Escalera de CD: lo que necesita saber
Un certificado de depósito, o CD, le permite guardar dinero por una tasa de interés fija durante un período de tiempo fijo. Las escaleras de CD llevan esos productos de inversión un paso más allá.
Una escalera de CD es una estrategia de apertura de varios certificados de depósito que vencen a intervalos escalonados. Cuando un CD finaliza un plazo, puede transferir esos fondos a un CD nuevo y más largo. El principal beneficio para los inversores aquí es que pueden acceder a los fondos periódicamente sin pagar una tarifa de retiro anticipado.
Beneficios de las escaleras de CD
Hay muchas cosas que me gustan de estas herramientas de inversión, desde la accesibilidad hasta la seguridad.
Accesibilidad: Tener acceso periódico y relativamente frecuente a sus fondos le permite planificar su presupuesto. También puede acceder al dinero para una emergencia (aunque aún tendría que pagar una multa por retiro anticipado si el momento no es el adecuado, más sobre eso a continuación).
Tasas de interés más altas: por lo general, puede obtener tasas de interés más altas que con otros productos financieros, como cuentas del mercado monetario.
Riesgo bajo: siempre que siga los términos del CD, recuperará su capital más los intereses que haya ganado.
Los CD también se consideran una opción de bajo riesgo porque están asegurados por hasta $ 250,000 por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (para productos bancarios) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (para productos de cooperativas de crédito). Pero aquí hay una palabra de precaución cuando los CD se escalen en la misma institución: una vez que sus CD tengan un valor colectivo superior al límite de $ 250,000 en un solo banco asegurado por la FDIC o la NCUA, perderá esa protección en la cantidad que exceda el límite. Sin embargo, el límite del seguro se restablece en cada institución financiera asegurada donde tenga una cuenta. Eso significa que podría estar asegurado por más si distribuye su escala de CD entre diferentes bancos asegurados o uniones de crédito.
Inconvenientes de las escaleras de CD
La escalera de CD no es para todos los inversores. Este es el por qué.
Es práctico: cada vez que madura un CD, hay un poco de trabajo involucrado. Ya sea que retire el CD o lo reinvierta, deberá manejar los detalles. Es posible que esto no resulte atractivo para los inversores que quieran "configurarlo y olvidarlo".
Podría perderse el aumento de las tasas: los CD vienen en diferentes longitudes, desde unos pocos meses hasta 10 o más años. Por lo tanto, si algunos de los escalones de su escala de CD tienen plazos más largos, es posible que se le bloquee el acceso a sus fondos junto con la posibilidad de obtener una tasa de interés más alta si las tasas aumentan en el ínterin. (Por otro lado, crear una escalera con plazos más cortos puede ayudar a evitar perderse el aumento de las tasas porque puede reinvertir los fondos en otro CD o inversión en caso de que aumenten las tasas de interés).
Sanciones por retiro anticipado: ¿Desea profundizar en su CD antes de la fecha de vencimiento? Si su CD viene con una multa por retiro anticipado, estará consumiendo los intereses devengados cuando retire sus fondos. El escalonamiento de CD ayuda a mitigar la necesidad de retiros anticipados, pero es posible que aún decida romper un plazo de CD.
Antes de hacer la escalada
Antes de crear su estrategia de escalera de CD, haga un trabajo de preparación para asegurarse de que la inversión se ajuste a sus necesidades.
Consulta tus reservas de emergencia
Asegúrese de tener un fondo de emergencia para cubrir cualquier problema a corto plazo que pueda surgir . Si todos sus ahorros están en sus CD, correrá el riesgo de tener que pagar un cargo por retiro anticipado si surge una emergencia y no tiene suficiente para cubrirlo en sus cuentas regulares.
Establezca sus metas financieras
Sus objetivos financieros pueden incluir metas como unas vacaciones el próximo año, un fondo de emergencia más grande en dos años o el pago inicial de una casa en cinco años. Use sus CD de manera estratégica alineando los vencimientos de su escalera de CD para retirarlos cuando planee alcanzar esos objetivos.
Compare las tasas de interés
Hay muchos bancos y uniones de crédito que ofrecen CD. Considere si valora la conveniencia, el servicio al cliente, tasas de interés más altas o algún otro factor. Tal vez un banco cercano ofrezca una tasa alta o una cooperativa de crédito en línea tenga una multa menor por retiro anticipado.
Cómo armar una escalera de CD
No hay una estrategia de escalera de CD "correcta". Puede invertir su dinero en una combinación de certificados de depósito a corto y largo plazo que mejor se adapten a su período de inversión y a sus necesidades de ingresos y liquidez. Aquí hay un ejemplo simple de cómo crear una escalera de CD.
Paso 1: abre los CD
Digamos que tiene $ 20,000 para invertir. ¿Cómo quiere dividir el dinero? Para este ejemplo, digamos que decide dividir su dinero en cuatro partes iguales y abrir cuatro CD a la vez. Alterne las fechas de vencimiento para que se alineen con el momento en que necesite el dinero. Marque su calendario para saber cuándo madura cada uno.
- CD 1: $ 5,000 en un CD de seis meses
- CD 2: $ 5,000 en un CD de 12 meses
- CD 3: $ 5,000 en un CD de tres años
- CD 4: $ 5,000 en un CD de cinco años
Paso 2: reinvierte el dinero
Aquí está la parte "práctica" que mencionamos anteriormente. A medida que sus CD vencen, el banco puede otorgarle un período de gracia en el que puede retirar dinero, agregar dinero o cambiar el plazo. En lugar de simplemente dejar que su CD se renueve, busque un nuevo CD con una mejor tarifa. Los certificados de depósito a más largo plazo, como cinco años, a menudo obtienen mayores rendimientos.
Si abre todos sus CD en 2018, así es como se verán sus fechas de vencimiento y los tipos de términos que podría cumplir.
- CD 1: en 2019, transfiera los fondos a un CD de un año
- CD 2: en 2019, transfiera los fondos a un CD de dos años
- CD 3: en 2021, transfiera los fondos a un CD de cinco años
- CD 4: En 2023, transfiera los fondos a otro CD de cinco años
Paso 3: repetir o retirar
Cada vez que vence un CD, pregúntese si necesita el dinero para una de sus metas financieras, o si puede transferirlo todo (o parte) a un CD a más largo plazo a una tasa de interés más alta.
Conclusión
Una escalera de CD es mejor para los inversores que desean mantener todo o parte de su efectivo en inversiones de bajo riesgo que tienen rendimientos más altos que su cuenta de ahorros o del mercado monetario promedio.
Si eso le suena a usted, entonces ordene su cronograma financiero a corto plazo, busque las mejores tarifas de CD y planifique su escala de CD para que coincida con sus objetivos financieros.
Deja una respuesta