¿Cuánto de su crédito debería usar?

Por lo general, usar una menor cantidad de su crédito disponible es lo mejor para sus puntajes de crédito porque usar una gran cantidad de su crédito disponible podría significar que tendrá problemas para pagar esa deuda. Si desea mantener sus puntajes bajos y sus informes de crédito en buena forma , debe intentar usar la menor cantidad posible de su crédito.

Pero la tasa de utilización adecuada para usted puede depender de varios factores, incluido el estado de sus informes crediticios en general, la cantidad de cuentas de crédito que usa y su salud financiera general.

Siga leyendo para ver más de cerca cómo administrar y evaluar la cantidad de crédito que usa.

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¿Qué es un índice de utilización de crédito?

Su tasa (o proporción) de utilización de crédito se refiere a la relación entre los límites de crédito disponibles de sus cuentas renovables y los saldos que tiene en todas esas cuentas.

Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000 y tenía un saldo de $ 500 cuando se envió la información de su cuenta a las tres principales agencias de crédito al consumidor. En este escenario, su índice de utilización de crédito sería del 50% porque está utilizando la mitad de su límite de crédito disponible.

Tenga en cuenta que cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad aún podría resultar en una alta tasa de utilización que se informa a las tres agencias. Esto se debe a que las compañías de tarjetas de crédito a menudo informan su saldo a las agencias de crédito al final del período de su estado de cuenta, no inmediatamente después de realizar un pago.

Si usa sus tarjetas con frecuencia y desea mantener baja su tasa de utilización de crédito, es posible que desee pagar su saldo antes del final del período de su estado de cuenta para reducir el saldo que se informa.

También es importante recordar que no tiene una sola tasa de utilización de crédito. La tasa de cada una de sus cuentas puede afectar sus puntajes crediticios y aparecer en sus informes, pero su utilización crediticia general también es importante.

¿Qué se incluye en el cálculo de la tasa de utilización de crédito?

Desafortunadamente, esta pregunta no tiene una sola respuesta. Los diferentes modelos de calificación crediticia consideran diferentes tipos de cuentas cuando calculan su tasa de utilización.

Por ejemplo, en octubre de 2019, los portavoces de FICO® y VantageScore® (las dos grandes empresas de calificación crediticia en los EE. UU.) Nos dijeron que, por lo general, no incluyen ninguna cuenta cancelada y cerrada que se encuentre en sus informes crediticios al calcular la utilización. tarifas.

FICO puede incluir una cuenta cerrada que todavía tiene un saldo, como una cuenta que no ha sido pagada y está cerrada por el emisor de la tarjeta. Pero VantageScore no incluye ninguna cuenta cerrada al calcular las tasas de utilización del crédito.

El modelo de calificación crediticia de FICO no considera las líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, al determinar la utilización, pero el modelo de calificación crediticia VantageScore sí lo hace.

Todos los puntajes FICO y la mayoría de los puntajes de VantageScore consideran solo los límites y saldos de crédito informados más recientemente como parte de la ecuación de utilización. Como resultado, si usa sus cuentas para gastos cruciales y su utilización aumenta, es posible que vea una caída en sus puntajes crediticios. Pero sus puntajes podrían aumentar nuevamente una vez que pague esos gastos y reduzca su utilización.

El último modelo de puntuación de VantageScore, VantageScore 4.0 , también considera sus tasas de utilización a lo largo del tiempo, como parte de lo que se conoce como datos de tendencias. Y algunos acreedores pueden considerar su utilización histórica al revisar su solicitud, incluso si ese historial no afecta las calificaciones crediticias que reciben.

Entonces, ¿cuál es la cantidad correcta de crédito a utilizar?

Si está tratando de aumentar su puntaje crediticio tanto como sea posible, entonces debe usar la menor cantidad posible de crédito disponible. VantageScore recomienda mantener su tasa de utilización por debajo del 30%, pero eso no es necesariamente un atajo hacia un mejor crédito. Dependiendo del estado de sus cuentas, también podría beneficiarlo mantener una tasa de utilización de crédito más baja en todos los ámbitos, no solo en el total.

Pero también puede existir el uso de muy poco crédito. En algunos casos, es mejor usar al menos un poco de su crédito disponible con cada cuenta, porque puede usar algunos para demostrar que está usando y administrando activamente su crédito en lugar de guardar sus tarjetas en el cajón de los calcetines.

Afortunadamente, no se requiere una tasa de utilización perfecta para obtener puntajes crediticios excelentes. Según FICO , el 7% es la tasa de utilización promedio para las personas con un puntaje FICO 8 de al menos 785.

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Próximos pasos

Un historial de baja utilización de crédito podría ayudarlo en algunos casos, pero su utilización actual suele ser más importante. La buena noticia es que existen varias formas de reducir la utilización de su crédito tanto a corto como a largo plazo.

Además, recuerde que la utilización es solo un factor de calificación importante que ayuda a determinar sus calificaciones crediticias . Hacer pagos a tiempo, aumentar la duración de su historial crediticio y tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito podrían ayudarlo a mejorar sus puntajes con el tiempo.