Cómo generar crédito comercial con un crédito personal deficiente
¿Confundido acerca de cómo generar crédito comercial? No estás solo.
Muchos dueños de negocios y empresarios no se dan cuenta de las diferencias clave entre el crédito comercial y el crédito personal, así que comencemos por ahí.
Su crédito comercial y su crédito personal no están vinculados, pero pueden estar relacionados.
El crédito comercial y personal contiene información diferente, por lo que las puntuaciones no están necesariamente correlacionadas. Pero si es un propietario único, es una buena apuesta que los bancos y otros prestamistas hagan referencia a su crédito personal para ver qué tan bien administra sus deudas.
“Muchos prestamistas revisan su crédito personal antes de otorgar crédito comercial”, dice Caton Hanson, cofundador y director legal de Nav, una compañía que ayuda a los dueños de negocios a comprender y monitorear su crédito comercial.
Esto es especialmente probable si firma una garantía personal al obtener un préstamo para una pequeña empresa o al abrir una tarjeta de crédito comercial. Una garantía personal básicamente garantiza que usted será personalmente responsable de la deuda, una situación que desea evitar si es posible, ya que podría poner en riesgo sus activos personales.
Si bien su crédito comercial y su crédito personal pueden estar relacionados en ciertos casos, puede tomar medidas para separarlos a medida que su negocio crezca.
Crear crédito comercial puede llevar tiempo
Incluso si nunca planea obtener un préstamo o aprovechar una línea de crédito, no está de más construir su crédito comercial. De hecho, las primas de seguros de su empresa, los contratos de arrendamiento de equipos o oficinas, los términos de los proveedores y la capacidad para trabajar con otras empresas podrían verse afectados por ello.
¿Las buenas noticias? Puede tomar medidas para desarrollar su crédito comercial incluso si su crédito personal no es excelente. Y una vez que haya establecido un buen crédito comercial, es posible que pueda calificar para financiamiento sin una garantía personal.
Así es como puede comenzar:
- Incorpora y establece tu negocio.
- Escanee los informes crediticios de su empresa en busca de errores.
- Establecer líneas comerciales.
- Pague a tiempo; mejor aún, pague temprano.
- Siga trabajando en su crédito personal.
1. Incorporar y establecer su negocio.
Las agencias de crédito deben saber que su empresa existe antes de poder crear informes de crédito para ella. Estos son algunos de los pasos que debe seguir para comenzar a generar crédito comercial:
Incorpore su negocio o forme una LLC (sociedad de responsabilidad limitada). Esto asegura que su entidad comercial estará separada de su identidad personal.
Obtenga un número de identificación de empleador federal (EIN). Este es un servicio gratuito ofrecido por el IRS y también sirve para identificarlo como una entidad comercial. Solicite un EIN aquí.
Abra cuentas corrientes y de ahorro para su negocio. Asegúrese de utilizar su nombre comercial legal para cualquiera de sus cuentas bancarias comerciales.
Obtenga una línea telefónica exclusiva para empresas. También querrá asegurarse de que aparezca bajo el nombre legal de su empresa.
Regístrese en Dun & Bradstreet para obtener un DUNS Number®. Este es un número de nueve dígitos que se utiliza para identificar cada ubicación física de su empresa. Es gratis para todas las empresas que deben registrarse con el gobierno federal para obtener contratos o subvenciones. Consiga uno aquí.
2. Escanee los informes crediticios de su empresa en busca de errores.
Las agencias de informes crediticios comerciales recopilan información de una variedad de fuentes. Los informes crediticios de su empresa pueden incluir:
- Información de contacto de su empresa.
- Una descripción general de su tipo de negocio e industria, personal clave, número de empleados, años en el negocio, subsidiarias y sucursales, y ventas.
- Datos financieros, incluidas las ventas estimadas de su empresa, el crédito disponible, el uso histórico del crédito, el historial de pagos, las consultas de crédito y las cuentas de cobranza.
- Información de registros públicos, como embargos fiscales, sentencias, juicios, quiebras o actividades fraudulentas relacionadas con su negocio.
- Dependiendo del tipo de informe, también puede contener un puntaje de crédito comercial, recomendaciones de la agencia de informes crediticios comerciales sobre cuánto crédito deben extender los prestamistas a su negocio y predicciones de la agencia de informes crediticios comerciales sobre la probabilidad de que su negocio fracase.
Asegúrese de que la información de los informes sea precisa y comuníquese con las oficinas de manera individual para informar y corregir los errores.
3. Establecer líneas comerciales.
Si bien una gran cantidad de información puede terminar en los informes crediticios de su empresa, las líneas comerciales pueden ser particularmente importantes.
Las líneas comerciales comerciales son líneas de crédito establecidas entre una empresa y un proveedor, como una cuenta con una empresa de suministros de oficina donde la empresa permite que la empresa pague el saldo de la cuenta varios días o semanas después de recibir el inventario.
Los proveedores pueden informar esta cuenta a cualquier agencia de informes, pero no están obligados a hacerlo. Según el tipo de informe crediticio, una línea comercial que se informa puede incluir información como su crédito disponible, la cantidad adeuda, los términos de la cuenta, la actividad reciente y cuándo paga, en relación con su fecha de vencimiento.
Puede tener un informe crediticio comercial sin líneas comerciales, pero puede ser difícil generar crédito comercial sin ninguna. Esto se debe a que su número de líneas comerciales y su historial de pagos pueden ser factores en su archivo de crédito comercial.
Aquí es donde debe tener cuidado: no todos los proveedores informarán su actividad de pago. Por lo tanto, incluso si siempre paga a sus proveedores con anticipación o puntualmente, es posible que no esté construyendo su crédito comercial.
Si está tratando de aumentar su crédito comercial, es posible que desee comenzar a abrir líneas comerciales o cuentas comerciales, como una tarjeta de crédito comercial, con empresas que informan a las oficinas de informes crediticios comerciales.
Solo tenga cuidado al abrir una cuenta con una tarifa anual, ya que no desea tener que pagar solo para mantener una cuenta abierta y es posible que pueda encontrar opciones más rentables.
También puede considerar abrir cuentas a plazo con proveedores que informarán su actividad al menos a una oficina. Puede preguntarle al proveedor si informará sus pagos y a quién le informará antes de abrir una cuenta para asegurarse de que ayudará a su crédito.
4. Pague a tiempo; mejor aún, pague temprano.
Su historial de pagos con proveedores, prestamistas y emisores de tarjetas de crédito es un factor importante en la calificación crediticia de su empresa. De hecho, hacer pagos a tiempo puede ser tan importante con sus cuentas comerciales como con sus cuentas personales.
“Si se retrasa solo unos días, esos pagos atrasados pueden aparecer en los informes crediticios de su empresa”, advierte Hanson. "Con el crédito personal, es posible que un pago atrasado no se informe a las agencias de crédito hasta que se atrase 30 días".
Pagar temprano también podría ser beneficioso. “Con algunos puntajes de crédito empresarial, como el puntaje Paydex® proporcionado por Dun & Bradstreet, para obtener más de 80 (de 100), debe pagar sus facturas con anticipación”, agrega Hanson.
5. Siga trabajando en su crédito personal.
Seremos los primeros en admitir que la relación entre el crédito comercial y el crédito personal puede resultar un poco confusa.
Por un lado, los informes crediticios personales y comerciales se basan en información diferente y pueden estar completamente separados.
Por otro lado, es cada vez más común que las puntuaciones de crédito empresarial se basen en datos combinados que integran el crédito personal de los propietarios de empresas.
¿Sigo confundido? Piénselo de esta manera: en general, es una buena idea asumir que su crédito personal es importante para los negocios, especialmente si es un propietario único o recién está comenzando. Si su crédito personal no está exactamente donde le gustaría que estuviera, es posible que desee revisar algunas formas de construir su crédito desde cero.
Conclusión
Su crédito personal podría estar perjudicado por una variedad de razones, pero no permita que eso frene su negocio.
Comience a construir su crédito comercial ahora, de modo que se establezca si alguna vez lo necesita. Incluso si no planea obtener un préstamo, tenga en cuenta que los negocios son impredecibles por naturaleza. Nunca se sabe cuándo podría beneficiarse de un puntaje crediticio empresarial sólido como una roca.
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