De cero a la libertad financiera: cómo construir su propio sueño americano real
Uno de los artículos más populares sobre Wallet Hacks trata sobre los 7 flujos de ingresos pasivos de los millonarios : lo guía a través de mi marco para pensar en la creación de riqueza. Ingresos activos, ingresos pasivos , acumulación de riqueza, gravedad financiera, todo.
Cuando Scott Trench se me acercó sobre su nuevo libro, Set for Life , me intrigó porque me recordaba mucho a esa publicación. Mientras compartía mi modelo mental de creación de riqueza, su libro describía exactamente cómo lograr la libertad financiera basándose en principios básicos similares en ese modelo. No hago muchas reseñas de libros, no acepto muchos autores invitados en el sitio, pero Scott es un tipo inteligente y, después de leer su libro, quería compartir algo de ese conocimiento contigo porque es tan bueno.
Conocí a Scott hace casi dos años en una conferencia de blogs de finanzas personales, FINCON , a través de Josh Dorkin, el fundador de BiggerPockets . BiggerPockets es una comunidad masiva de profesionales de bienes raíces (más de 745,000 miembros al momento de escribir este artículo) y Scott es su Director de Operaciones.
La idea más poderosa de su libro es que la libertad financiera es alcanzable para todos y su libro describe los pasos a seguir para lograrla.
En esta publicación de invitado, Scott comparte la idea de una pista financiera, cómo la construye (incluido cómo cambia su enfoque según la cantidad de pista que tenga) y cómo la usa para crear una profecía autocumplida de libertad financiera.
Es mejor pensar en esto como un paso elevado de 30,000 pies de su libro.
Llévatelo Scott:
Pasarela financiera y vivir el verdadero sueño americano
Imagina esto:
Las personas en una posición como esta, incluso si tienen cientos de miles de dólares en sus cuentas de jubilación o el valor líquido de la vivienda, están extremadamente limitadas financieramente. Incluso seis meses sin trabajo pueden acabar con sus miserables ahorros y ponerlos en modo de pánico.
Entra en la pista financiera.
Una pista financiera es la cantidad de tiempo que podría sobrevivir sin la necesidad de un trabajo remunerado o de trabajar activamente para generar ingresos.
Depende de dos variables:
- Cuánto dinero gastas al mes o al año
- A cuánto efectivo tiene acceso en este momento
Si gasta $ 5,000 por mes y tiene $ 10,000 en el banco, o incluso $ 10,000 en acciones u otras inversiones que podría vender en cualquier momento, tiene una pista financiera de aproximadamente dos meses. Por otro lado, si tiene $ 20,000 en efectivo y gasta solo $ 2,000 por mes, tiene diez meses de pista financiera.
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Si aspira a la libertad financiera temprana, entonces yo diría que su objetivo debería ser acumular tanta pista financiera como sea posible, lo más rápido posible. Necesitas construir esa cosa a 1 año. Luego 4-5 años. Luego, debe extenderlo para que su pista financiera sea infinita.
Divido este viaje en tres partes.
- La Parte I implica la construcción de los primeros $ 25,000, o el primer año de pista financiera para una persona frugal.
- La parte I implica la construcción de cuatro o cinco años de pista financiera, o quizás $ 100,000 para la persona frugal.
- La Parte III implica terminar el viaje hacia la libertad financiera para que su pista sea infinita.
Cada parte requiere un enfoque y un modo de pensar diferentes.
Parte 1: Los primeros $ 25,000 o el año completo de la pista financiera son los más difíciles
Como empleado de tiempo completo con poco tiempo libre y pocos activos para invertir, su camino a seguir está claro para generar los primeros $ 25,000. Empezar a ahorrar. Agresivamente.
No logrará la libertad financiera temprana si gana $ 75K por año pero gasta $ 60. Necesita gastar lo menos que pueda en la práctica.
Obviamente, no lo logrará cortando sus lattes.
No, la forma en que realmente afronta sus gastos es recortando una gran parte de su presupuesto. Me refiero a la vivienda, el transporte y su presupuesto de alimentos. Eso es dos tercios del gasto estadounidense allí mismo. Elimine eso de su presupuesto y estará dando grandes pasos hacia la libertad financiera temprana. Si no lo hace, espero que le guste su trabajo, porque estará allí durante décadas.
Si bien hay muchas formas de hacer esto de manera creativa, para muchas personas que no viven en Nueva York, San Francisco o Los Ángeles, el enfoque obvio para eliminar el 50% o más de sus gastos es mediante la piratería doméstica cerca del trabajo.
¿Qué significa eso? Significa que compra una propiedad de inversión con unidades adicionales (como un dúplex, triplex o cuádruple, o incluso una casa unifamiliar con habitaciones adicionales) y usa el alquiler del inquilino para pagar su hipoteca. Si se hace correctamente y con una investigación cuidadosa, puede eliminar por completo los gastos de vivienda.
He hecho esto durante los últimos 3 años aquí en Denver, CO, uno de los mercados más caros del país. Usted también puede. Mi gasto de vivienda es negativo. Cobro efectivo todos los meses. Y estoy lo suficientemente cerca de mi lugar de trabajo como para poder hacer un paseo en bicicleta de 5 millas todos los días para ir al trabajo sin ni siquiera sudar. Si bien soy un hombre soltero y normalmente escribo para gente joven, las familias pueden imitar esto con resultados similares; piense en ello como si estuviera viviendo en una casa adosada.
Independientemente de cómo lo haga, llegue al punto en el que esté ahorrando más del 50% de sus ingresos si desea construir un año de pista financiera en 12 meses o menos.
Y puede seguir gastando libremente en todas las cosas divertidas, como entretenimiento, alcohol, vacaciones y más. No son las pequeñas cosas las que se acumulan, son las grandes partes de su presupuesto las que le impiden avanzar rápidamente hacia la libertad financiera temprana.
Y estoy aquí para decirles que esos grandes gastos son completamente opcionales.
Parte 2: Construya $ 25,000 -> $ 100,000 en Financial Runway
Suponiendo que pueda vivir felizmente con $ 25,000 o menos, y tenga un trabajo bien remunerado, extenderá su pista financiera de manera bastante automática después de un año aproximadamente de tomar decisiones inteligentes.
Es hora de comenzar a concentrarse en sus ingresos.
Desafortunadamente, su trabajo de tiempo completo lo detendrá en muchos casos. Verá, ya sabe, con certeza, que el mejor escenario para su típico “especialista en bases de datos II” será una promoción el próximo año a “analista senior de bases de datos” y un aumento de $ 65K por año a $ 72K por año. Ese es el mejor escenario posible.
Pero esa no es una forma de avanzar hacia la libertad financiera.
Necesita algo que ofrezca más escala que eso, y algo en lo que pueda trabajar a tiempo completo con su mejor esfuerzo. Si bien es posible construir negocios o negocios secundarios después de un día completo de trabajo, para mí ese enfoque tiene poco sentido. ¿Por qué desperdiciar la mayor parte de su día trabajando en un trabajo que ofrece tan pocas ventajas y trabajar en su verdadera pasión por la noche?
Ahora, el tipo con menos de un año de pasarela financiera no puede probar algo nuevo. Gasta todo su sueldo y no le queda pista. Si pierde su trabajo, está jodido. Aunque no a ti. Vives frugalmente y tienes $ 25K + ahorrados. Fácilmente podría arreglárselas con la mitad de su salario. O no recibir ningún salario durante un año completo.
Puede aprovechar la oportunidad ahora. Cuando ese trabajo que ofrece una reducción del 20% en el salario base, pero un buen trato de opciones, o la posibilidad de algunas comisiones de ventas serias, se le presente, puede aprovecharlo. Puede intentar ganar mucho dinero y perseguir sus sueños. Puede hacerlo debido a su pasarela financiera y al estilo de vida de bajo costo que ha desarrollado para usted.
Parte 3: Pasar de $ 100,000 hacia la libertad financiera anticipada mediante la adquisición de activos "reales"
Está bien. La pelota está rodando ahora. Está ganando mucho dinero ($ 100K por año o más, dependiendo de su costo de vida local) y gastando muy poco dinero. Es hora de comenzar a diseñar una cartera eficaz que pueda mantener la libertad financiera temprana.
No se trata de construir un nido de huevos. No se trata de hacerse rico a los 65 años.
De hecho, los hogares estadounidenses de clase media impiden que las personas alcancen la libertad financiera temprana.
El tipo con una casa de $ 400,000 y una hipoteca de $ 300,000, $ 2,000 por mes destruye su pista financiera. No va a gastar esos $ 100,000 para poder vivir de ellos mientras construye un negocio, o incluso invertirlos para producir ingresos pasivos . ¡Y limita su tasa de ahorro en $ 2,000 por mes con la hipoteca! Lo mismo ocurre con las cuentas de jubilación.
Para advertir un poco sobre esto, no está mal tener el valor neto de la vivienda o cuentas de jubilación. Es mejor tener dinero en un 401 (k) que no tener dinero en un 401 (k). Por favor, no malinterpretes esto.
¡Simplemente digo que no puede ser financieramente libre a una edad temprana si toda o la mayor parte de su acumulación de riqueza se encuentra en esos dos lugares! Contribuyo un poco a mi 401 (k) y definitivamente acepto cualquier partido que pueda conseguir. Ahorro mucho más que eso fuera de mi 401 (k) y lo uso para invertir en cosas que pueden proporcionar riqueza y flujo de efectivo reales y utilizables.
Construya o compre activos "reales".
Los activos reales incluyen cosas como negocios, acciones, propiedades de alquiler de bienes raíces, deudas o inversiones alternativas que producirán un flujo de efectivo gastable hoy y se apreciarán a un ritmo más rápido que la inflación. Diseñe su estrategia de inversión en torno a la producción y acumulación de esos activos, y finalizará rápidamente el viaje hacia la libertad financiera temprana.
La razón por la que puede guardar su estrategia de inversión y la acumulación de activos reales para el final es que la inversión no tiene realmente un gran impacto hasta que se ahorra una cantidad sustancial de ahorros. Ahorrar su dinero sigue siendo importante, pero obsesionarse con las inversiones no lo es.
Averiguar cómo obtener un rendimiento anual del 25% (un rendimiento absurdamente alto) sobre $ 1,000 producirá solo $ 250 en el transcurso de un año. Eso es genial, pero no puede renunciar a su trabajo, mudarse, comprar un auto nuevo o realmente hacer algo que impacte su vida de manera significativa con solo $ 250. ¡Ni siquiera puede hacer una diferencia que cambie la vida con un 25% de rendimiento en una inversión de $ 10,000!
Sin embargo, invierta $ 100,000 y obtenga un rendimiento anual del 12%, y estará generando $ 1,000 por mes. Eso sigue siendo un alto rendimiento, pero no absurdo para alguien dispuesto a trabajar y apresurarse. Un extra de $ 1,000 por mes bien podría tener un impacto real en su vida y permitirle tomar decisiones que de otro modo no podría.
Conclusión
Trabaja duro. Gasta lo menos posible. Invierte la diferencia en activos reales. Prepárese para la vida lo antes posible.
Si hace esto lo suficientemente temprano en la vida, tiene una gran oportunidad de tener un impacto en el mundo mucho mayor de lo que podría lograr si falla. Amplía sus oportunidades para perseguir creativamente sus pasiones e intereses. Puede trabajar cuando lo desee, no cuando su jefe lo desee.
No se conforme con el plan mediocre de tener un trabajo medio, ahorrar entre un 10 y un 15% en un plan 401 (k) y jubilarse después de una carrera de 30 o 40 años. En su lugar, ahorre todo lo que pueda y use su posición frugal con un gran colchón de efectivo para arriesgarse en el verdadero Sueño Americano.
Esta discusión sobre la libertad financiera temprana es una breve sinopsis de muchos de los puntos discutidos en Set for Life. El libro entra en muchos más detalles sobre los aspectos específicos de reducir sus gastos, piratear casas, obtener más ingresos y prepararse para el éxito profesional y, por supuesto, la adquisición y gestión de inversiones y activos reales que aceleran la libertad financiera.
Espero que Set for Life lo ayude a construir su pista financiera rápidamente y le permita buscar oportunidades y libertad financiera temprana de la manera más eficiente posible. Ordene Set for Life ahora en Amazon , Bookshop y Barnes and Noble .
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