Cómo manejar diferentes APR en la misma tarjeta de crédito
Con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, es posible que pueda consolidar los saldos de varias tarjetas de crédito, lo que le permite ahorrar dinero al pagar su deuda más rápido y evitar tasas de interés altas.
Algunas tarjetas incluso ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) baja introductoria o del 0% en transferencias de saldo por períodos de 18 a 21 meses.
Y, a veces, también ofrecerán la misma tarifa promocional y período en nuevas compras. Esto significa que si usa su tarjeta para compras durante el período promocional, es posible que no se le cobren intereses sobre las compras o los saldos transferidos.
Pero este no es siempre el caso.
¿Qué pasa si mi transferencia de saldo y las APR de compra son diferentes?
A veces, el período promocional para compras puede ser diferente al de transferencias de saldo, o es posible que su tarjeta no ofrezca un período promocional para nuevas compras.
Por ejemplo, algunas tarjetas ofrecen una APR introductoria del 0% para transferencias de saldo, pero la APR estándar aún se aplica a las compras durante ese período de tiempo.
Con este tipo de oferta, usar la tarjeta para compras podría llevarlo a construir un saldo de compra que devenga intereses junto con cualquier monto que haya transferido a la tarjeta bajo una oferta de transferencia de saldo de 0% APR.
Tener dos tipos de interés diferentes en una tarjeta de crédito puede resultar confuso. Entonces, si transfiere un saldo, usa su tarjeta para compras y no puede pagar su saldo en su totalidad, ¿cómo aplica el emisor de la tarjeta su pago?
El impacto de las diferentes tasas de interés
Los saldos que tiene y sus tasas de interés influyen en cómo el emisor aplica su pago.
La Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 generalmente requiere que los emisores apliquen pagos que sean más altos que el mínimo debido al saldo con la tasa de interés más alta. Pero, ¿qué pasa con la cantidad equivalente al pago mínimo?
Rob Tacey, vicepresidente, gerente de relaciones públicas de JP Morgan Chase, dice: “Cuando hace un pago, generalmente, primero aplicamos su pago mínimo al saldo de su estado de cuenta mensual con la APR más baja. Cualquier pago por encima de su pago mínimo generalmente se aplicaría al saldo de su estado de cuenta mensual con la APR más alta ".
Lo mismo ocurre con muchos de los otros emisores de tarjetas importantes, incluidos Discover, Citi, Wells Fargo, Capital One y American Express.
Un ejemplo de cómo un emisor podría aplicar su pago
Podría terminar con diferentes tasas de interés en los saldos porque hizo un adelanto en efectivo, tiene una APR de penalización o tiene una tasa promocional en una transferencia de saldo.
Supongamos que abre una nueva tarjeta de transferencia de saldo que ofrece 0% APR en transferencias de saldo durante 15 meses sin cargo por transferencia, pero la tarjeta no ofrece una tasa promocional para compras. Usted transfiere $ 1,000 a la tarjeta y durante el primer período de estado de cuenta realiza compras por valor de $ 50. Su APR de compra es del 15%.
Cuando llega su estado de cuenta, muestra un saldo de $ 1,050 y ve que tiene un pago mínimo de $ 35 adeudado. Decide realizar el pago mínimo, pero el monto total se destina a su saldo con la APR más baja: la transferencia de su saldo.
Si no realiza compras adicionales durante el siguiente ciclo de facturación, el estado de cuenta del mes siguiente puede mostrar un saldo de $ 1,015.63.
- $ 965 como saldo de transferencia de saldo
- $ 50 como saldo del mes anterior
- $ 0.63 de interés devengado sobre los $ 50
Esto significa que debido a la forma en que su emisor aplicó su pago, es posible que termine con un saldo que acumule intereses cuando solo realiza pagos mínimos. Si continúa haciendo solo pagos mínimos, el interés se acumulará cada mes y realizar compras adicionales puede aumentar el impacto.
Al final del período promocional, el saldo total restante está sujeto a su tasa de interés para la tarjeta. Adquirir el hábito de usar la tarjeta para compras sin un plan para pagar la deuda total podría dejarlo con un saldo total mayor que la cantidad que transfirió al principio.
En el mismo escenario anterior, ¿sucedería si hiciera un pago de $ 135?
Treinta y cinco dólares (el pago mínimo) se destinarían al saldo de la transferencia de saldo, $ 50 se destinarían al saldo de compras y lo que quedara pagaría más la transferencia de saldo.
Cambios durante los últimos meses de una promoción
La Ley de TARJETA de Crédito de 2009 generalmente requiere que durante los dos últimos estados de cuenta antes de que expire su tasa promocional, el monto total que exceda su pago mínimo requerido debe ir al saldo con la tasa promocional.
En otras palabras, si tiene una oferta de transferencia de saldo con una APR del 0%, su pago total en los últimos dos meses del período de transferencia de saldo del 0% se destinará al pago de la transferencia de saldo.
Esto significa que si sus compras no están cubiertas por una tasa promocional, no podrá cancelar el saldo de la compra que devenga intereses durante los últimos dos meses del período de APR promocional de transferencia de saldo, a menos que se cancele la transferencia de saldo.
Para evitar esto, intente pagar el saldo de la compra antes de los dos últimos ciclos de facturación y evite realizar nuevas compras con la tarjeta durante esos dos meses.
Si bien eso puede parecer injusto, en algunos casos esto puede beneficiar a los titulares de tarjetas porque les permite pagar sus transferencias de saldo, u otras compras con una tasa promocional, sin tener que pagar el saldo de la tarjeta en su totalidad.
Conclusión
Cuando tiene saldos de tarjetas de crédito con diferentes tasas de interés, el emisor puede aplicar el equivalente a su mínimo debido al saldo con la APR más baja y, por lo general, se le exige que aplique el resto de su pago al saldo con la APR más alta.
Puede evitar este enigma buscando una tarjeta de transferencia de saldo que tenga la misma oferta promocional y período para transferencias de saldo y compras. Alternativamente, puede transferir un saldo a una tarjeta pero nunca usarlo para compras.
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