Deuda de tarjeta de crédito después de la muerte: ¿Quién es responsable y qué se perdona?

Cuando una persona fallecida deja una deuda, como facturas de tarjetas de crédito, su patrimonio paga los saldos. Si no hay suficiente dinero para pagarlos y nadie más co-firmó por la deuda, los acreedores pueden no tener suerte.

Esto se debe a que los familiares de una persona fallecida generalmente no están obligados a usar su propio dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte, según la Comisión Federal de Comercio . Pero podría haber algunas excepciones, como cuentas conjuntas y ciertas leyes que varían según el estado. Esto es lo que debes saber.

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• ¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte?
• Excepciones clave en las que es posible que deba pagar la deuda
• Cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden contactarlo
• Qué hacer durante COVID-19

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¿Qué sucede con la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte?

Todo lo que una persona posee en el momento de su muerte, incluido todo, desde el dinero en el banco hasta sus posesiones y las deudas que debe, se denomina colectivamente patrimonio. Si la persona fallecida tiene deudas, entonces el albacea de la herencia pasará por un proceso llamado sucesión. El albacea es la persona nombrada en el testamento de la persona fallecida para manejar sus asuntos.

Durante el proceso de sucesión, las facturas se pagan utilizando los activos del patrimonio. Debido a ciertas disposiciones, es posible que algunos activos no se incluyan en este proceso porque no se transfieren al patrimonio, por lo que no se utilizarán para pagar a los acreedores.

Por lo general, se espera que un familiar de la persona fallecida notifique a los prestamistas, incluidas las compañías de tarjetas de crédito, cuando esa persona fallezca. La CARD Act de 2009 dice que el emisor de la tarjeta debe notificar de inmediato al albacea de la herencia si se adeuda algún saldo, y el emisor no puede agregar más tarifas o sanciones mientras se liquida la herencia.

Pero si no hay suficiente dinero en el patrimonio para cubrir los saldos de las tarjetas de crédito, es posible que el emisor de la tarjeta no tenga suerte. A diferencia de algunas deudas, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito no están aseguradas. En estos casos, es posible que el emisor de la tarjeta deba cancelar esa deuda como una pérdida.

Excepciones clave en las que es posible que deba pagar la deuda

Aunque generalmente no es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte de un familiar o ser querido, existen algunas excepciones, incluidas las siguientes circunstancias:

• Co-firmó una cuenta de tarjeta de crédito con la persona fallecida. En este caso, usted será responsable únicamente de la deuda de esa tarjeta en particular.
• Tenía una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con la persona fallecida. Una vez más, usted será responsable únicamente de la deuda de esa tarjeta específica.
• Usted es el cónyuge sobreviviente y vive en un estado de propiedad comunitaria como Alaska (si se firma un acuerdo especial), Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Oklahoma (si se firma un acuerdo especial), Texas, Washington y Wisconsin. La obligación sería solo para la propiedad comunitaria, pero no la propiedad separada que pueda tener el cónyuge supérstite.
• Usted es el cónyuge de la persona fallecida y la ley estatal requiere que pague la deuda , como ciertos gastos de atención médica pagados con una tarjeta de crédito.
• Usted era legalmente responsable de administrar el patrimonio y no cumplió con ciertas leyes estatales de sucesiones.

Los usuarios autorizados de tarjetas de crédito no suelen ser responsables de la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte de un familiar, a menos que se aplique una de las reglas anteriores. Esto se debe a que a los usuarios autorizados se les permitió usar la tarjeta, pero no aceptaron formalmente ser responsables de pagar el saldo.

Cómo las compañías de tarjetas de crédito pueden contactarlo

Manejar la deuda de la tarjeta de crédito después de la muerte de un ser querido puede ser confuso y emocionalmente difícil, especialmente cuando los cobradores comienzan a llamar. Las compañías de tarjetas de crédito pueden comunicarse con la familia de una persona fallecida con respecto a cualquier deuda que quede, pero deben seguir las reglas establecidas por la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA .

Un cobrador de deudas puede comunicarse con el cónyuge de la persona fallecida, los padres (si la persona fallecida es menor de edad), el tutor, el albacea o el administrador para discutir la deuda. Pero el cobrador de deudas no puede engañar a las personas diciéndoles que son responsables de pagar la deuda si no lo son, y el cobrador no puede utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas para tratar de cobrar una deuda.

También puede pedirle al cobrador que deje de comunicarse con usted, independientemente de si es legalmente responsable de la deuda o no. Sin embargo, si usted es responsable de la deuda, el cobrador puede comunicarse con usted una vez más para explicarle que el acreedor planea tomar una acción específica, como presentar una demanda para cobrar la deuda o confirmar que no habrá más contacto.

Si un cobrador se comunica sobre las deudas de una persona fallecida, puede especificar cómo le gustaría que se comuniquen con usted en el futuro. Y sepa que está legalmente obligado a proporcionarle cierta información. No dé ninguna información personal hasta que haya verificado que el cobrador de deudas es legítimo. Y si puede, hable con un abogado antes de realizar cualquier pago para evitar posibles problemas. También puede optar por que el cobrador de deudas se comunique con usted a través de su abogado.

Qué hacer durante COVID-19

Si ha perdido a un ser querido durante la pandemia de coronavirus, es posible que se quede preocupado por las deudas durante un momento ya estresante. Es importante seguir las pautas anteriores y recordar que las regulaciones vigentes bajo la FDCPA significan que los emisores de tarjetas deben seguir las prácticas de cobranza estándar. Si tiene otras preguntas sobre cómo los emisores de tarjetas de crédito están respondiendo a sus clientes durante la pandemia, consulte nuestra lista de medidas de alivio de tarjetas de crédito para el coronavirus .