¿Cuánto necesito para jubilarme?

Quizás se pregunte, "¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?"

Seamos realistas: para algunos de nosotros, la jubilación parece tan lejana en el futuro que es fácil dejarla en un segundo plano. No soy una excepción. No abrí mi primera cuenta de jubilación individual, o IRA, ni siquiera contribuí al plan 401K de mi empresa hasta que cumplí los 30 años.

Como muchas personas, ya tenía mucho que hacer para ponerme al día. La Reserva Federal descubrió en un estudio de 2019 que el 25% de los estadounidenses no tiene ahorros para la jubilación ni pensión.

La buena noticia es que nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación.

Averiguar cuándo jubilarse y cuánto dinero necesitará es personal y puede ser diferente para todos. No hay una respuesta correcta o incorrecta. Algunas personas que conozco ahorraron lo suficiente para jubilarse a los 30 años. Otras personas (como mis abuelos) planean trabajar por el resto de sus vidas. Todo depende de tu estilo de vida.

Comencemos por ver cuánto ahorra una persona promedio cuando se jubila, cuánto le gustaría haber ahorrado para determinadas edades y algunas formas de ahorrar para la jubilación.  

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¿Cuánto ahorra la persona promedio cuando se jubila?

Los estadounidenses trabajadores de 56 a 61 años que se acercan a la jubilación tenían un promedio de solo $ 243,559 en ahorros de cuentas de jubilación en 2016, según un informe de 2019 del Instituto de Política Económica. Pero las personas de 50 a 55 años tenían significativamente menos: un promedio de solo $ 120,809 en sus ahorros de cuenta de jubilación.

Puede que no parezca mucho, pero en realidad es más de lo que algunos trabajadores que se acercan a la jubilación se han escondido.

Tomemos a mis padres, por ejemplo, que tienen más de 50 años. Viven de sueldo a sueldo y apenas pueden permitirse poner comida en la mesa para ellos y los niños de crianza que cuidan. Simplemente no pueden darse el lujo de pensar en la jubilación en este momento.

Para establecer una meta de jubilación y estar en condiciones de jubilarse cómodamente, es útil tener una mejor idea de cuánto dinero debería haber ahorrado para la jubilación a su edad actual.

¿Cuánto debería haber ahorrado para la jubilación, por edad?

Depende. La regla general sugiere poner entre el 10% y el 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación.

Esto está respaldado por un estudio de 2018 de la Universidad de Stanford , que encontró que si comienza a ahorrar del 10% al 17% de sus ingresos cuando tiene 25 años, debería poder jubilarse a los 65 años. Pero si espera hasta Tiene 35 años para comenzar a ahorrar, deberá ahorrar entre el 15% y el 20% de su sueldo para jubilarse a la misma edad.

¿Cómo puede medir el progreso de sus ahorros para la jubilación?

Fidelity Investments recomienda ahorrar 10 veces su ingreso anual a los 67 años. Por supuesto, si está planeando una jubilación anticipada, deberá ahorrar más. Estos son algunos puntos de referencia que proporciona Fidelity sobre cuánto debería intentar ahorrar en diferentes edades.

¿Aún no ha ahorrado tanto para la jubilación? Que no cunda el pánico. Lo importante es seguir dando pasos hacia el progreso, que lo colocarán en una mejor posición para el futuro.

¿Cuánto tiempo durará el dinero de su jubilación?

Para estimar cuánto tiempo durarán sus ahorros para la jubilación, tome lo que espera haber ahorrado para cuando se jubile y sus ingresos de jubilación garantizados estimados, de cosas como el Seguro Social, pensiones o cualquier otra inversión, y compárelo con sus gastos estimados durante la jubilación. .

HECHOS RÁPIDOS

¿Cuánto recibiré del Seguro Social cuando me jubile?

Es posible que no pueda mantener su nivel de vida durante la jubilación si los beneficios del Seguro Social son su única fuente de ingresos. Digamos que se jubila a los 67 años con un salario de 50.000 dólares. La calculadora de jubilación de la Administración del Seguro Social muestra que ganará aproximadamente $ 1,952 por mes. Eso es $ 23,424 por año, que es menos de la mitad de lo que ganaba antes de jubilarse.

Si cree que eso es malo, no querrá escuchar la siguiente parte. Según un informe anual de la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social, los fondos fiduciarios combinados para los jubilados se agotarán en 2035. Incluso si el sistema no se queda sin dinero por completo, sus beneficios podrían reducirse a aproximadamente el 80% del beneficio actual. .

Considere cuánto pagará cada año por gastos esenciales y no esenciales en sus años de jubilación, incluidos ...

• Alojamiento
• Comida
• Ropa
• Transporte
• Cuidado de la salud
• Viajes y entretenimiento
• Aficiones

Luego considere su edad de jubilación planificada. La jubilación hoy puede durar 30 años o más. En resumen, los expertos estiman que necesitará entre el 70% y el 90% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida durante la jubilación.

¿Cuál es la mejor forma de ahorrar para la jubilación?

Hay varias formas de ahorrar para la jubilación. Algunos de los más comunes son los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401 (k) y las cuentas IRA.

Planes 401 (k)

Un plan 401 (k) tradicional le permite invertir un porcentaje de sus ingresos antes de impuestos en las opciones de inversión que elija. En algunos casos, su empleador puede optar por igualar una parte de sus contribuciones a su cuenta 401 (k). Los planes 401 (k) tradicionales le evitan pagar impuestos sobre los ingresos que aporta y cualquier ganancia ahora, pero cuando haga distribuciones en el futuro, tendrá que pagar impuestos.

Un Roth 401 (k) es similar, pero las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Debido a que ya paga impuestos sobre la renta sobre las cantidades que contribuye, generalmente no tendrá que pagar impuestos sobre sus distribuciones de jubilación más adelante.

El IRS le permitirá contribuir hasta $ 19,500 a su plan 401 (k) en 2020. Cualquier persona que tenga al menos 50 años podría hacer una “contribución de recuperación” adicional de $ 6,500 por un total de $ 26,000.

IRA

Como sugiere su nombre, usted abre cuentas de jubilación individuales (técnicamente llamadas “arreglos” de jubilación individual) en lugar de las patrocinadas por un empleador. Puede configurar una IRA con un banco u otra institución financiera, compañía de seguros de vida, fondos mutuos o corredor de bolsa.

Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales pueden tener impuestos diferidos total o parcialmente, según sus ingresos . Si se aplazan por completo, no tendrá que pagar impuestos por adelantado sobre el dinero que contribuya o gane. En cambio, pagará impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación.

Las cuentas IRA Roth son todo lo contrario. Usted paga impuestos por adelantado sobre sus contribuciones, pero generalmente no paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación, siempre que siga las reglas de distribución calificadas.

En 2020, puede contribuir con un total de $ 6,000 (o $ 7,000, si tiene al menos 50 años), o su ingreso tributable del año si es menor que este límite, a sus cuentas IRA.  

Otras inversiones

Si tiene algo de dinero extra después de que maximice su 401 (k) o IRA, es posible que desee considerar abrir una cuenta de inversión adicional sujeta a impuestos para tener un poco más de espacio para respirar durante la jubilación.

"Maximizar sus cuentas de jubilación es un gran comienzo, pero eso aún no significa que sea suficiente para jubilarse", dice Saul Cohen, fundador de Round Investments, una plataforma de inversión digital para individuos.

“Es por eso que desea tener una cuenta de inversión sujeta a impuestos además de sus fondos de jubilación. Le permite ahorrar más y aumenta sus probabilidades de tener suficiente dinero durante la jubilación ".

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Próximos pasos

Para muchos de nosotros, la planificación de la jubilación pasa a un segundo plano frente a las necesidades actuales. Eso es comprensible. Después de todo, puede ser difícil apartar dinero para el futuro cuando tiene facturas que pagar en este momento.

Pero incluso las contribuciones pequeñas pueden comenzar a acumularse. Establezca una meta de ahorro mensual y evalúe las opciones de su cuenta de ahorros para la jubilación. Un asesor financiero puede ayudar con eso y trabajar con usted para crear un plan de jubilación que se adapte a sus necesidades y objetivos.