Guía Credit Karma para tarjetas de crédito

Es posible que tenga un familiar o amigo que rápidamente comparta su opinión sobre los peligros o beneficios de usar tarjetas de crédito. Pero en realidad, son solo una herramienta financiera.

Una tarjeta de crédito puede ayudarlo a generar crédito, comprar de manera segura en línea o en tiendas, y servir como respaldo de emergencia durante emergencias financieras. Es posible que también haya escuchado que las tarjetas de crédito pueden provocar un consumo excesivo y deudas con intereses altos. Puede que sea cierto, pero no dejes que eso te intimide. Como ocurre con la mayoría de las herramientas financieras, tanto los riesgos como las recompensas de las tarjetas de crédito provienen de cómo las usa y de los hábitos financieros que se inculca.

Lo crea o no, los peligros de las tarjetas de crédito son evitables. Solo desea asegurarse de conocer sus cosas antes de sumergirse. Eso incluye todos los conceptos básicos sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito, los tipos de tarjetas que puede obtener y los errores comunes que desea evitar.

Puede parecer mucho que aprender, pero no se preocupe, lo tenemos cubierto. En esta guía, hemos recopilado toda esta información y más para que pueda comenzar con el pie derecho con las tarjetas de crédito y comenzar a usarlas como un profesional en poco tiempo.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito y débito pueden parecer similares, pero funcionan de manera diferente. Con una tarjeta de débito, cuando realiza una compra, el dinero sale directamente de su cuenta corriente.

Con una tarjeta de crédito, cuando realiza una compra, está pidiendo dinero prestado con la promesa de devolverlo más tarde. Si no paga el préstamo en su totalidad, tendrá que comenzar a pagar intereses sobre el dinero que pide prestado.

A medida que usa una tarjeta de crédito para realizar compras en tiendas y en línea, el dinero que gasta se agrega al saldo de su tarjeta. El límite de crédito de su tarjeta podría determinar qué tan alto puede ser su saldo en un momento dado, por lo que deberá prestar atención a cuánto está cargando a su tarjeta. Si se acerca demasiado a su límite de crédito, eso podría significar malas noticias para su puntaje crediticio.

Recibes una factura cada mes por todos los cargos

Al final de su ciclo de facturación o período de estado de cuenta (que generalmente dura aproximadamente un mes), recibirá un estado de cuenta que muestra su saldo actual, el monto adeudado y cuándo vence su pago.

La mayoría de las tarjetas de crédito le otorgan un período de gracia en las compras. El período de gracia, que suele ser de al menos 21 días, es el tiempo entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de su factura.

Siempre que pague su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no tendrá que pagar ningún interés sobre el saldo o sobre las compras que haya realizado desde que recibió su estado de cuenta.

¿Cómo se ve esto en la vida real?

Supongamos que obtiene una tarjeta nueva y realiza una compra de $ 100 con ella el 1 de marzo, el ciclo de facturación se cierra el 24 de marzo y la fecha de vencimiento de su pago es el 21 de abril. El período entre el 24 de marzo y el 21 de abril sería su período de gracia, durante que puede liquidar su saldo de $ 100 sin pagar intereses. (La duración de los períodos de gracia varía de una tarjeta a otra, por lo que querrá asegurarse de prestar atención a su fecha de vencimiento individual).

Si paga sus saldos en su totalidad cada mes, eso significa que mantendrá su período de gracia de un ciclo de facturación al siguiente, lo que significa que no se le cobrarán intereses.

Puedes girar un saldo, pero te costará

Si tiene o revuelve un saldo, lo que significa que no cancela su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, tendrá que pagar intereses sobre el monto que revuelve y sus nuevas compras comenzarán a acumular intereses de inmediato ( es decir, ya no estará dentro de su período de gracia).

Conozca sus tasas de interés

Las tasas de interés pueden variar según la tarjeta de crédito y su solvencia, y a menudo se muestran como una tasa de porcentaje anual o APR.

La APR es simplemente la tasa de interés, que incluye capitalización y tarifas, lo que le brinda una representación más precisa del costo de mantener un saldo que solo la tasa de interés.

Algunas tarjetas de crédito tienen un rango de APR y el APR que recibe está correlacionado con sus puntajes de crédito. En octubre de 2017, los miembros de Credit Karma con mal crédito tenían una APR promedio de 19.16%, mientras que aquellos con excelente crédito tenían una APR promedio de 15.67%.

Las tasas de interés de algunas tarjetas también pueden aumentar o disminuir con el tiempo si están vinculadas a una "tasa de mercado". Y si no realiza un pago, es posible que se aplique una tasa de penalización más alta a los saldos futuros (o incluso a su saldo actual si no realiza dos pagos).

Realice siempre al menos los pagos mínimos a tiempo

A veces, es posible que no pueda pagar la factura completa. Quizás excedió su presupuesto o tuvo que pagar un gasto de emergencia que tomará tiempo para amortizar. Cuando esto sucede, puede pagar parte de su saldo y renovar el resto.

Su estado de cuenta mostrará el monto de pago mínimo, que es el monto que debe pagar antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por mora. Los pagos atrasados ​​también pueden afectar su crédito , por lo que es importante que siempre realice al menos los pagos mínimos a tiempo.

Su pago mensual mínimo podría ser un porcentaje de su saldo (como el 1%) o una tarifa fija (como $ 30), lo que sea mayor. Además, es posible que deba pagar tarifas, cargos por intereses y cualquier monto que haya gastado por encima de su límite de crédito. Pero incluso si tiene un pago mínimo bajo, es mejor pagar más que el mínimo si puede pagarlo.

Por ejemplo, si tiene un saldo de $ 1,500 a una tasa de porcentaje anual del 16% y deja de usar la tarjeta para compras y solo hace un pago mensual mínimo de $ 30, podría llevarle 83 meses liquidar el saldo. También pagará $ 988 en intereses. Pero si paga $ 100 al mes, pagará el saldo en 17 meses y pagará $ 185 en intereses.

¿Deberías abrir una tarjeta de crédito?

El estadounidense promedio tiene 2.69 tarjetas de crédito, según los datos de TransUnion® del primer trimestre de 2017. Y los miembros de Credit Karma tienden a tener algunas tarjetas más. Pero no debe sentirse presionado a seguir la tendencia si no le conviene.

Las tarjetas de crédito pueden tener tasas de porcentaje anual y tarifas altas, y usar una tarjeta podría terminar costándote mucho dinero si no puedes pagar la factura en su totalidad y a tiempo. Si es propenso a gastar más de lo que puede pagar cada mes, es posible que desee postergar la obtención de una tarjeta de crédito por ahora.

Por otro lado, las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles y gratificantes.

Algunas personas tienen dos tarjetas, una para los gastos diarios y otra para las facturas mensuales, y crean sistemas que les permiten rastrear fácilmente sus gastos o notar si sus facturas aumentan.

Otros mantienen una sola tarjeta de crédito abierta y la usan solo para emergencias o viajes, porque puede ser más fácil alquilar un automóvil o hospedarse en un hotel con una tarjeta de crédito que con una tarjeta de débito.

Luego están aquellos que tienen varias tarjetas de recompensas y cambian la tarjeta que usan dependiendo de cuántos puntos de recompensa o millas ganarán en ciertas compras.

Cualquiera sea su razón, cada vez que solicite una tarjeta de crédito, el emisor revisará sus informes y puntajes crediticios , ingresos y gastos mensuales. El emisor de la tarjeta puede usar esta información para determinar ...

• Si aprobará su solicitud
• Tu APR
• Tu límite de crédito

Otros aspectos de una tarjeta de crédito, como el programa de recompensas, las tarifas y los beneficios, pueden ser los mismos para todas las personas que soliciten. Las compañías de tarjetas de crédito crean tarjetas de crédito con características específicas para atraer consumidores, y usted puede elegir entre diferentes tipos de tarjetas de crédito para encontrar la que mejor se adapte a su estilo de vida.

Las tarjetas de crédito también pueden ser una opción más segura que las tarjetas de débito al comprar en línea o en una tienda. Muchas tarjetas Visa, Mastercard, American Express y Discover vienen con protección de responsabilidad cero.

Si hay una compra no autorizada en su tarjeta, ya sea porque su información está comprometida o porque un minorista le cobra dos veces, el emisor generalmente no lo hará responsable de esos cargos.

Sin embargo, puede haber algunas estipulaciones, como las compañías de tarjetas de crédito que le exigen que informe de inmediato la pérdida de su tarjeta y que tome las precauciones razonables para protegerla contra robos.

Tipos de tarjetas de crédito

Repasemos algunos tipos comunes de tarjetas de crédito. Es posible que haya oído hablar de algunos y otros pueden ser nuevos para usted. De cualquier manera, comprender todas sus opciones y qué tarjetas pueden ayudarlo con ciertas necesidades lo ayudará a tomar mejores decisiones al elegir una tarjeta.

Tarjetas aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser una buena opción si es nuevo en el crédito o si tuvo problemas crediticios en el pasado. Cuando abre una tarjeta asegurada, le da al emisor un depósito de seguridad reembolsable que puede usar para pagar su factura si no paga su saldo durante un período prolongado.

Tarjetas minoristas

Las tarjetas de crédito minoristas , o tarjetas de tiendas, como las conoce, son tarjetas de crédito de marca compartida, como Macy's o Best Buy. A menudo se ofrecen en las tiendas con un descuento, cupón o acuerdo de financiación, o es posible que los vea anunciados en el sitio web del minorista. Las tarjetas minoristas pueden ser más fáciles de calificar que otros tipos de tarjetas de crédito, pero también pueden tener límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas. Y, a veces, solo puede usar la tarjeta en el minorista asociado.

Tarjetas de recompensas

Las tarjetas de crédito de recompensas le otorgan recompensas cuando usa la tarjeta para realizar una compra. Estas tarjetas de crédito son parte de un programa de incentivos "diseñado para ayudar a las compañías de tarjetas de crédito a atraer nuevos titulares de tarjetas y fomentar el uso de sus tarjetas de crédito", dice Ma de lifelaidout.com .

“Las recompensas varían según la tarjeta de crédito en particular, pero algunas incluyen reembolso en efectivo, millas aéreas o puntos de hotel”, dice. Dependiendo del programa, puede canjear sus recompensas por una variedad de cosas, incluidos viajes, mercadería, créditos en el estado de cuenta o un cheque.

Además de los diferentes tipos de programas, existen diferentes tipos de tarjetas de recompensas, incluidas las que le brindan la misma recompensa sin importar dónde compre y otras que ofrecen recompensas de bonificación cuando realiza compras en tipos específicos de minoristas. Si está buscando una tarjeta de recompensas, intente encontrar una que ofrezca recompensas adicionales en los lugares donde ya compra con regularidad.

Tarjetas de transferencia de saldo

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito, es posible que pueda ahorrar dinero transfiriendo ese saldo a una nueva tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés más baja. Se denominan tarjetas de crédito de transferencia de saldo.

Estas tarjetas no actúan de manera diferente a otras tarjetas de crédito, pero generalmente ofrecen un período introductorio de interés del 0% en sus saldos transferidos durante 12 a 21 meses. Pero las tarjetas pueden cobrar una tarifa de transferencia de saldo del 3% al 5%, y querrá comparar ese costo con los ahorros potenciales antes de presentar la solicitud.

Tarjetas de cero por ciento

Al igual que las tarjetas de transferencia de saldo, algunas tarjetas de crédito ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas una APR promocional del 0% de interés en las compras. Los períodos promocionales a menudo duran entre 12 y 21 meses, lo que le da tiempo para pagar una compra grande sin acumular intereses.

Tarjetas de cargo

Las tarjetas de crédito no son tarjetas de crédito, pero a veces las dos se confunden. Las principales diferencias son que una tarjeta de crédito puede no tener un límite de gasto preestablecido y usted debe pagar su saldo en su totalidad cada mes con una tarjeta de crédito o tendrá que pagar tarifas. American Express puede ser el emisor de tarjetas de crédito más conocido en los EE. UU., Aunque también ofrece tarjetas de crédito.

Cargos y tarifas importantes de la tarjeta de crédito

Seamos honestos. No hay muchas personas que quieran leer la letra pequeña en sus solicitudes de tarjetas de crédito, pero hay algunas cosas que debe buscar antes de presentar la solicitud.

Afortunadamente, la ley federal requiere que ciertas tasas y tarifas de tarjetas de crédito se muestren claramente, por lo que puede ser fácil comparar una tarjeta con otra.

La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito usan lo que se llama una “caja Schumer” (que lleva el nombre del actual senador de Nueva York Charles Schumer) para mostrar ciertas tasas y tarifas de tarjetas de crédito.

Tasas de interés y cargos

• APR para compras:  el APR que pagará cuando tenga un saldo de las compras que realizó con la tarjeta.
• APR para transferencias de saldo: el APR para transferencias de saldo puede ser diferente al APR de su compra.
• APR para adelantos en efectivo:  es posible que pueda retirar efectivo con una tarjeta de crédito y el saldo podría tener una APR por separado.
• APR de penalización: un APR más alto que se puede aplicar a saldos futuros si realiza un pago atrasado o se devuelve su pago. Puede aplicarse a los saldos actuales si su pago tiene 60 días de retraso.
• Período de gracia:  cuánto tiempo tiene entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento.
• Cargos por intereses mínimos:  el emisor de la tarjeta puede tener un cargo mínimo, como 50 centavos, si no cancela el saldo en su totalidad.

Tarifa

• Cuota anual:  algunas tarjetas le cobran una cuota anual cada año para conservar la tarjeta.
• Cargo por transferencia de saldo:  el cargo que paga al transferir un saldo a su tarjeta de crédito. Puede ser el mayor entre un porcentaje de la cantidad que transfiere y una cantidad específica en dólares.
• Adelanto en efectivo:  una tarifa que pagará para retirar efectivo. Puede ser el mayor de un porcentaje de la cantidad que retira o una cantidad específica en dólares.
• Cargo por transacción en el extranjero:  algunas tarjetas tienen un cargo por transacción en el extranjero , algunos puntos porcentuales adicionales además del monto de la compra si compra algo fuera de los EE. UU. O si se vende en una moneda que no sea el dólar estadounidense.
• Cargo por pago atrasado:  el cargo que pagará si no realiza al menos su pago mínimo antes de la fecha de vencimiento.
• Cargo por pago devuelto:  el emisor de la tarjeta cobra este cargo si trataste de realizar un pago, pero se te devuelve.

Credit Karma proporciona herramientas que puede utilizar para comparar rápidamente tarjetas de crédito , así como artículos que destacan los beneficios y desventajas de tarjetas específicas.

Errores comunes a evitar

Las tarjetas de crédito y los puntajes pueden ser complicados y es fácil equivocarse cuando eres nuevo. Aquí hay algunos errores comunes de tarjetas de crédito que debe intentar evitar.

Llevando un equilibrio

Algunas personas creen incorrectamente que mantener un saldo y pagar intereses puede mejorar su puntaje crediticio. Si bien los emisores de tarjetas de crédito generalmente informan su saldo a las agencias de crédito , y esto puede afectar sus puntajes, no se le penaliza por cancelar completamente su saldo cada mes.

Pagos faltantes

Incluso si no puede realizar un pago completo, intente realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento todos los meses. Si llega tarde, podría tener que pagar una tarifa por pago atrasado, la APR de penalización podría entrar en vigor y podría terminar con un pago atrasado en sus informes de crédito, lo que puede afectar sus puntajes.

Es posible que pueda inscribirse en el pago automático por solo el monto de pago mínimo para evitar errores, pero asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir el pago.

Olvidar o evitar por completo las tarifas anuales

Algunas tarjetas de crédito tienen una tarifa anual y, a veces, el emisor renuncia a la tarifa durante el primer año. Marque su calendario por un año a partir del día en que abre una cuenta, para que no lo tomen desprevenido cuando la tarifa aparezca en su cuenta. Es posible que pueda evitar la tarifa llamando al emisor y cerrando su tarjeta o cambiando a una tarjeta que no tenga una tarifa anual. Pero tenga en cuenta que cerrar una tarjeta de crédito podría afectar negativamente su crédito.

Por otro lado, no asuma que siempre debe evitar pagar una tarifa anual. A veces, los beneficios de una tarjeta pueden valer más que la tarifa.