¿Debería utilizar tarjetas de crédito para financiar su pequeña empresa?

¿Tiene una idea para un negocio, pero no está seguro de cómo manejar el aspecto financiero del lanzamiento de su propia empresa?

Ya sea que desee crear un producto u ofrecer un servicio, encontrar financiamiento para sus costos iniciales para comenzar puede presentar un desafío. Es posible que sienta que tiene que encontrar inversores o un banco (o tal vez incluso un miembro de la familia) para que le otorgue un préstamo. Pero existen otras opciones, incluido el uso de una tarjeta de crédito para pequeñas empresas para poner en marcha su pequeña empresa.

Las tarjetas de crédito comerciales le brindan beneficios que otras opciones de financiamiento, como préstamos, pueden no ofrecer. Pero también pueden convertirse en una carga si no tiene un plan para pagar el saldo. Esto es lo que debe pensar antes de usar una tarjeta de crédito para financiar su pequeña empresa, incluido cómo puede ayudarlo y cómo evitar algunos errores comunes.

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Una historia de éxito con tarjetas de crédito para pequeñas empresas

Donovan Brooks usó una tarjeta de crédito para iniciar su negocio, una práctica de planificación financiera que sirve a los millennials. Storyline Financial Planning se lanzó en enero de 2016, poco después de que Brooks dejara su trabajo anterior.

“Utilizar la [tarjeta] para financiar me permitió lanzar mi negocio tan pronto como dejé mi empresa anterior”, dice Brooks. "También me dio la flexibilidad de cobrar lo que necesitaba a mi discreción".

Brooks usó una tarjeta de crédito para lanzar su negocio porque no había tiempo suficiente para ahorrar para sus costos iniciales, que incluían una computadora portátil, un sitio web y cuotas de membresía a organizaciones profesionales.

(Tenga en cuenta que, si bien no tenía el dinero a mano en ese momento, aún tenía un plan para pagar su saldo de manera responsable y antes de acumular altos cargos por intereses).

Entonces, ¿por qué no simplemente obtener un préstamo para pequeñas empresas en lugar de cargar estos gastos necesarios a una tarjeta?

"Inicialmente investigué un poco sobre los préstamos tradicionales para pequeñas empresas", explica Brooks, "pero al final, no quería pagar los intereses de un préstamo o pasar por el proceso de originación del préstamo".

La tarjeta que eligió Brooks ofrecía una tasa de porcentaje anual introductoria del 0% en compras y transferencias de saldo durante los primeros 12 meses, lo que le permitió financiar los costos de inicio de su negocio sin pagar una tarifa o interés por pedir dinero prestado. Después del primer año, la TAE aumentó, como suele ocurrir cuando finalizan los períodos introductorios.

También dice que la tarjeta ofrecía un bono de devolución de efectivo inicial, que un préstamo para pequeñas empresas no habría proporcionado.

Otras razones para elegir una tarjeta de crédito comercial en lugar de efectivo o préstamos

Si desea iniciar una pequeña empresa pero no tiene efectivo a mano, las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a financiar esos primeros meses, asumiendo que tiene un plan para pagar sus saldos de manera responsable, por supuesto. Pero existen otras razones para elegir una tarjeta de crédito comercial en lugar de otras opciones de financiamiento.

• Puede ser más rápido solicitar una tarjeta de crédito. En algunos casos, puede solicitar una tarjeta de crédito comercial y recibir la aprobación en minutos. En comparación, el tiempo que lleva finalizar un préstamo para pequeñas empresas depende del cronograma del prestamista, y los expertos sugieren planificar por un mínimo de 60 a 90 días.
• También puede ser más fácil. Al solicitar un préstamo comercial, es posible que deba mostrar más documentación de la necesaria para una solicitud de tarjeta de crédito. Los elementos típicos requeridos para muchas solicitudes de préstamos para pequeñas empresas incluyen informes crediticios personales, informes crediticios comerciales, declaraciones de impuestos sobre la renta, estados financieros, extractos bancarios, garantías y una serie de documentos legales, según los requisitos específicos del préstamo. Si bien una solicitud de tarjeta de crédito probablemente le pedirá información sobre su negocio, es posible que no sea tan profunda.
• Una tarjeta de crédito ofrece una línea de crédito renovable. Iniciar un nuevo negocio puede significar lidiar con un flujo de caja impredecible. Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudar porque ofrecen una línea de crédito renovable; en otras palabras, el límite de crédito es el máximo que puede usar a la vez, pero el crédito se puede usar repetidamente a lo largo del tiempo. Un préstamo comercial, por otro lado, ofrece una cantidad fija de dinero que paga en cuotas. Una vez que pague el préstamo, tendrá que solicitar un nuevo préstamo si necesita fondos adicionales.

Es importante tener en cuenta que un préstamo para pequeñas empresas probablemente le brindará un acceso más fácil al efectivo, que posiblemente deba pagar a sus empleados o proveedores. Las tarjetas de crédito comerciales suelen cobrar una tarifa por los adelantos en efectivo; la tarjeta de crédito Ink Business Preferred® , por ejemplo, cobra una tarifa del 5% (mínimo $ 15) por cada transacción. Los adelantos en efectivo también están sujetos a altos cargos por intereses sin período de gracia y, por lo general, deben considerarse un último recurso.

De nuestro socio

Suponiendo que tenga mucho dinero en efectivo a mano y no necesite un préstamo, las tarjetas de crédito aún pueden ser el camino a seguir.

“Elegí una tarjeta de crédito para pequeñas empresas en lugar de un préstamo porque ya tenía el efectivo que necesitaba para lanzar el negocio, pero quería aprovechar las ventajas que ofrece una tarjeta de recompensa”, dice Dan Kellermeyer, CFP.

Kellermeyer lanzó su firma, New Heights Financial Planning , utilizando Capital One® Spark® Cash for Business . Paga la tarjeta en su totalidad cada mes para evitar intereses y acumula puntos de recompensa por cada compra que realiza. Agrega que recibe ciertas protecciones contra cargos fraudulentos, que no obtendría si pagara en efectivo.

Capital One® Spark® Cash para empresas

Kellermeyer también dice que confiar en una tarjeta de crédito en lugar de otro método de financiamiento aumentó la eficiencia de sus flujos de trabajo contables, lo cual es significativo cuando opera como propietario de un negocio en solitario en las primeras etapas.

"Todo está en línea, y la cuenta de mi tarjeta incluso se vincula a Quickbooks", lo que ahorra mucho tiempo, dice.

Posibles peligros del uso de tarjetas de crédito para comenzar

Sin embargo, todas las ventajas de usar una tarjeta de crédito para financiar una pequeña empresa no cuentan mucho si nunca genera el flujo de efectivo que eventualmente pueda pagar el saldo que puso en su tarjeta.

“Las desventajas y las dificultades de usar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas son las mismas que con el crédito personal”, dice Brooks. Estos pueden incluir lo siguiente:

• Altas tasas de interés
• Gastos adicionales a través de cargos por pagos atrasados
• Posible daño a su crédito por mantener un saldo o no pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad

“Si no tiene una estrategia de salida detallada para renovar la deuda de tarjetas de crédito, podría estar preparándose para usted y su empresa para el fracaso”, advierte Brooks. En su situación, tomó precauciones al crear primero proyecciones para determinar si podía reembolsar lo que cargó a su tarjeta.

Hizo los números para verificar si su negocio podía generar suficientes ingresos en su primer año para pagar los costos iniciales de puesta en marcha de la tarjeta de crédito, así como los gastos generales adicionales para administrar el negocio de manera continua.

Lo que debe tener en cuenta antes de usar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas

Antes de seguir los pasos de empresarios como Brooks y Kellermeyer, debe determinar si el uso de una tarjeta de crédito para financiar su pequeña empresa tiene sentido para usted. Es necesario que se establezcan algunas cosas importantes antes de considerar el uso de una tarjeta de crédito en lugar de otras alternativas:

• Primero, traza un plan de negocios y proyecciones financieras . Estos deben mostrar estimaciones realistas del tipo de ingresos que puede generar (y un cronograma para hacerlo).
• Cuando tenga esta información, puede planificar lo que puede permitirse poner en su tarjeta de presentación .
• Luego, deberá elaborar un plan de pago de la deuda . Esta es solo una forma de comprender exactamente cómo y cuándo liquidará el saldo de su tarjeta después de iniciar su negocio.

También debe reservar un tiempo para investigar todas sus opciones para financiar su negocio. Puede usar cualquier cosa, desde tarjetas de crédito hasta préstamos, por lo que querrá comparar los pros y los contras de cada uno y determinar el mejor recurso para su situación.

Cómo elegir una tarjeta de crédito para pequeñas empresas

Si elige financiar sus costos iniciales cargándolos a una tarjeta de crédito, necesitará una tarjeta que le permita aprovechar al máximo su uso.

Busque tarjetas de crédito que ofrezcan una APR introductoria baja o del 0% en compras y transferencias de saldo. Deberá anotar cuándo expira esa tasa introductoria y preguntarse si puede pagar los gastos iniciales en ese tiempo para evitar que le cobren intereses.

También puede buscar una tarjeta de crédito de recompensas que ofrezca reembolsos en efectivo en las categorías en las que gasta más para su negocio. De esta manera, puede aprovechar al máximo cada dólar que gasta.

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Conclusión

Cuando se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito pueden ser una opción adecuada para el financiamiento a corto plazo. Pero debido a las altas tasas de interés que pueden hacer que la deuda se acumule rápidamente, acumular un gran saldo que no paga puede ser demasiado costoso para su nuevo negocio.

En pocas palabras, necesita un plan comercial antes de realizar cargos en una tarjeta de crédito comercial. Sin ver las cifras de ingresos proyectadas, es posible que tenga dificultades para determinar cómo pagará los costos iniciales en el futuro.