Cuándo abrir una tarjeta de crédito de una tienda

Es posible que pueda obtener un descuento del 10% o 20%, a veces incluso más, o tal vez obtener una oferta de financiamiento en sus compras grandes.

Los ahorros son reales, pero es importante considerar más que el descuento único que recibirá. Considere estos pros y contras antes de solicitar una tarjeta de crédito de la tienda; es mejor que busque un cupón en otro lugar y pague con una tarjeta de crédito de recompensas generales, tarjeta de débito o efectivo.

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Ventajas de las tarjetas de tienda

Si bien las tarjetas de crédito de las tiendas no son adecuadas para todas las circunstancias, hay ocasiones en las que puede valer la pena solicitar y usar una nueva tarjeta de la tienda.

1. Descuentos y ofertas especiales

Dependiendo de lo que esté comprando, es posible que pueda ahorrar mucho dinero con el descuento inicial que ofrecen muchas tiendas cuando se registra para obtener su tarjeta de tienda. También puede ser elegible para descuentos y ofertas continuos como titular de la tarjeta.

2. Acceso más fácil al crédito

Puede ser más fácil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito minorista que una tarjeta de crédito no minorista. Si necesita hacer una compra pero no puede pagar el monto total hoy, usar una tarjeta de crédito es una opción. Y si su crédito no es lo suficientemente bueno como para calificar para una tarjeta diferente con menor interés , o si calcula que un descuento vale más que una tasa de interés más alta, una tarjeta minorista puede ser una opción. Pero al igual que con el saldo de cualquier tarjeta de crédito, haga un plan para pagar rápidamente la deuda de modo que no tenga saldo.

Más información: Cómo pagar la factura de su tarjeta de crédito

3. Pueden ayudar a generar crédito

Es posible que pueda utilizar una tarjeta minorista para generar crédito. Verifique si el emisor de la tarjeta informa la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito. Para generar crédito con una tarjeta, debe realizar pagos a tiempo. Solo generará crédito con la información que se reporta a las agencias de informes crediticios.

“Si aún no ha establecido el crédito, (las tarjetas minoristas) pueden ser una gran oportunidad para comenzar a generar crédito”, dijo Whitney Lee, asesora de servicio al cliente de JOYN Advisors, Atlanta. “El problema es que tienen tasas de interés considerablemente altas, así que no se permita llevar un saldo”.

Para ayudar a  generar crédito de manera responsable, intente usar menos del 30% del límite de crédito de la tarjeta y trate de pagar el saldo en su totalidad y a tiempo cada mes.

Contras de las tarjetas de la tienda

Las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ser muy similares a las tarjetas de crédito de otras tiendas, pero hay diferencias importantes a considerar.

1. Tasas de interés más altas

Las tarjetas de las tiendas tienden a tener tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito de otras tiendas, lo que podría compensar los posibles descuentos o recompensas si mantiene un saldo.

En 2016, la tasa de interés promedio de las tarjetas minoristas más grandes estaba un poco por debajo del 24%, mientras que en agosto de 2017, la tasa promedio de todas las tarjetas de crédito era de aproximadamente el 16%, según encuestas de CreditCards.com.

Sigue leyendo: ¿Cuál es la APR promedio en una tarjeta de crédito?

2. Menos versatilidad

Algunas tiendas ofrecen tarjetas de crédito de marca compartida con una red de tarjetas de crédito como Visa o Mastercard que se pueden utilizar en cualquier lugar donde se acepte la red asociada. Sin embargo, muchas tarjetas de tienda solo funcionan en la tienda asociada. Esto se conoce como una "tarjeta de circuito cerrado".

3. Recompensas limitadas

Las tarjetas de tienda a menudo ofrecen beneficios especiales y puntos de bonificación cuando realiza compras, pero es posible que deba usar sus recompensas en esa tienda en particular.

Una tarjeta de crédito de recompensas estándar suele ser más versátil y algunas pueden ofrecer una tasa de recompensas equivalente o incluso mejor en sus compras. Si está buscando una oferta de financiamiento, también podría estar mejor con una tarjeta de crédito de APR introductoria general del 0%.

4. Límites de crédito más bajos

Las tarjetas de crédito minoristas tienden a tener límites de crédito más bajos que las tarjetas de crédito generales. Como resultado, puede ser más difícil mantener baja la tasa de utilización si desea utilizar la tarjeta para realizar compras.

Su  tasa de utilización de crédito  , el porcentaje de su límite de crédito total y el límite por tarjeta que usa, puede ser un factor en el cálculo de sus puntajes de crédito. Generalmente, una tasa de utilización más baja es mejor para su crédito.

Si gasta $ 500 en una tarjeta durante el mes y su límite de crédito es de $ 1,000, la tasa de utilización de esa tarjeta es del 50%. Pero si gasta la misma cantidad y su límite de crédito es de $ 3,000, su tasa de utilización de esa tarjeta se reduce a un poco menos del 17%.

La mayoría de los expertos recomiendan que mantenga su tasa de utilización en tarjetas individuales y en todas sus tarjetas por debajo del 30%.

¿Vale la pena el descuento?

Primero, comparemos el costo de cancelar una compra de $ 500 con pagos mensuales mínimos de $ 25 con una tarjeta de crédito estándar con una tasa de interés promedio del 16%, versus una tarjeta de una tienda con una tasa de interés promedio del 24%:

• Para la tarjeta de crédito estándar con una tasa de interés del 16%, se necesitarían 24 meses y costaría alrededor de $ 85 en intereses para pagar el saldo.
• Para la tarjeta de la tienda con una tasa de interés del 24%, pagar el saldo tomaría alrededor de 26 meses y costaría alrededor de $ 145 en intereses .

Ahora veamos cómo se compara eso con los ahorros que podría obtener con un descuento hipotético del 15% de la tarjeta de la tienda en la compra de $ 500, mientras realiza solo pagos mínimos.

Un 15% de descuento en la compra inicial le permite ahorrar $ 75. Eso significa que está pagando un monto total de compra de $ 425. Con la tasa de interés del 24% y pagos mensuales de $ 25, se necesitarían 21 meses y costaría alrededor de $ 100 en intereses para liquidar el saldo.

Sin el descuento, usar la tarjeta de la tienda en este ejemplo para realizar una compra y cancelarla con el tiempo le costaría más en pagos de intereses. Pero cuando agrega el descuento del 15% a la combinación, finalmente ahorrará $ 60 en el monto total de la compra más intereses y lo pagará tres meses más rápido si usa la tarjeta de la tienda en lugar de la tarjeta estándar. Solo asegúrese de poder realizar los pagos en el plazo previsto para no pagar aún más intereses.

Cuando esté decidiendo si una tarjeta de la tienda vale la pena o no, es importante calcular los números. Las calculadoras en línea pueden ayudarlo a determinar los posibles pagos de intereses.

También puede ahorrar dinero sin una tarjeta de la tienda si busca códigos de descuento y cupones antes de comprar y suscribirse a las listas de correo electrónico de los minoristas. A veces, estas ofertas y cupones pueden ser incluso más valiosos que las ofertas que vienen con la apertura de una tarjeta de tienda.

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Conclusión

Las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ofrecer un atractivo descuento introductorio y recompensas continuas, pero puede haber más desventajas que ventajas, según el motivo de la solicitud.

Considere comprar con tarjetas de recompensa de uso general que ofrecen versatilidad al canjear recompensas, pueden tener tasas de interés más bajas y le permiten ganar puntos o reembolsos en efectivo por compras en cualquier tienda. Si no puede obtener una tarjeta de recompensas, una tarjeta minorista puede ser una buena manera de comenzar a generar crédito, pero siempre trate de seguir las pautas para generar crédito de manera responsable.