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¬ŅCu√°nto necesito para jubilarme?

Quiz√°s se pregunte, “¬ŅCu√°nto dinero necesito para jubilarme?”

Seamos realistas: para algunos de nosotros, la jubilaci√≥n parece tan lejana en el futuro que es f√°cil dejarla en un segundo plano. No soy una excepci√≥n. No abr√≠ mi primera cuenta de jubilaci√≥n individual, o IRA, ni siquiera contribu√≠ al plan 401K de mi empresa hasta que cumpl√≠ los 30 a√Īos.

Como muchas personas, ya tenía mucho que hacer para ponerme al día. La Reserva Federal descubrió en un estudio de 2019 que el 25% de los estadounidenses no tiene ahorros para la jubilación ni pensión.

La buena noticia es que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación.

Averiguar cu√°ndo jubilarse y cu√°nto dinero necesitar√° es personal y puede ser diferente para todos. No hay una respuesta correcta o incorrecta. Algunas personas que conozco ahorraron lo suficiente para jubilarse a los 30 a√Īos. Otras personas (como mis abuelos) planean trabajar por el resto de sus vidas. Todo depende de tu estilo de vida.

Comencemos por ver cu√°nto ahorra una persona promedio cuando se jubila, cu√°nto le gustar√≠a haber ahorrado para determinadas edades y algunas formas de ahorrar para la jubilaci√≥n.  


¬ŅCu√°nto ahorra la persona promedio cuando se jubila?

Los estadounidenses trabajadores de 56 a 61 a√Īos que se acercan a la jubilaci√≥n ten√≠an un promedio de solo $ 243,559 en ahorros de cuentas de jubilaci√≥n en 2016, seg√ļn un informe de 2019 del Instituto de Pol√≠tica Econ√≥mica. Pero las personas de 50 a 55 a√Īos ten√≠an significativamente menos: un promedio de solo $ 120,809 en sus ahorros de cuenta de jubilaci√≥n.

Puede que no parezca mucho, pero en realidad es más de lo que algunos trabajadores que se acercan a la jubilación se han escondido.

Tomemos a mis padres, por ejemplo, que tienen m√°s de 50 a√Īos. Viven de sueldo a sueldo y apenas pueden permitirse poner comida en la mesa para ellos y los ni√Īos de crianza que cuidan. Simplemente no pueden darse el lujo de pensar en la jubilaci√≥n en este momento.

Para establecer una meta de jubilaci√≥n y estar en condiciones de jubilarse c√≥modamente, es √ļtil tener una mejor idea de cu√°nto dinero deber√≠a haber ahorrado para la jubilaci√≥n a su edad actual.

¬ŅCu√°nto deber√≠a haber ahorrado para la jubilaci√≥n, por edad?

Depende. La regla general sugiere poner entre el 10% y el 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación.

Esto est√° respaldado por un estudio de 2018 de la Universidad de Stanford , que encontr√≥ que si comienza a ahorrar del 10% al 17% de sus ingresos cuando tiene 25 a√Īos, deber√≠a poder jubilarse a los 65 a√Īos. Pero si espera hasta Tiene 35 a√Īos para comenzar a ahorrar, deber√° ahorrar entre el 15% y el 20% de su sueldo para jubilarse a la misma edad.

¬ŅC√≥mo puede medir el progreso de sus ahorros para la jubilaci√≥n?

Fidelity Investments recomienda ahorrar 10 veces su ingreso anual a los 67 a√Īos. Por supuesto, si est√° planeando una jubilaci√≥n anticipada, deber√° ahorrar m√°s. Estos son algunos puntos de referencia que proporciona Fidelity sobre cu√°nto deber√≠a intentar ahorrar en diferentes edades.

¬ŅA√ļn no ha ahorrado tanto para la jubilaci√≥n? Que no cunda el p√°nico. Lo importante es seguir dando pasos hacia el progreso, que lo colocar√°n en una mejor posici√≥n para el futuro.

¬ŅCu√°nto tiempo durar√° el dinero de su jubilaci√≥n?

Para estimar cuánto tiempo durarán sus ahorros para la jubilación, tome lo que espera haber ahorrado para cuando se jubile y sus ingresos de jubilación garantizados estimados, de cosas como el Seguro Social, pensiones o cualquier otra inversión, y compárelo con sus gastos estimados durante la jubilación. .

HECHOS R√ĀPIDOS

¬ŅCu√°nto recibir√© del Seguro Social cuando me jubile?

Es posible que no pueda mantener su nivel de vida durante la jubilaci√≥n si los beneficios del Seguro Social son su √ļnica fuente de ingresos. Digamos que se jubila a los 67 a√Īos con un salario de 50.000 d√≥lares. La calculadora de jubilaci√≥n de la Administraci√≥n del Seguro Social muestra que ganar√° aproximadamente $ 1,952 por mes. Eso es $ 23,424 por a√Īo, que es menos de la mitad de lo que ganaba antes de jubilarse.

Si cree que eso es malo, no querr√° escuchar la siguiente parte. Seg√ļn un informe anual de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social, los fondos fiduciarios combinados para los jubilados se agotar√°n en 2035. Incluso si el sistema no se queda sin dinero por completo, sus beneficios podr√≠an reducirse a aproximadamente el 80% del beneficio actual. .

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Considere cu√°nto pagar√° cada a√Īo por gastos esenciales y no esenciales en sus a√Īos de jubilaci√≥n, incluidos …

  • Alojamiento
  • Comida
  • Ropa
  • Transporte
  • Cuidado de la salud
  • Viajes y entretenimiento
  • Aficiones

Luego considere su edad de jubilaci√≥n planificada. La jubilaci√≥n hoy puede durar 30 a√Īos o m√°s. En resumen, los expertos estiman que necesitar√° entre el 70% y el 90% de sus ingresos previos a la jubilaci√≥n para mantener su nivel de vida durante la jubilaci√≥n.

¬ŅCu√°l es la mejor forma de ahorrar para la jubilaci√≥n?

Hay varias formas de ahorrar para la jubilación. Algunos de los más comunes son los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401 (k) y las cuentas IRA.

Planes 401 (k)

Un plan 401 (k) tradicional le permite invertir un porcentaje de sus ingresos antes de impuestos en las opciones de inversión que elija. En algunos casos, su empleador puede optar por igualar una parte de sus contribuciones a su cuenta 401 (k). Los planes 401 (k) tradicionales le evitan pagar impuestos sobre los ingresos que aporta y cualquier ganancia ahora, pero cuando haga distribuciones en el futuro, tendrá que pagar impuestos.

Un Roth 401 (k) es similar, pero las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Debido a que ya paga impuestos sobre la renta sobre las cantidades que contribuye, generalmente no tendrá que pagar impuestos sobre sus distribuciones de jubilación más adelante.

El IRS le permitir√° contribuir hasta $ 19,500 a su plan 401 (k) en 2020. Cualquier persona que tenga al menos 50 a√Īos podr√≠a hacer una ‚Äúcontribuci√≥n de recuperaci√≥n‚ÄĚ adicional de $ 6,500 por un total de $ 26,000.

IRA

Como sugiere su nombre, usted abre cuentas de jubilaci√≥n individuales (t√©cnicamente llamadas ‚Äúarreglos‚ÄĚ de jubilaci√≥n individual) en lugar de las patrocinadas por un empleador. Puede configurar una IRA con un banco u otra instituci√≥n financiera, compa√Ī√≠a de seguros de vida, fondos mutuos o corredor de bolsa.

Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales pueden tener impuestos diferidos total o parcialmente, seg√ļn sus ingresos . Si se aplazan por completo, no tendr√° que pagar impuestos por adelantado sobre el dinero que contribuya o gane. En cambio, pagar√° impuestos cuando retire el dinero durante la jubilaci√≥n.

Las cuentas IRA Roth son todo lo contrario. Usted paga impuestos por adelantado sobre sus contribuciones, pero generalmente no paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación, siempre que siga las reglas de distribución calificadas.

En 2020, puede contribuir con un total de $ 6,000 (o $ 7,000, si tiene al menos 50 a√Īos), o su ingreso tributable del a√Īo si es menor que este l√≠mite, a sus cuentas IRA.  

Otras inversiones

Si tiene algo de dinero extra después de que maximice su 401 (k) o IRA, es posible que desee considerar abrir una cuenta de inversión adicional sujeta a impuestos para tener un poco más de espacio para respirar durante la jubilación.

“Maximizar sus cuentas de jubilaci√≥n es un gran comienzo, pero eso a√ļn no significa que sea suficiente para jubilarse”, dice Saul Cohen, fundador de Round Investments, una plataforma de inversi√≥n digital para individuos.

‚ÄúEs por eso que desea tener una cuenta de inversi√≥n sujeta a impuestos adem√°s de sus fondos de jubilaci√≥n. Le permite ahorrar m√°s y aumenta sus probabilidades de tener suficiente dinero durante la jubilaci√≥n “.


Próximos pasos

Para muchos de nosotros, la planificación de la jubilación pasa a un segundo plano frente a las necesidades actuales. Eso es comprensible. Después de todo, puede ser difícil apartar dinero para el futuro cuando tiene facturas que pagar en este momento.

Pero incluso las contribuciones peque√Īas pueden comenzar a acumularse. Establezca una meta de ahorro mensual y eval√ļe las opciones de su cuenta de ahorros para la jubilaci√≥n. Un asesor financiero puede ayudar con eso y trabajar con usted para crear un plan de jubilaci√≥n que se adapte a sus necesidades y objetivos.

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