Guía de Crédit karma para tarjetas de crédito para estudiantes

Puede ser difícil pensar en el futuro de su dinero mientras hace malabarismos con un horario de clases completo, la vida social y tal vez incluso un trabajo a tiempo parcial.

Pero después de la universidad, es posible que desee comprar un automóvil nuevo, obtener mejores tasas de interés en sus préstamos estudiantiles o conseguir su propio apartamento (¡hasta luego, compañeros de cuarto y platos sucios apilados en el fregadero!). Lo apoyamos, por eso queremos informarle con anticipación que para la mayoría de esas metas financieras posteriores a la universidad, necesitará un crédito saludable.

Una forma de comenzar a acumular un crédito saludable ahora es a través de tarjetas de crédito. Usar una tarjeta de crédito con cuidado (mantener su saldo bajo y pagarlo a tiempo todos los meses, por ejemplo) puede ayudar a demostrarles a los prestamistas que puede administrar el crédito y también puede dar un buen impulso a sus puntajes crediticios incluso antes de llegar a la graduación etapa.

Las tarjetas de crédito para estudiantes, en particular, están diseñadas especialmente pensando en los estudiantes, construidas con características y herramientas que enseñan y fomentan el uso saludable de las tarjetas de crédito.

Si está pensando en obtener una tarjeta de crédito para estudiantes, esta guía tiene todo lo que necesita saber: por qué ahora es un buen momento para comenzar a pensar en el crédito, cómo encontrar y solicitar la tarjeta de crédito adecuada y luego, por supuesto. - cómo usarlo de manera responsable para que se establezca con un crédito saludable en los próximos años.

Crédito 101

Si planeaba esperar para ocuparse de los créditos hasta después de la graduación, es posible que desee reconsiderarlo.

Por qué no debería ignorar el crédito

Empecemos con lo básico. En pocas palabras, el crédito es un valor del dinero que una entidad, como un banco o un emisor de crédito, le ha prestado y que ha prometido devolver, generalmente con intereses. Esto podría incluir préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito.

Cuando solicita un crédito (ya sea para una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, un préstamo personal, etc.), los prestamistas querrán predecir su capacidad para pagar la deuda.

Si tiene mal crédito, los prestamistas lo verán como un prestatario arriesgado. Eso significa que muchos de sus gastos básicos pueden costar más durante su vida. Estamos hablando de tasas de interés más altas, lo que significa pagos mensuales más altos, para préstamos para automóviles, seguros para automóviles e hipotecas. Esto también puede significar pagar depósitos más grandes por cuentas de servicios públicos o alquileres de apartamentos. Dependiendo de dónde viva, los empleadores también pueden basar parte de su decisión de contratación en sus informes de crédito.

Si no tiene crédito, al prestamista le resultará más difícil evaluar si usted será un prestatario arriesgado y, en primer lugar, podría resultarle más difícil obtener crédito.

Entonces, incluso si tiene el hábito de presionar el botón de repetición (oye, todos hemos estado allí), no se quede dormido cuando se trata de crédito. Future le agradecerá que haya comenzado ahora.

Conozca sus informes crediticios y puntajes

A continuación, presentamos dos términos que le resultará familiar a medida que aprenda sobre el crédito: informes crediticios y puntajes crediticios.

Cuando obtiene un préstamo u otro producto crediticio, el prestamista normalmente informará sus pagos a las tres principales agencias de crédito al consumidor: TransUnion, Equifax y Experian. Su actividad crediticia aparecerá en un estado de cuenta llamado informe crediticio .

Según la información del informe, obtendrá un puntaje crediticio de tres dígitos , que refleja qué tan bien está administrando el crédito. FICO y VantageScore® son los modelos de calificación crediticia más conocidos, pero hay muchos más. Las puntuaciones suelen oscilar entre 300 y 850, siendo 850 la más alta.

Las personas que tienen puntajes en el rango más bajo tienden a ser vistas como más riesgosas, por lo que querrá puntajes en el rango más alto. Para obtener buenas tasas de interés en préstamos futuros, impresionar a posibles empleadores y calificar para una hipoteca algún día, tendrá que trabajar duro para obtener y mantener buenos puntajes crediticios .

¿Cómo encajan las tarjetas de crédito en el panorama crediticio general?

Una vez que el emisor de la tarjeta de crédito haya verificado que puede confiar en que usted solicitará prestada una cierta cantidad de dinero, llamada línea de crédito, le enviará una tarjeta vinculada a una cuenta de crédito a su nombre.

Cada vez que usa la tarjeta para pagar algo, está pidiendo prestado dinero de esa línea de crédito que ha prometido devolver. A medida que continuamente realiza pagos a tiempo en la tarjeta de crédito durante meses o años, ha demostrado que puede pedir prestado y devolver el dinero según lo acordado. Esto puede mejorar su puntaje crediticio.

Introducción a las tarjetas de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes no son diferentes de las tarjetas de crédito tradicionales, pero normalmente están dirigidas a personas más jóvenes. Eso significa que estas tarjetas generalmente incluyen algunas características de red de seguridad para proteger al emisor de la tarjeta de crédito y algunas ventajas centradas en los estudiantes. Una tarjeta de estudiante puede tener ...

• Un límite de crédito bajo hasta que pueda demostrar que puede pagar sus saldos
• Una tasa de porcentaje anual variable superior al promedio debido a su historial crediticio limitado
• Incentivos para obtener buenas calificaciones en la escuela, sí, de verdad, como reembolso en efectivo o un límite de crédito más alto

Términos de la tarjeta de crédito para estudiantes que debe conocer

Es posible que haya escuchado a personas que usan términos de tarjetas de crédito como APR, y es posible que no los haya entendido. No es necesario que lo sepa todo, pero tener un conocimiento práctico de estos términos puede ayudarlo a evitar cargos adicionales.

Una tarjeta de crédito tradicional no tiene garantía porque le extiende una línea de crédito sin poner nada como garantía. Una tarjeta de crédito asegurada , por otro lado, requiere un depósito que se convierte en el límite de crédito de la tarjeta. El depósito funciona como garantía para el prestamista: los prestatarios que no puedan realizar los pagos perderán el depósito.

Todos los meses, con cualquier tipo de tarjeta, deberá pagar un porcentaje del saldo de su tarjeta (cuánto cargó a la tarjeta). Eso se conoce como pago mínimo . Tendrá que pagar eso, a tiempo, para evitar un cargo por pago atrasado.

Un período de gracia es el tiempo entre el final de su ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de su pago. Siempre que pague su saldo en su totalidad y a tiempo, no se le cobrarán intereses sobre nuevas compras durante este tiempo. Pero si paga solo una parte del saldo, digamos $ 800 de un saldo de $ 1,000, cada nueva compra que realice durante el próximo ciclo de facturación, más ese saldo impago de $ 200, se le cobrará un interés.

El interés generalmente se expresa como la tasa de porcentaje anual , o APR , y es la tasa a la que se le cobra por pedir dinero prestado. La tasa será variable, que puede aumentar o disminuir, o fija, que no cambiará. Las tarjetas pueden cobrar diferentes tasas de porcentaje anual por compras, pagos atrasados ​​y transferencias de saldo.

Obtener una tarjeta

Cuando se trata de tarjetas de crédito, una talla no sirve para todos. A continuación, le mostramos cómo saber qué tarjeta de estudiante es la más adecuada para usted y qué debe saber para calificar para la tarjeta.

¿Cuál es la mejor tarjeta para ti?

Es posible que le interese una tarjeta con una APR baja, mientras que su amigo puede querer una tarjeta sin tarifa anual. Y no te puedes olvidar de los programas de recompensas: ¿te gusta viajar? ¿O simplemente quiere algo de dinero en efectivo para ayudar a pagar sus facturas?

Antes de analizar lo que hace que una tarjeta de crédito sea excelente para un estudiante, queremos enfatizar una cosa: asegúrese de no poner más cargos en su tarjeta solo para obtener recompensas o ventajas. Si no cancela su saldo en su totalidad y a tiempo cada mes, puede terminar pagando más en tasas de interés de lo que valen las recompensas de la tarjeta de crédito.

Matt Freeman, director de productos de tarjetas de crédito en Navy Federal Credit Union, sugiere encontrar una tarjeta de estudiante que tenga ...

• Una aplicación móvil bien construida y un sitio web fácil de usar
• La capacidad de realizar pagos en línea o mediante la aplicación.
• Alertas de transacciones y facturas para ayudarlo a rastrear sus gastos y detectar transacciones fraudulentas
• Sin cuota anual
• Sin tarifas de transacción en el extranjero en caso de que desee viajar o estudiar en el extranjero
• Herramientas de monitoreo de crédito para ver cómo está mejorando su crédito con cada pago a tiempo

Calificar para una tarjeta de crédito estudiantil

A medida que acota la búsqueda de la tarjeta perfecta, considere para cuáles puede calificar como estudiante.

Por lo general, debe tener 18 años para obtener su propia tarjeta y, hasta los 21, deberá demostrar que tiene una fuente estable de ingresos para realizar los pagos u obtener un codeudor (como un padre o tutor) para la tarjeta. Algunos emisores también requerirán que seas estudiante para obtener una tarjeta de estudiante.

La siguiente calificación será su historial crediticio. Debido a que los estudiantes generalmente tienen un historial crediticio más corto que el adulto estadounidense promedio, es posible que tengan más dificultades para calificar para una tarjeta de crédito, dice Freddie Huynh, vicepresidente de Riesgo Crediticio en Freedom Financial Asset Management. Por lo tanto, los emisores pueden aumentar su APR y reducir su límite de crédito. Pero no debes dejar que esto te deprima.

“Lo bueno de una tarjeta de crédito para estudiantes es que es un producto diseñado específicamente para esa población”, dice Huynh. "Puede que no tenga todas las características de otras cartas, pero es importante recordar que es un punto de partida".

Solicitando la tarjeta

Si cree que tiene una calificación aprobatoria en los requisitos de calificación, está listo para solicitar una tarjeta. Antes de comenzar, aquí hay un consejo para mantener saludable su crédito: Solicite solo una tarjeta a la vez.

Cuando solicite un crédito y el prestamista verifique sus informes, se creará una "investigación difícil". Estos suelen tener un efecto pequeño y temporal en su crédito. Pero varios de estos en un corto período de tiempo pueden afectar su puntaje crediticio.

Si aún no califica, tiene opciones. Un familiar o amigo de confianza con buen crédito puede agregarlo como usuario autorizado en su cuenta. Obtendrá crédito por los hábitos crediticios saludables de esa persona, hasta que sus puntajes mejoren lo suficiente como para que pueda solicitar su propia tarjeta.

Alternativamente, considere solicitar una tarjeta asegurada . Inmovilizar unos pocos cientos de dólares para el depósito puede no ser ideal para un estudiante universitario de bajos ingresos. Entonces, si debe obtener una tarjeta asegurada, intente mejorar su crédito lo más rápido posible para que pueda pasar a una tarjeta tradicional propia.

Nuestras tarjetas de crédito favoritas para estudiantes

A continuación, se muestran algunas tarjetas de crédito que quizás desee consultar. Todos vienen sin tarifa anual y generalmente aceptan solicitudes de estudiantes con crédito limitado.

Discover it® Student Chrome	Obtenga un reembolso del 2% en efectivo en las estaciones de servicio y restaurantes con hasta $ 1,000 en compras combinadas cada trimestre, más un reembolso del 1% en todas las demás compras. Al final de su primer año, Discover igualará sus recompensas de reembolso en efectivo dólar por dólar.
Recompensas para estudiantes Journey® de Capital One®	Obtenga un 1% de reembolso en efectivo en todas las compras y aumente eso a un 1.25% de reembolso en efectivo para ese mes si paga a tiempo.
Tarjeta de crédito Bank of America® Travel Rewards para estudiantes	Obtenga 1.5 puntos ilimitados por cada $ 1 gastado en compras.

Usar su tarjeta de crédito estudiantil de manera saludable

Este es su momento de brillar: el uso saludable de las tarjetas de crédito generalmente puede conducir a una mejora del crédito y una mayor oportunidad de obtener préstamos o productos de crédito a bajo interés si los necesita en el futuro. He aquí cómo empezar con el pie derecho.

Evite acumular deudas

Recibimos la tentación. Su límite de crédito puede ser de $ 2,000, pero no hay límite para lo que desea poner en la tarjeta: viajes de estudios al extranjero, salidas nocturnas con amigos y más.

"Está bien usar la tarjeta", dice Huynh. “Simplemente evite llevar el saldo de una tarjeta de crédito. Asegúrese de poder pagar la tarjeta en su totalidad y a tiempo todos los meses ".

Pero preste atención a esta distinción. Si cancela su saldo en su totalidad, asegúrese de que también está pagando sus otras facturas y de que todavía le queda dinero para cosas como el alquiler, la comida y los libros de texto. En la siguiente sección, obtendrá algunos consejos sobre cómo evitar esa deuda.

Configurar un presupuesto

Si no realiza un seguimiento de sus finanzas con un presupuesto, no sabrá si está acumulando más deudas de tarjetas de crédito de las que puede manejar. Aquí hay algunos pasos para crear un presupuesto simple.

• Escriba cuántos ingresos tiene cada mes, de un trabajo o de sus padres.
• Enumere sus gastos mensuales, como alimentos, útiles escolares, gasolina y seguro de automóvil.
• Si le queda dinero después de eso, divídalo entre "ahorros" y "gastos divertidos". Crear un fondo de ahorro de emergencia significará que no necesitará maximizar su tarjeta para emergencias.
• Realice un seguimiento constante de sus gastos mediante la herramienta que mejor se adapte a sus necesidades. Podría ser un cuaderno de espiral, una hoja de cálculo de Excel, la aplicación Mint o su aplicación Notes, lo que prefiera.
• Esta es la parte más importante: ¡No gastes más de lo que tienes!

Seguir estas pautas puede ayudarlo a evitar poner cargos en su tarjeta que no pueda pagar.

Pague su factura a tiempo

El historial de pagos juega un papel importante en sus puntajes crediticios, por lo que es importante pagar la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, en todo momento, especialmente cuando comienza a demostrar su solvencia.

Freeman of Navy Federal Credit Union sugiere hacer pagos semanales. Habrá una conexión tangible y repetida entre usar su tarjeta, ver el saldo detallado en su estado de cuenta y devolverlo.

“La forma más fácil de hacerlo es crear una mentalidad de pago por uso cuando se trata de usar la tarjeta de crédito”, dice Freeman.

¿Que sigue?

Si comenzó su viaje de crédito al principio de su carrera como estudiante, probablemente tendrá más que un diploma para mostrar en la graduación. Si todo va bien, su límite de crédito aumentará en la dirección correcta y sus puntajes de crédito serán saludables, lo que lo preparará para que le resulte más fácil solicitar un nuevo apartamento, préstamo de automóvil o tarjeta de crédito con menos restricciones.