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Credit Karma Guide to 0% APR en tarjetas de crédito

Si está frustrado con una deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, puede haber otra forma. En esta guía, le presentaremos el concepto de 0% APR en tarjetas de crédito. Ya sea que desee aprovechar una oferta de 0% APR para transferencias de saldo o compras, puede ayudarlo a ahorrar mucho dinero en efectivo mientras paga su deuda. Veremos cómo hacerlo y cómo crear un plan de pago de deuda al que pueda ceñirse.

Alto interés . Esas son dos palabras que rara vez desea escuchar en el contexto de la deuda de tarjetas de crédito. Si está tratando de reducir su deuda pero se siente derrotado por los cargos por intereses, puede pensar que es imposible salir adelante.

Pero antes de tragar saliva y aceptar una deuda de alto interés como una realidad, escúchanos. ¿Qué pasaría si pudiera transferir esa deuda a una nueva tarjeta de crédito con un 0% APR por un tiempo limitado?

Eso se llama una oferta de APR de introducción del 0% para transferencias de saldo , y es algo real. Una oferta de APR introductoria del 0% en transferencias de saldo significa que no se le cobrarán intereses durante un cierto período de tiempo sobre un saldo transferido desde otra tarjeta de crédito.

¿Está pensando en realizar una gran compra en un futuro próximo? También puede estar interesado en una oferta de APR de introducción del 0% para compras . Esto significa que no se le cobrarán intereses sobre nuevas compras durante un cierto período de tiempo, siempre que realice al menos los pagos mínimos adeudados en su estado de cuenta.

Tenga en cuenta que estas ofertas generalmente se aplican solo por un período corto de tiempo, generalmente entre 12 y 21 meses, según la tarjeta. Y aunque realmente pueden ayudarte a ahorrar una tonelada de efectivo, la verdad es que no son para todos.

En esta guía, repasaremos todos los factores que debe considerar al solicitar una tarjeta de crédito con una oferta de APR del 0%. Estas tarjetas de crédito no son algo que solicite sin un plan de juego. Si no piensa en el futuro, podría terminar gastando más y endeudándose por más tiempo.

¿Las buenas noticias? Lo tenemos cubierto con todo lo que necesita saber para comenzar.

A qué nos referimos cuando hablamos de APR

La APR de una tarjeta de crédito es una de sus características más importantes, pero ¿qué diablos significa APR?

APR significa tasa de porcentaje anual y se refiere a la tasa de interés de una tarjeta de crédito. En pocas palabras, es el precio que pagará por pedir dinero prestado con esa tarjeta de crédito. Aunque la APR se expresa como una tasa anual, la compañía de su tarjeta de crédito la usa para calcular el interés cobrado durante el período de su estado de cuenta mensual.

¿No quiere preocuparse por pagar intereses? Las compañías de tarjetas de crédito generalmente ofrecen un período de gracia para nuevas compras . Es una breve ventana entre el final del ciclo de facturación de su tarjeta y la fecha de vencimiento de su pago. Con la mayoría de las tarjetas, si cancela su saldo en su totalidad y a tiempo y no tiene adelantos en efectivo pendientes, no deberá ni un centavo de interés en nuevas compras durante el período de gracia.   

Los dos tipos de ofertas APR

Como mencionamos anteriormente, hay más de un tipo de oferta de 0% APR. Por lo general, estas ofertas están diseñadas para dos situaciones específicas.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, puede aprovechar una oferta de APR del 0% para transferir su saldo y pagar esa deuda más rápido, ya que no tendrá que preocuparse por pagar los intereses también. Otro tipo de oferta de 0% APR se aplica a nuevas compras en lugar de a las deudas de tarjetas de crédito existentes.

Analicemos ambos tipos para ver cuál tiene más sentido para usted.

1) Ofertas de 0% APR para transferencias de saldo

Una oferta de APR introductoria del 0% en transferencias de saldo significa que no se le cobrarán intereses sobre un saldo que transfiera desde otra tarjeta de crédito durante un cierto período de tiempo. Esto puede ser de gran ayuda si está tratando de pagar su deuda, pero los altos intereses se interponen en su camino.

Solo tenga en cuenta que estas ofertas casi siempre tienen un límite de tiempo. Si no cancela su saldo total dentro del período de introducción, es posible que deba pagar una tasa de interés mucho más alta sobre el resto.

2) Ofertas de 0% APR para compras

Una APR de compra es la tasa de interés que se aplica a sus compras si tiene un saldo en su tarjeta de crédito. Por lo tanto, si solicita una tarjeta de crédito con una APR de compra inicial del 0%, eso significa que no se le cobrarán intereses sobre sus compras durante un cierto período de tiempo según lo determine la compañía de su tarjeta de crédito.

Estas tarjetas pueden resultar útiles si necesita realizar una compra importante. De hecho, la misma computadora portátil que estoy usando para escribir estas palabras se compró con una tarjeta de crédito con 0% APR y se pagó en unos pocos meses.

Es importante tener en cuenta que el uso de este tipo de tarjetas de crédito requiere mucha disciplina. Deberá comparar las ofertas de tarjetas de crédito, hacer un plan para pagar su deuda y evitar usar su tarjeta para acumular nuevas deudas mientras paga las existentes.

Si sabe que tendrá dificultades para mantenerse disciplinado, entonces una tarjeta de crédito con una oferta de APR inicial del 0% podría no ser para usted.

¿Cómo se elige una tarjeta 0% APR?

A primera vista, este tipo de ofertas de tarjetas de crédito puede ser más confuso de resolver que una bolsa de gatos enojados. Puede ser útil concentrarse en estos detalles específicos al evaluar qué tarjeta es mejor para usted:

  • Cuota anual: ¿Cuánto, si es que hay algo, tendrá que pagar para conservar esta tarjeta? Si pagar la deuda rápidamente es su máxima prioridad, es posible que desee concentrarse en las tarjetas con una tarifa anual de $ 0.
  • Cargo por transferencia de saldo: ¿Cuánto le costará transferir el saldo de una tarjeta de crédito existente a su nueva tarjeta? Algunas tarjetas cobran una tarifa de transferencia de saldo de hasta el 5% (mínimo de $ 5), aunque es posible que no apliquen esta tarifa si transfiere su saldo dentro de un cierto período de tiempo desde la apertura de la cuenta.
  • Período de introducción: ¿Cuánto dura el período de 0% APR? ¿Podrá saldar su deuda cuando finalice el período?
  • APR regular para compras y transferencias de saldo: si usa la tarjeta y mantiene un saldo después de que finaliza el período de introducción, ¿qué pagará en intereses?

Considere sus objetivos y utilícelos como guía mientras reduce sus opciones. Por ejemplo, si sabe que puede pagar su deuda en 12 meses, ¿por qué solicitar una tarjeta APR del 0% con un período de introducción de 18 meses? En cambio, es posible que desee comprar una tarjeta con un período de introducción de 12 meses, especialmente si viene con tarifas más bajas o una APR regular más baja.

Asegúrese de contar las tarifas para ver cuál será su costo total al comparar ofertas. Como señala Beverly Harzog , experta en tarjetas de crédito y defensora del consumidor , las tarifas por transferencia de saldo pueden acumularse.

Para ilustrar su punto, usa un ejemplo de una tarjeta con una tarifa de transferencia de saldo del 3%. “Si desea transferir un saldo de $ 5,000, entonces tendrá que pagar una tarifa de transferencia de $ 150”, dice. “El total que tiene que devolver se convierte en $ 5,150”.

¿Qué puntajes de crédito necesito para ser aprobado para una tarjeta APR del 0%?

Son muchos los factores que intervienen en la decisión de una empresa de tarjetas de crédito de aprobar o denegar su solicitud, por lo que no existen puntuaciones “mágicas” que garanticen la aprobación. Dicho esto, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de ser aprobado.

Esa es una de las razones por las que es una buena idea vigilar su panel de Credit Karma. No solo puede verificar sus puntajes de crédito gratuitos de TransUnion y Equifax, sino que también puede ver cómo su salud crediticia se divide en diferentes factores y usar nuestro Simulador de puntaje de crédito gratuito para ver qué podría suceder con sus puntajes de crédito en diferentes escenarios.

De hecho, incluso puede usar su cuenta Credit Karma para ver sus probabilidades de aprobación para tarjetas de crédito específicas, una característica muy útil, de hecho.

Qué hacer si no está aprobado

Le puede pasar a cualquiera y por diversas razones. Afortunadamente, es posible que aún tenga una forma de obtener la aprobación de su solicitud, según Debra Schroeder, experta en tarjetas de crédito de Travelling Well for Less .

“Llame a la línea de reconsideración para ver si el banco reconsiderará su solicitud”, dice. (Puede buscar fácilmente en Internet el número de teléfono asociado con su tarjeta específica). “Si eso no funciona, revise sus informes de crédito y la solicitud de tarjeta de crédito para ver si hay errores”.

Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio completo de cada agencia una vez al año visitando annualcreditreport.com. Si encuentra algún error, asegúrese de disputar los errores con las agencias de crédito o con TransUnion a través de la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma.

Si ha hecho todo lo anterior y aún no puede obtener la aprobación, está bien. Lo mejor que puede hacer es seguir trabajando para mejorar la salud de su crédito y volver a presentar su solicitud en una fecha posterior.

No se deje tentar por su nueva tarjeta de crédito con 0% APR

Si paga una tonelada de dinero en intereses cada mes, una tarjeta de crédito con 0% APR puede parecer una bendición. Pero este tipo de tarjetas conllevan sus propios riesgos a los que hay que prestar atención.

Primero, algunas tarjetas con 0% APR, especialmente las de grandes minoristas, no son realmente tarjetas con 0% APR. Están un tanto disfrazadas como tarjetas de interés diferido , según Alex Gerard, experto en tarjetas de crédito y fundador de Cards Mix , quien explica cómo detectar a estos estafadores y cómo funcionan:

“Por lo general, se anuncian como tarjetas ‘sin intereses si se pagan en su totalidad en X meses’”, explica Gerard. “Estas tarjetas no cobran intereses, pero una vez finalizado el período introductorio, si no ha pagado el saldo en su totalidad, deberá los intereses correspondientes a la duración total del período introductorio”.

En otras palabras, si no ha pagado su saldo en su totalidad al final del período de introducción, es posible que tenga que pagar intereses sobre todo . Por eso es especialmente importante leer detenidamente los términos y condiciones de su tarjeta de crédito para saber en qué se está metiendo. (No te llevará todo el día, te lo prometemos).

Ah, y otra cosa a tener en cuenta: es posible que se sienta tentado a comprar más cosas, especialmente porque sabe que no pagará ningún interés por ellas en este momento. Créanos, eso no es un buen movimiento.

“Es una falsa sensación de seguridad y puede conducir a saldos de tarjetas de crédito más altos a menos que la persona esté organizada y tenga un plan para pagar su deuda”, dice Schroeder.

¿Que sigue?

Como esperamos que haya aprendido de esta guía, las ofertas de 0% APR no son completamente infalibles. Deberá trabajar un poco por adelantado para encontrar la mejor oferta para su situación, hacer los cálculos para ver si vale la pena y luego desarrollar un plan concreto para pagar su deuda. También deberá resistir la tentación de gastar aún más dinero con su nueva tarjeta de crédito. (No siempre es fácil, lo sabemos).

¡Pero! Si puede hacer esas cosas, una tarjeta de crédito con 0% APR podría ser el boleto para ayudarlo a salir de la deuda.

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