¿Cuáles son los mejores planes de ahorro para la universidad?

Cuando me gradué de la universidad en 2010, debía más de $ 60,000 en préstamos estudiantiles, lo que me tomó la mayor parte de una década pagar.

En estos días, obtener una educación es aún más caro. Según el College Board, el costo promedio para asistir a una universidad pública en el estado, incluido el alojamiento y la comida, durante cuatro años es de más de $ 85,000. Para una educación universitaria privada, está buscando un promedio de casi $ 200,000.

No puedo imaginar lo cara que será la universidad cuando los niños pequeños de hoy se dirijan hacia una educación superior.

La buena noticia es que puede hacer algo al respecto. Pero si quiere ayudar a sus hijos a pagar la universidad, debería intentar empezar a ahorrar más temprano que tarde.

Echemos un vistazo a una de las excelentes opciones para un plan de ahorro para la universidad: el 529.

¿Cuál es el mejor tipo de cuenta para ahorrar para la universidad?

Hay muchas formas de ahorrar dinero para la universidad, pero abrir un 529 de ahorros universitarios puede ser una gran opción.

Hay un par de tipos de planes 529 de ahorro para la universidad:

• Planes de ahorro para educación
• Planes de matrícula prepaga

Ambos pueden ayudarlo a pagar la universidad, pero de diferentes maneras.

Planes de ahorro para educación

En términos de impacto fiscal, una cuenta de plan de ahorro educativo 529 se asemeja a una Roth IRA. Pero en lugar de ahorrar dinero para la jubilación, está ahorrando dinero para pagar la universidad.

Dependiendo del plan que ofrezca su estado, puede tener varias opciones de inversión para elegir, incluidos fondos mutuos, fondos negociables en bolsa y fondos con fecha objetivo.

El dinero que deposita en su cuenta 529 ya ha sido gravado y las ganancias generalmente no están sujetas al impuesto federal sobre la renta o estatal cuando se utilizan para gastos calificados. Las contribuciones no son deducibles de impuestos a nivel federal, pero pueden ser a nivel estatal. Cuando saca dinero para pagar gastos de educación superior calificados, no se le cobrará ningún impuesto federal sobre la renta adicional sobre el monto retirado.

Planes de matrícula prepaga

Invertir en un plan de matrícula prepaga esencialmente le permite fijar el precio de una educación universitaria futura al precio actual. Puede hacer un gran pago único o una serie de pagos mensuales más pequeños para comprar montos de matrícula (en años o créditos). Luego, puede usar esos montos para pagar la matrícula futura en un colegio o universidad elegible.

Cuando su hijo esté listo para ir a la universidad, la cantidad que ha ahorrado se puede utilizar para la educación de su hijo en una escuela calificada.

Obtenga más información sobre cómo ahorrar para la universidad

¿Cómo funciona un plan de ahorro universitario 529?

Si está tratando de averiguar qué plan de ahorro universitario 529 es el adecuado para usted, podría ser útil conocer más sobre cómo funcionan estos planes.

¿A qué universidades puede ir mi hijo?

Cuando llega el momento de elegir una universidad, los planes 529 de ahorro para la educación pueden ser más flexibles que los planes prepagos.

Se puede utilizar un plan de ahorro educativo 529 en la mayoría de los colegios y universidades, incluidas las escuelas públicas, las escuelas privadas, las escuelas fuera del estado y algunas escuelas extranjeras. Incluso puede usar hasta $ 10,000 por año para pagar una escuela secundaria o primaria pública, privada o religiosa.

Por el contrario, los planes 529 de matrícula prepaga están dirigidos a estudiantes que asisten a la escuela en su estado de origen, por lo que sus hijos pueden estar en desventaja si asisten a un colegio o universidad fuera del estado o una escuela privada.

¿Qué tipo de gastos cubre un 529?

Ambos planes 529 de ahorro para la universidad se pueden usar para pagar la matrícula y las tarifas de calificación.

Pero un plan de ahorro para la educación generalmente le permitirá pagar más gastos relacionados con la escuela que califiquen, como alojamiento y comida, libros, acceso a Internet y una computadora portátil o tableta relacionada con la escuela.

¿Cuáles son los beneficios fiscales?

El dinero en una cuenta de ahorros 529 para educación crece libre de impuestos. Entonces, cuando su hijo retire el dinero para pagar los gastos de educación calificados, no se adeudarán impuestos federales sobre la renta o, en muchos casos, impuestos estatales sobre la renta.

Lo mismo ocurre con un plan de matrícula prepago 529. Usted financia la cuenta con contribuciones después de impuestos, y no se adeuda ningún impuesto sobre la renta federal o estatal (en muchos casos) cuando su hijo retira el dinero para pagar la universidad.

Pero, desafortunadamente, contribuir a cualquier tipo de plan 529 puede no ayudarlo a ahorrar mucho dinero en impuestos el próximo mes de abril. No puede deducir contribuciones de sus impuestos federales sobre la renta, pero es posible que pueda obtener una deducción de impuestos estatales, según su estado.

Obtenga más información sobre los gastos de educación calificados

¿Existen límites de contribución o límites de ingresos?

Independientemente de cuánto dinero gane, el gobierno federal no impone restricciones de ingresos sobre quién puede abrir un plan de ahorro universitario 529.

Tampoco hay límite de contribución definido. Solo tenga en cuenta que si invierte más de lo que su hijo necesita para pagar los gastos de educación calificados, es posible que su hijo tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier retiro que no se utilice para pagar la universidad.

¿Cómo afectará esto el paquete de ayuda económica de mi hijo?

Cuando su hijo solicita ayuda federal basada en la necesidad, tanto sus activos como los suyos (incluidas cosas como cuentas de ahorro) se pueden considerar al determinar el monto de las contribuciones familiares esperadas. El EFC es la cantidad que se espera que su familia contribuya a los costos de educación universitaria.

Sus activos, incluidos los ahorros para la educación, se incluyen en ese cálculo y pueden reducir la cantidad de ayuda financiera disponible para su hijo.

¿Puedo perder dinero con un plan de ahorro universitario 529?

Si desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad, es importante que empiece a ahorrar cuando sean pequeños. Pero no importa cuánto ahorre, siempre existe el riesgo de que su plan de ahorro para educación 529 pierda dinero, si ...

1. Realiza un retiro incondicional, o
2. Los productos financieros en los que se invierte su 529 disminuyen de valor

Aunque puede sacar su dinero de un plan de ahorro educativo 529 por cualquier motivo, si retira el dinero para cualquier gasto que no sea un gasto educativo aprobado, es posible que deba pagar impuestos estatales y federales sobre la renta más una multa fiscal federal del 10% en cualquier ganancias.

También podría perder dinero de su plan de ahorro educativo 529 si el mercado baja, porque es una cuenta de inversión cuyo valor puede fluctuar. Su 529 no está garantizado por el gobierno estatal y es posible que no esté garantizado por el gobierno federal, aunque las inversiones en algunos productos bancarios con protección principal pueden estar aseguradas por la FDIC.

“Como ocurre con la mayoría de las inversiones, las inversiones en planes de ahorro para la educación pueden no generar dinero y podrían perder parte o todo el dinero invertido”, según la Comisión de Bolsa y Valores.

¿Qué pasa con un 529 si no lo uso?

Le aplaudimos por intentar preparar a su hijo para un futuro brillante.

Pero hay varias razones por las que su hijo podría no usar todo el dinero en un plan de ahorro universitario 529.

• Tu hijo no va a la universidad
• Los gastos de educación superior de su hijo son menores de lo que esperaba y le sobra dinero
• Tu hijo obtiene una beca
• Su hijo se une al ejército y su matrícula está cubierta.

Tenga la seguridad de que no perderá todo el dinero de su plan de ahorro universitario 529 solo porque su hijo no lo use para pagar la universidad.

Si su hijo no va a la universidad, aquí hay algunas opciones sobre lo que puede hacer con su 529.

1. Podría esperar a ver si su hijo va a la universidad más adelante en la vida.
2. Puede cambiar al beneficiario a otro miembro de la familia que necesite ayuda para pagar la universidad.
3. Como titular de la cuenta, también puede nombrarse como beneficiario para pagar sus gastos si regresa a la escuela.

Si todo lo demás falla, puede cerrar la cuenta de ahorros universitarios 529 y retirarla. Desafortunadamente, es probable que deba pagar impuestos sobre la renta federales y estatales, más una multa fiscal federal del 10% sobre sus ganancias. Pero al menos el dinero no será un desperdicio total.

¿Cuánto necesito ahorrar para la universidad?

Quizás se esté preguntando: "¿Cuánto dinero debería ahorrar para la universidad?"

Eso depende del tipo de educación que desee brindar a sus hijos. ¿Planea enviarlos a una escuela privada en todo el país o asistirán a una escuela pública en el estado? ¿Espera que sus hijos contribuyan? ¿Solo pagará la matrícula o también cubrirá el alojamiento y la comida?

Cuando descubra esto, observe cuánto costaría en dólares de hoy. Según CollegeBoard, este es el costo promedio publicado de matrícula más alojamiento y comida durante el año escolar 2018 a 2019.

• Público (en el estado): $ 21,370 por año
• Público (fuera del estado): $ 37,430 por año
• Privado: $ 48,510 por año

Desafortunadamente, no hay forma de saber exactamente cuánto costará ir a la universidad en 18 años, pero la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, o FINRA, tiene una calculadora de ahorros para la educación que le ayuda a calcular la cantidad que debe invertir cada año para tener suficiente dinero. para cubrir sus costos universitarios futuros anticipados.

Supongamos que abre un plan de ahorro educativo 529 para su bebé, que asistirá a una universidad de cuatro años en 18 años. La cuenta crece al 7% cada año con una tasa de inflación anual del 2%.

Según la calculadora de ahorros para educación de FINRA, aquí está la cantidad estimada que deberá contribuir a su plan al comienzo de cada año, según el costo promedio de matrícula, alojamiento y comida durante el año escolar 2018 a 2019 mencionado anteriormente.

• Público (en el estado): $ 2,844.58 (para un total de $ 103,482.84)
• Público (fuera del estado): $ 4,982.34 (para un total de $ 181,252.36)
• Privado: $ 6,457.21 (para un total de $ 234,906.54)

O, si lo mira de otra manera, le costará alrededor de $ 237 por mes durante los próximos 18 años enviar a su hijo a una escuela pública del estado, $ 415 por mes para una escuela pública de fuera del estado y $ 538 por mes. mes para una escuela privada.

Solo tenga en cuenta que se trata de estimaciones y que los costos reales pueden variar. Si está buscando un número más preciso, podría considerar invertir en un plan de matrícula prepaga 529, donde puede comprar créditos universitarios futuros en dólares de hoy.

¿Cuándo debería comenzar un fondo universitario para mi hijo?

Cuando se trata de ahorrar para la educación universitaria de su hijo, cuanto antes comience, mejor. Comenzar temprano no solo le da a su fondo universitario más tiempo para crecer, sino que también puede permitirle cosechar los beneficios del interés compuesto.

Vanguard proporciona un excelente ejemplo de cómo el interés compuesto hace que un comienzo temprano sea valioso. Según la compañía de servicios financieros, si comienza a ahorrar para la universidad cuando nace su hijo e invierte $ 25 por semana con un interés anual del 6% durante los próximos nueve años antes de detenerse (una inversión total de $ 11,700), su fondo totalizará aproximadamente $ 26,750 cuando su el niño está listo para ir a la universidad a los 18 años. Pero si espera nueve años antes de comenzar a ahorrar y todos los demás factores siguen siendo los mismos, tendrá un fondo de solo $ 15,800 para cuando su hijo tenga 18 años. La gran diferencia es debido al interés compuesto.

HECHOS RÁPIDOS

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés calculado sobre el saldo total de una cuenta, que incluye tanto el monto principal prestado, invertido o ahorrado como el interés ya devengado sobre el principal. El interés compuesto puede ayudar a que los ahorros crezcan más rápido, o que la deuda impaga acumule intereses más rápidamente. Obtenga más información sobre el interés compuesto y cómo funciona.

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Conclusión

Un plan 529 de ahorro para la universidad es solo una forma de ahorrar dinero para la universidad. Otras opciones incluyen cuentas de ahorro educativas, cuentas de custodia y bonos de ahorro. Pero los planes de ahorro 529 ofrecen algunas ventajas atractivas, incluida la capacidad de tomar decisiones de inversión, sin límite de edad para los beneficiarios del plan, ganancias con impuestos diferidos federales y retiros libres de impuestos (siempre que sean para gastos educativos calificados).

Ahorrar para la universidad puede ser un desafío, especialmente si está trabajando para pagar su propia deuda de préstamos estudiantiles. Pero ahorrar para la educación universitaria de su hijo temprano podría ayudarlo a evitar tener que enfrentar una montaña de deudas estudiantiles difíciles de administrar.