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Cuándo debería considerar degradar o actualizar su tarjeta de crédito

¿Sabía que cerrar la cuenta de su tarjeta de crédito podría dañar su crédito?

Puede pensar que es lo más responsable, pero lo que quizás no se dé cuenta es que cuando cierra su tarjeta, tanto su índice de utilización de crédito como la antigüedad promedio de sus cuentas, dos factores que impactan sus puntajes de crédito , podrían verse afectados.

Pero eso no significa necesariamente que tengas una mala tarjeta de crédito. Si está pensando en cerrar su cuenta, por ejemplo, tal vez porque no puede pagar su tarifa anual o porque desea ganar más recompensas, una mejor opción podría ser una rebaja o actualización de la tarjeta de crédito.

Permítanme compartirles una historia personal sobre por qué rebajé mi tarjeta de crédito.


Por qué rebajé mi tarjeta de crédito

Cuando  salió Chase Sapphire Reserve® en 2016, no pude resistirme a subirme al tren.

De nuestro socio Chase Sapphire Reserve®

Chase Sapphire Reserve®

4.4 / 5

27 reseñas ➔

De titulares de tarjetas en el último año

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¿Qué no se podría amar? Chase Sapphire Reserve® ofrece un bono de registro de 50,000 puntos después de gastar $ 4,000 en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta. Los beneficios incluyen un crédito de viaje anual de $ 300 como reembolso por compras de viajes cargadas a su tarjeta cada año de aniversario de la cuenta y acceso de cortesía a más de 1,000 salas de espera de aeropuerto en todo el mundo con inscripción única en Priority Pass ™ Select. En mi opinión, si está utilizando estas recompensas, esto compensa con creces la considerable tarifa anual de $ 550.

El problema era que ya había abierto la generación anterior de la misma tarjeta aproximadamente un año antes, la tarjeta Chase Sapphire Preferred® , que cobra una tarifa anual de $ 95.

Descubrí que las dos tarjetas eran lo suficientemente similares como para no justificar el pago de ambas tarifas anuales. Pero dudaba en cerrar mi cuenta anterior de la tarjeta Chase Sapphire Preferred® porque sabía que podría afectar mi índice de utilización de crédito y la duración de mi historial crediticio, los cuales tienen el potencial de afectar mis puntajes crediticios.

Así que abrí Chase Sapphire Reserve®. Luego, en lugar de cerrar la tarjeta Chase Sapphire Preferred®, bajé de categoría a Chase Freedom Unlimited® , que cobra una tarifa anual de $ 0, lo que me permite mantener abierta la cuenta original para poder continuar alargando mi historial crediticio , lo que tiene un impacto positivo en la salud de mi crédito. .

La guinda del pastel fue que Chase me permitió transferir todos los puntos que gané a través de mi tarjeta Chase Sapphire Preferred® a mi nueva cuenta.

Si se encuentra en una situación similar y se pregunta si debe actualizar o degradar su tarjeta de crédito, siga leyendo. Lo ayudaremos a guiarlo a través del proceso para que pueda anticipar mejor lo que puede esperar.

¿Cuál es la diferencia entre una degradación y una mejora de la tarjeta de crédito?

Hay un par de situaciones específicas en las que una degradación o una actualización pueden proporcionarle la tarjeta que desea sin tener que solicitar una nueva.

  • Es posible que desee degradar su tarjeta de recompensas si está buscando una tarifa anual o una tasa de interés más bajas.
  • Por otro lado, si está buscando obtener recompensas por sus gastos diarios o viajes, es posible que desee actualizar su tarjeta sencilla a una tarjeta de recompensas ofrecida por el emisor de su tarjeta.

En ambas situaciones, es posible que se le permita mantener abierta su cuenta original para que pueda continuar acumulando crédito desde esa cuenta y, en muchos casos, evitar la investigación difícil que generalmente se presenta al presentar una nueva solicitud de tarjeta de crédito.

¿Qué es una degradación de la tarjeta de crédito?

Una degradación de la tarjeta de crédito podría ayudarlo a cambiar a una tarjeta más asequible sin cerrar su cuenta y abrir una nueva tarjeta.

Muchas tarjetas de recompensas vienen con tarifas anuales más altas, que pueden no aplicarse el primer año, pero generalmente se cobran después de 12 meses de tener la tarjeta. Si necesita cambiarse a una tarjeta de crédito con una tarifa anual más baja en algún momento, puede solicitar una rebaja de la tarjeta de crédito.

Aunque su cuenta sigue siendo la misma, obtendrá una nueva tarjeta de crédito, y tal vez un nuevo número de tarjeta, cuando baje de categoría.

¿Qué es una actualización de tarjeta de crédito?

Si todavía está usando una tarjeta de crédito inicial pero gasta más dinero ahora que antes, podría beneficiarse actualizando a una tarjeta de recompensas. Una actualización de la tarjeta de crédito podría permitirle obtener una nueva tarjeta, posiblemente con mejores beneficios y recompensas, sin necesidad de solicitar una nueva línea de crédito.

Cuando actualice, es posible que pueda mantener la misma cuenta de crédito, pero recibirá una nueva tarjeta por correo.

Si solicitó su primera tarjeta de crédito y no tenía historial crediticio (o mal crédito), es posible que sus opciones de tarjeta hayan sido limitadas. Es posible que no haya calificado para las mejores tarjetas de recompensas con grandes bonificaciones de registro y beneficios extravagantes.

Una vez que tenga una experiencia crediticia positiva en su haber, podría calificar para mejores tarjetas. Pero es posible que aún desee conservar su primera tarjeta de crédito para conservar su historial crediticio en sus informes crediticios. Ahí es donde entra en juego una actualización de la tarjeta de crédito.

“Una actualización de la tarjeta de crédito es típicamente cuando se pasa de tener una tarjeta de inicio con pocos o ningún beneficio o beneficio a una nueva tarjeta con mejores beneficios y un límite [de crédito más alto]”, dice Srii Srinivasan, CEO de Chargeback Gurus .

¿Cómo sé si soy elegible para actualizar o degradar mi tarjeta de crédito?

No existe una regla estricta. Había tenido la tarjeta Chase Sapphire Preferred® durante aproximadamente un año antes de la degradación, pero cada emisor de tarjetas de crédito tiene su propia política para determinar si califica para una mejora o una degradación.

La mejor manera de saber si es elegible es llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta y preguntar.

En términos generales, los emisores de tarjetas de crédito pueden estar más dispuestos a acomodar a los clientes cuyas cuentas están al día. Un emisor puede considerar factores como sus informes y puntajes crediticios, historial de pagos, hábitos de gasto, deuda, ingresos, empleo y relación bancaria en general.

¿Qué debo tener en cuenta antes de cambiar de tarjeta?

Aunque actualizar o degradar su tarjeta de crédito puede ser una forma práctica de cambiar de tarjeta sin la posibilidad de dañar su crédito, puede haber inconvenientes.

Sin bonificación de registro

Probablemente se perderá cualquier bono de registro que pueda ofrecerle la nueva tarjeta de crédito.

Por lo general, los bonos de registro solo están disponibles para los titulares de tarjetas de cuentas nuevas. Con una actualización o degradación, mantendrá la misma cuenta en lugar de establecer una nueva.

Perder puntos

También puede perder las recompensas que ganó anteriormente con la tarjeta de crédito anterior.

Vale la pena preguntarle al emisor de su tarjeta de crédito qué pasará con sus puntos o millas antes de  cambiar de tarjeta. Afortunadamente para mí, Chase estaba dispuesto a permitirme transferir puntos a mi nueva tarjeta, pero puede que no siempre sea así.

Índice de utilización de crédito

Antes de actualizar o degradar su tarjeta de crédito, considere cómo podría afectar su índice de utilización de crédito.

Su índice de utilización de crédito es un componente clave de la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Compara el crédito total disponible para usted en todas las tarjetas de crédito con el monto de la deuda de la tarjeta de crédito que debe. En general, cuanto menor sea su índice de utilización, mejor se verá a los prestamistas potenciales, y la mayoría de los expertos recomiendan un índice de menos del 30%.

Al abrir una segunda tarjeta, en lugar de cambiar de una tarjeta a otra, es posible que pueda aumentar su crédito disponible. Si normalmente tiene un saldo, esto puede ayudarlo a reducir su índice de utilización .


Conclusión

Los usuarios inteligentes de tarjetas de crédito pueden saber cuándo es el momento de comprar una nueva.

Si no está satisfecho con su tarjeta actual, considere actualizar o bajar de categoría antes de solicitar una cuenta de crédito completamente nueva. Esto podría ayudarlo a ahorrar dinero (u obtener más recompensas) y continuar construyendo su historial crediticio al mismo tiempo.

Después de todo, no está de más llamar al emisor de su tarjeta de crédito y preguntarle qué opciones están disponibles para usted. Sin embargo, asegúrese de verificar que puede conservar su cuenta original y si su emisor requiere una investigación exhaustiva, ya que los procesos para actualizar o degradar las tarjetas de crédito pueden variar.

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