Guía Credit Karma para tarjetas de débito prepagas

Buenas noticias para quienes no tienen tarjeta de crédito o cuenta bancaria: las tarjetas de débito y crédito no son las únicas opciones de pago de plástico que existen.

Las tarjetas de débito prepagas son un método de pago alternativo. Ayudan a que los consumidores tengan la libertad de pagar sus compras en línea o por teléfono, además de las compras en la tienda, sin necesidad de una tarjeta de crédito o cuenta bancaria. También puede usar su tarjeta para pagar facturas en línea. Y ofrecen funciones que quizás no obtenga con una tarjeta de débito o crédito.

Si bien las tarjetas prepagas pueden parecer una solución perfecta, también tienen algunos inconvenientes, como cobrar tarifas o la falta de atributos útiles que vienen con las tarjetas de débito y crédito.

Pero no se preocupe. En esta guía, aprenderá algunos de los aspectos importantes que debe conocer sobre las tarjetas de débito prepagas: los pros, los contras y sus opciones, para que pueda determinar por sí mismo si vale la pena adquirir una.

¿Cómo funcionan las tarjetas de débito prepagas?

También conocidas como tarjetas de pago por uso, las tarjetas de débito prepagas le permiten gastar solo lo que carga en la tarjeta. Por lo general, puede agregar dinero mediante depósito directo, transferencia bancaria, depósito de cheque móvil o recargas de efectivo. Aunque la forma en que puede usar los fondos recargados puede variar según la tarjeta y podría haber cargos involucrados.

Una vez que haya cargado dinero en la tarjeta, puede usar su tarjeta prepaga como lo haría con una tarjeta de débito o crédito. (Excepto, por supuesto, que una vez que haya agotado la cantidad que cargó en la tarjeta, deberá agregar más para usar la tarjeta nuevamente). Pero al igual que otros métodos de pago de plástico, las tarjetas prepagas usan redes de pago como Visa, Mastercard, Discover y American Express.

Solo recuerde: a diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas prepagas no ofrecen líneas de crédito. Y a diferencia de las tarjetas de débito, no están vinculadas a una cuenta corriente.

Cómo obtener una tarjeta de débito prepaga

Dependiendo de la tarjeta que desee, existen varias formas de solicitarla.

• En la tienda: algunos minoristas, como Walmart, le permiten comprar y cargar dinero en una nueva tarjeta prepaga.
• En línea: muchas tarjetas prepagas le permiten realizar la solicitud a través de sus sitios web.
• En una sucursal: algunos bancos, como Chase y Wells Fargo, ofrecen tarjetas prepagas que puede solicitar en su sucursal local.

¿Quién usa tarjetas de débito prepagas?

Según una encuesta de 2015 realizada por Pew Charitable Trusts , hay tres grupos principales de personas que usan tarjetas prepagas: los que no cuentan con servicios bancarios, los que tienen aversión a las deudas y los que tienen presupuesto.

Los no bancarizados

“[Las tarjetas de débito prepagas] a menudo sirven a los trabajadores que no tienen una cuenta corriente regular”, dice Adam Rust, director gerente de WiseWage , una organización sin fines de lucro que ayuda a conectar a los consumidores con las tarjetas prepagas o de nómina adecuadas.

“Mucha gente identifica a estos consumidores como no bancarizados. Me gusta dividirlo aún más en lo que antes estaba bancarizado, lo que nunca se había bancarizado y [actualmente] no puede ser bancarizado ”, dice Rust.

Según una encuesta de 2015 realizada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos , las personas no tienen una cuenta bancaria por una variedad de razones, incluidas las siguientes:

• Falta de privacidad
• Desconfianza de los bancos
• Tarifas de cuenta bancaria
• Problemas de identificación, de crédito o de una antigua cuenta bancaria
• Horarios y ubicaciones inconvenientes
• Fondos insuficientes para mantener en una cuenta

Los reacios a la deuda

Las tarjetas de débito prepagas no ofrecen una línea de crédito, por lo que no puede acumular deudas con una de la misma manera que puede hacerlo con una tarjeta de crédito. Si ha tenido problemas con el gasto excesivo en el pasado o si desea evitar la tentación por completo, una tarjeta de débito prepaga puede ayudar.

Sin embargo, tenga en cuenta que algunas tarjetas de débito prepagas vienen con protección opcional contra sobregiros, por lo que es posible sobregirar su cuenta e incurrir en un cargo.

Los presupuestadores

Dado que solo puede usar la cantidad que ha cargado en su tarjeta prepaga, puede ser fácil usarla como una herramienta de presupuesto. Por ejemplo, puede cargar una cierta cantidad en la tarjeta cada semana y obligarse a mantenerse dentro de ese presupuesto.

Además, si usa el sistema de presupuesto de sobres en efectivo , podría usar su tarjeta prepaga para algunas de las categorías de gastos más grandes. Por ejemplo, puede usar efectivo para restaurantes y entretenimiento y usar su tarjeta prepaga para comestibles y gasolina. De esa manera, no lleva cientos de dólares en efectivo todos los días.

Por último, algunas tarjetas de débito prepagas ofrecen una forma de gastar y ahorrar utilizando subcuentas o cuentas separadas en su cuenta principal.

“Un consumidor puede instruir al banco para que mueva automáticamente el dinero del lado de gastos a la subcuenta de forma regular”, dice Rust. "Es un gran hábito apartar dinero para un día lluvioso, y esta es una necesidad que estas subcuentas pueden satisfacer".

Ventajas y desventajas de las tarjetas de débito prepagas

Las tarjetas de débito prepagas tienen sus propósitos, pero no son la opción perfecta para todos. Para ayudarlo a decidir si son adecuados para usted, considere los pros y los contras.

Ventajas

Existen varias tarjetas prepagas con diferentes características y ventajas, pero todas vienen con los siguientes tres beneficios.

Poco riesgo de endeudarse

La única forma en que puede endeudarse con una tarjeta prepaga es si sobregira su cuenta. En ese momento, es posible que se le cobre una tarifa y le deba al banco la cantidad que extrajo.

Pero recuerde, si una tarjeta prepaga ofrece protección contra sobregiros, generalmente es opcional. Por lo tanto, siempre que no se inscriba al registrarse, no hay riesgo de gastar más de lo que carga en la tarjeta.

Sin verificación de crédito

Dado que no hay ningún elemento de crédito en una tarjeta de débito prepaga, no es necesario realizar una verificación de crédito . Como resultado, los principales emisores de tarjetas prepagas no realizan una investigación rigurosa sobre sus informes crediticios (una consulta rigurosa tiene el potencial de reducir sus puntajes crediticios).

Esto puede ser especialmente útil si recientemente se declaró en bancarrota o si tiene otros elementos negativos en sus informes de crédito que podrían disminuir sus posibilidades de obtener la aprobación de una tarjeta de crédito regular.

Amigable para la familia

Una de las ventajas de algunas tarjetas prepagas es que puede crear subcuentas para su familia u otros usuarios. Por ejemplo, puede configurar subcuentas para su adolescente o estudiante universitario y establecer límites de gastos y cajeros automáticos. También puede utilizar las tarjetas para pagar asignaciones.

Para algunas familias, esta puede ser una configuración mejor que agregar a sus hijos como un usuario autorizado en su tarjeta de crédito o darles acceso a una cuenta corriente, donde tiene menos controles debido a que la mayoría de las tarjetas de crédito no le permiten establecer límites de gasto. en usuarios autorizados.

Desventajas

Aunque las tarjetas prepagas tienen muchas características buenas, no son adecuadas para todos. Estos son los principales inconvenientes a considerar.

Tarifa

Muchas tarjetas de débito prepagas vienen con una gran cantidad de tarifas, que incluyen tarifas mensuales, tarifas de cajero automático, tarifas de recarga de efectivo, tarifas de transacción y más.

Afortunadamente, algunas tarjetas prepagas cobran menos tarifas que otras (compartiremos algunas más adelante). Pero si no le gusta la idea de pagar algo que podría hacer gratis en efectivo o con una cuenta corriente gratuita, es posible que una tarjeta prepaga no valga la pena.

Sin construcción de crédito

Dado que no está haciendo pagos como lo haría con una tarjeta de crédito o un préstamo, el emisor de la tarjeta prepaga no tiene nada que informar a las agencias de crédito al consumidor. Si desea generar crédito, considere usar una tarjeta de crédito garantizada o no garantizada.

Menos protecciones

Con una cuenta corriente, su cuenta está asegurada por hasta $ 250,000 en depósitos de la FDIC en caso de que el banco falle. Por el contrario, no todas las tarjetas prepagas ofrecen la misma protección.

Tampoco hay garantía con algunas tarjetas prepagas de que estará protegido contra compras fraudulentas como lo está con la mayoría de las tarjetas de crédito y débito en caso de error, pérdida o robo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha finalizado una nueva regla que requiere protección contra el fraude en las tarjetas prepagas (pero no entrará en vigencia hasta el 1 de abril de 2019). Mientras tanto, el saldo de su tarjeta podría ser vulnerable.

Cómo elegir la tarjeta de débito prepaga adecuada

Mientras busca una tarjeta prepaga, es importante observar las tarifas y las funciones de cada tarjeta.

"Un paso clave es comprender cómo utilizará la tarjeta", dice Rust.

Por ejemplo, si solo planea agregar dinero a la tarjeta prepaga con depósito directo, es posible que no importe si la tarjeta que elija cobra por recargas de efectivo. O si planea gastar mucho, obtener una tarjeta prepaga con recompensas de reembolso en efectivo puede compensar las tarifas e incluso proporcionarle algo de dinero extra.

No existe una tarjeta de débito prepaga única que se adapte a todos, así que mire varias para asegurarse de que no haya ninguna característica que se esté perdiendo.

¿Que sigue?

Si se pregunta si una tarjeta de débito prepaga es adecuada para usted, no hay una respuesta correcta o incorrecta.

Para ayudarlo a tomar la decisión correcta, considere su objetivo. Si es para generar crédito, piense en optar por una tarjeta de crédito asegurada. Pero si es para evitar la tentación de gastar de más, para obtener ayuda con el presupuesto o para usar plástico sin estar vinculado a una cuenta bancaria, una tarjeta prepaga podría ser una buena opción.

Si ya tiene una tarjeta de débito prepaga, revísela nuevamente para asegurarse de que sea la adecuada para usted. Compárelo con algunas de las principales tarjetas prepagas para ver si está a la altura. Cuanto más tiempo dedique a encontrar la correcta, más valor podrá obtener de la tarjeta a largo plazo.