¿Cómo pueden los diferentes tipos de crédito afectar su puntaje crediticio?
Sus puntajes de crédito pueden parecerse mucho a las calificaciones de la escuela secundaria, y en cierto modo lo son.
Los acreedores usan los puntajes de crédito como una herramienta para evaluar su solvencia, es decir, si es probable que le pague a los emisores de crédito si le dan dinero.
Según FICO, uno de los principales modeladores de calificación crediticia, sus calificaciones crediticias FICO® se componen de cinco factores.
- Historial de pagos: 35%
- Monto de la deuda adeuda: 30%
- Antigüedad del historial crediticio: 15%
- Nuevas líneas de crédito: 10%
- Mix de crédito: 10%
Consideremos la última categoría, la combinación de créditos. La cantidad y los tipos de crédito que tiene ayudan a determinar este factor.
Entonces, ¿cuáles son los diferentes tipos de crédito? ¿Y qué implicaciones puede tener cada tipo de crédito en sus puntajes crediticios? Te ayudaremos a resolverlo.
Los diferentes tipos de crédito
Hay tres tipos de cuentas de crédito: renovables, a plazos y abiertas.
- Uno de los tipos más comunes de cuentas de crédito, el crédito renovable es una línea de crédito de la que puede pedir prestado libremente, pero que tiene un límite, conocido como límite de crédito, sobre la cantidad que se puede usar en un momento dado. Por lo general, se refiere a tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Y generalmente requiere pagos mensuales y cargos por intereses si tiene un saldo.
- El crédito a plazos se refiere a un préstamo por una cantidad fija de dinero con un calendario de pagos fijo y regular. Incluye toda una gama de préstamos: préstamos para estudiantes, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales, etc. Este tipo de crédito también es bastante común.
- El crédito abierto es más raro y muchas personas nunca lo verán en sus informes crediticios. El crédito abierto se refiere a cuentas de las que puede pedir prestado hasta un monto máximo (como una tarjeta de crédito) pero que también debe reembolsarse en su totalidad cada mes. El crédito abierto generalmente se asocia con tarjetas de crédito, no debe confundirse con las tarjetas de crédito que se utilizan para el crédito renovable.
Lo mejor es una variedad de tipos de cuentas de crédito (pero no es necesario)
Si bien es bueno tener una combinación de diferentes tipos de cuentas de crédito, es probable que su combinación de crédito no sea el factor más importante para determinar sus puntajes.
"Se desconoce exactamente cómo se tienen en cuenta los diferentes tipos de crédito en las puntuaciones de crédito", según la bloguera financiera Lyn Alden de Lyn Alden Investment Strategy .
Pero hay algunas verdades comunes que sí conocemos.
Tener una combinación de tipos de cuentas de crédito y liquidarlos según lo acordado puede ayudar a demostrar a los prestamistas que usted es responsable. Los prestamistas pueden verlo como un riesgo crediticio menor porque está demostrando la capacidad de administrar con éxito diferentes tipos de crédito y los sistemas de pago asociados con ellos.
Esto significa que si puede abrir y mantener diferentes tipos de crédito, por ejemplo, un préstamo a plazos como un préstamo para automóvil y una línea de crédito renovable como una tarjeta de crédito, es posible que pueda ayudarlo a construir su puntaje crediticio.
Es importante tener en cuenta que solo debe solicitar cuentas de crédito adicionales si planea usar el crédito, no solo para rellenar sus informes de crédito. Según FICO , "no es una buena idea abrir cuentas de crédito que no tiene la intención de usar".
Cómo aplicar esto a su crédito
Mantener buenos puntajes crediticios o avanzar hacia ellos no se trata solo de una combinación de crédito; también se trata de administrar sus otros factores de calificación crediticia, especialmente el índice de utilización del crédito.
Los préstamos a plazos son bastante fáciles de entender y administrar. Por lo general, realiza el mismo pago una vez al mes, todos los meses, hasta que se cancela el préstamo. Pero el crédito renovable es una bestia diferente: hasta cierto punto, puede determinar cuánto desea pedir prestado y liquidar cada mes siempre que realice el pago mínimo. Y aunque tiene la opción de pagar solo el mínimo, normalmente significa que terminará pagando intereses sobre la cantidad impaga. Esto permite que muchas personas caigan en trampas de deudas de tarjetas de crédito, donde su saldo (la cantidad de dinero adeudado a la compañía de tarjetas de crédito) crece gradualmente con el tiempo.
Aumentar la cantidad adeuda a un emisor de crédito aumenta el índice de utilización del crédito de un usuario , la cantidad total de deuda de la tarjeta de crédito en comparación con la cantidad total de crédito disponible en un momento dado. Es probable que el índice de utilización del crédito afecte las calificaciones crediticias incluso más que la combinación de créditos. Este factor determina aproximadamente el 30% de su puntaje de crédito FICO®, mucho más que su combinación de crédito solo.
Por eso es especialmente importante vigilar sus cuentas de crédito renovables. Al pagar las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo todos los meses (otro factor importante de calificación crediticia) y mantener bajos los saldos de su tarjeta de crédito, puede reducir la utilización de su crédito y mejorar aún más su calificación crediticia. Además, si paga su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes, es probable que no tenga que pagar intereses.
¿Confundido con el crédito? También lo es mucha gente. Arreglemos eso.
Conclusión
Mantener bajos sus niveles de deuda (especialmente la deuda de tarjetas de crédito) y liquidar sus cuentas a tiempo son pasos importantes que puede tomar para mejorar su puntaje crediticio.
Tener una combinación saludable de crédito, como crédito renovable y crédito a plazos, también puede ayudar a su puntaje crediticio. Mantenerse al tanto de sus pagos independientemente del tipo de crédito puede ayudar a mostrar a los prestamistas que puede manejar de manera responsable varios tipos de crédito.
Pero recuerde, si no es absolutamente necesario abrir un nuevo tipo de cuenta de crédito, probablemente no valga la pena, solo concéntrese en mantener buenos hábitos de gasto y pago en cualquier crédito existente que tenga. Sus puntajes aún pueden beneficiarse de eso.
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