¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en mi informe crediticio?
La función Direct Dispute ™ de Credit Karma no está disponible temporalmente. Para conocer otras formas de disputar errores en los informes de crédito, lea nuestra guía práctica .
Lo entendemos. Las reglas que rodean lo que permanece en sus informes de crédito y por cuánto tiempo pueden ser confusas.
Los pagos atrasados son particularmente preocupantes, ya que nadie quiere que un error que cometieron hace años reduzca su crédito. Entonces, ¿exactamente cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en sus informes de crédito?
“La mayoría de los elementos negativos permanecerán en sus informes crediticios hasta por siete años”, dice Randall Yates, experto en crédito y director ejecutivo de The Lenders Network. "Esto incluye pagos atrasados".
Siete años parece realmente mucho tiempo, así que vamos a cavar y tratar de entender lo que los medios de números.
¿Qué se considera un pago atrasado y cuándo comienza el plazo de siete años?
No existe una "regla" establecida que se aplique a todos los prestamistas; lo sabemos, es frustrante. Cada prestamista decide qué se considera un pago atrasado y cuándo informarlo a una agencia de crédito.
En la mayoría de los casos, si su pago tiene un retraso de más de 30 días, se notificará a las principales agencias de crédito, lo que significa que el pago atrasado aparecerá en sus informes de crédito.
Un pago atrasado, también conocido como morosidad, generalmente desaparecerá de sus informes de crédito siete años después de la fecha original de morosidad. Por ejemplo: si tuvo un pago atrasado de 30 días informado en junio de 2017 y actualizó la cuenta en julio de 2017, el pago atrasado dejaría sus informes en junio de 2024.
Lo mismo se aplica generalmente si no realiza dos pagos seguidos. Si tuvo un pago atrasado de 60 días informado en junio de 2017 y pone la cuenta al día en agosto de 2017, ambos pagos atrasados se eliminarán en junio de 2024.
¿Cómo afectan los pagos atrasados mi puntaje crediticio?
Los pagos atrasados tendrán un impacto diferente en el puntaje crediticio de cada persona según la situación. Dicho esto, existen algunas reglas generales que pueden ayudarlo a determinar la gravedad del impacto.
- En primer lugar, una morosidad más prolongada tendrá un mayor impacto negativo en sus puntajes que una morosidad más corta. Suponiendo que todo lo demás es igual, un pago atrasado de 90 días puede afectar sus puntajes más que un pago atrasado de 30 días.
- El número de morosidades en sus informes también es importante. Por lo general, más morosidad tienen como resultado un impacto negativo más significativo en sus puntajes.
- Una morosidad tendrá el mayor impacto en sus puntajes crediticios cuando se informe por primera vez. Sin embargo, a medida que envejece la morosidad, el impacto en sus puntajes debería disminuir. El tiempo que tarden sus puntajes en recuperarse puede depender de cualquier otro problema negativo que pueda afectarlos.
Es importante recordar que cada agencia de crédito tiene su propia forma de evaluar su información y asignarle un puntaje crediticio. Un pago atrasado podría tener un impacto más significativo en un puntaje que en otro, lo cual es una de las razones por las que sus puntajes pueden variar entre las agencias de crédito.
Yates tiene un ejemplo personal de cómo un pago atrasado afectó una de sus calificaciones crediticias. “Olvidé hacer el pago de un automóvil el verano pasado y mi puntaje bajó de 730 a 690”, recuerda. "Un año después, y mi puntaje aún no se ha recuperado por completo, pero mejora cada mes".
¿Qué puedo hacer para minimizar el impacto de un pago atrasado?
Lo primero es lo primero: si sus facturas están vencidas, cuanto antes pueda pagarlas, mejor. Como mencionamos anteriormente, los efectos dañinos de un pago atrasado en sus puntajes de crédito pueden aumentar si deja que la morosidad se prolongue.
Pero digamos que quiere ir un paso más allá e intentar eliminar un pago atrasado de sus informes de crédito. Hay varias formas en las que puede intentar hacer esto, y difieren según la situación particular.
- Escribe una carta de buena voluntad. No hay garantía de que funcione, pero puede intentar escribir una carta de buena voluntad que explique su historial con el prestamista, su situación y el hecho de que usted asume la responsabilidad del error. En algunos casos, esto puede ser suficiente, pero no cuente con ello. Es posible que tenga más suerte con este método si tiene un historial estelar de realizar pagos a tiempo.
- Negociar. Otra forma potencial de eliminar un pago atrasado es negociando con su prestamista. Su prestamista puede quitar la marca negativa si acepta un acuerdo parcial o liquida la deuda en su totalidad. Si llega a un acuerdo, asegúrese de obtenerlo por escrito.
- Disputa errores en tus informes crediticios. Si ve un pago en sus informes de crédito que se marcó incorrectamente como atrasado, puede disputar el error con las agencias de crédito. Tiene derecho a impugnar errores en sus informes, y si una agencia de crédito no puede verificar la exactitud de la información en su informe, debe eliminar esa información. También querrá notificar al prestamista correspondiente para explicarle que está impugnando la información proporcionada a la oficina. Muchos prestamistas especifican una dirección para disputas.
Credit Karma ofrece informes de crédito gratuitos de dos de las principales agencias de crédito, TransUnion® y Equifax®. Puede disputar un pago atrasado erróneo en su informe de crédito de TransUnion utilizando la función Direct Dispute ™ de Credit Karma. Para comenzar, simplemente haga clic en la cuenta con el error y busque Direct Dispute ™ en los detalles de la cuenta.
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¿Cómo puedo evitar pagos atrasados?
Evitar retrasos en los pagos no tiene por qué ser difícil. Como explica Yates, puede “configurar pagos automáticos para pagar el monto mínimo adeudado cada mes para que nunca llegue tarde. Siempre puedes pagar una cantidad adicional en cualquier momento ".
Por supuesto, no a todo el mundo le gusta que se retiren los pagos automáticos de sus cuentas bancarias. Si ese no es su estilo, simplemente puede abrir su aplicación de calendario favorita y configurar recordatorios recurrentes para pagar cada factura antes de la fecha de vencimiento. No olvide agregar un recordatorio cada vez que abra una nueva cuenta o cuando cambie la fecha de pago.
Otra forma de reducir la probabilidad de realizar un pago atrasado es reducir la cantidad de facturas que paga cada mes.
En lugar de hacer malabarismos con varios pagos con tarjeta de crédito cada mes, es posible que pueda transferir una deuda con intereses altos a una sola tarjeta de crédito mediante una transferencia de saldo. Al final, tendrá que realizar un seguimiento de menos pagos cada mes, e incluso puede reducir el tiempo que le llevará pagar su deuda.
Conclusión
La respuesta a cuánto tiempo permanecerá un pago atrasado en sus informes de crédito suele ser bastante simple: siete años. Son los detalles, específicamente el impacto en sus puntajes de crédito individuales, los que pueden resultar un poco confusos.
Para evitar futuros pagos atrasados, puede configurar pagos automáticos en sus cuentas por el monto mínimo adeudado . Por supuesto, si se informa erróneamente un pago atrasado en uno o varios de sus informes de crédito, puede disputarlo para (con suerte) eliminarlo.
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