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo. Y si hay algún daño en su puntaje crediticio, disminuirá gradualmente con el tiempo.

Por otro lado, obtener la aprobación para una transferencia de saldo podría aumentar su límite de crédito y reducir su utilización general de crédito . Pero depende. Si te aprueban una tarjeta de transferencia de saldo con un límite de crédito de $ 3,000 y transfieres la misma cantidad, estarás usando el 100% de tu crédito disponible en esa tarjeta. Y eso no es necesariamente algo bueno. La mayoría de los expertos están de acuerdo en que su índice de utilización de crédito idealmente debería estar por debajo del 30% para todas sus líneas de crédito abiertas. Si termina cerrando su cuenta anterior y su índice se dispara, puede afectar su crédito.

“No cancele su tarjeta existente”, aconseja Smith. "Si bien puede ser tentador cerrar la tarjeta de crédito para evitar gastar de más o acumular deudas adicionales en la tarjeta de crédito, cancelar su tarjeta podría afectar sus puntajes".

En general, estamos de acuerdo: si va a cerrar una cuenta de crédito anterior, tenga mucho cuidado. Y asegúrese de que no sea su cuenta más antigua, ya que eso puede tener un efecto significativo en la duración de su historial crediticio (uno de los varios factores que se utilizan para calcular sus puntajes crediticios).

¿Qué debo buscar en una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

Como probablemente ya se habrá enterado, hay muchas tarjetas de crédito de transferencia de saldo para elegir. A continuación, se incluyen algunas cosas importantes a tener en cuenta al realizar compras.

• ¿Hay una tarifa anual?
• ¿Cuánto dura el período promocional?
• ¿Cuál es la APR después de que finaliza el período promocional?
• ¿Hay algún cargo por transferencia de saldo? Si es así, ¿cuánto cuesta?
• ¿Existe un período de tiempo en el que debe completar la transferencia de saldo?
• ¿Cuáles son los límites de transferencia?

Responder estas preguntas puede ayudarlo a evaluar varias tarjetas de crédito de transferencia de saldo y encontrar la mejor opción para usted.

¿Que sigue?

Si se siente atrapado en una deuda de tarjeta de crédito y está buscando una opción para simplificar y ahorrar, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una buena opción.

Sea honesto consigo mismo y asegúrese de no utilizar la tarjeta como solución temporal para un problema mayor. Salir de las deudas puede ser algo maravilloso y liberador, pero no si vuelve a caer inmediatamente en los malos hábitos.

Cuando se usa de manera responsable, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una herramienta útil. Utilice esta guía como referencia y comience su investigación para decidir si una transferencia de saldo es la ruta adecuada para usted.